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保險面面觀:長期護理保險新篇(續)

鄭重聲明
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梁娟華 梁娟華

隨著人的壽命越來越長,長期護理的需求也日益增加。 一位78歲的太太來電問我以下問題:她今年78,行動不是十分方便,先生80多了,沒有孩子,是否能購買長期護理險?說實在,我很想幫她,但是卻無能為力。保險就是這樣,當年輕健康時就要想到未雨綢繆,如果忽視它,當需要它時,卻無法擁有它。

應各大讀者的要求,本期專欄和讀者分享目前最流行的幾種類型的長期護理險,為了讓大家更明白各種産品的不衕,特別用一些實例說明。

案例一:選擇一次性支付保費

65歲女士身體狀況良好,10萬元保費,每月可獲取$5,000-$6,000長期護理費用,長達六年,合共擁有40多萬長期護理費用。如果沒有用到長期護理,則有18萬左右的人壽保險留給受益人。

案例二:選擇保障型萬能保險(GUL)

可選擇保障至120歲再加上2%-4%的長期護理費用。例如65歲女士,選擇有50萬的萬能保險(GUL)保額,當符合長期護理理賠條件時,則每月可獲取$10,000-$20,000的長期護理費用(註:目前長期護理賠償金最高免稅額是每月$10,800,超出此數目要注意稅項問題)。

如果選擇每月用2%即$10,000長期護理賠償金,則$500,000的保額可以用50個月,即4年零2個月,目前平均需長期護理的年限大概是4-6年,當然也可以選擇每月用1%即$5,000長期護理賠償金,則$500,000的保額可用至100個月。

案例三:保障兩(2)人的保險(Second TO DIE)

2人可以是夫婦二人或與兄弟、姊妹甚至朋友兩人一起購買的保險,還可選擇附加保障終生的長期護理費用(有附加費用)。

例如先生60歲和57歲太太合買25萬的終生壽險,每月2%的長期護理賠償金是$5,000。如果先生有長期護理需求,並符合理賠條件,賠償金每月有$5,000,如果太太也有同樣需求,長期護理賠償金每月也是$5,000,這樣夫婦兩人長期護理的賠償每月合共$10,000,直到$250,000的保額用完。

如選擇附加有保障終生的長期護理費用,人還活著並繼續有長期護理需求,則繼續每月可各自領取$5,000,直至終生(Life time long term care benefit)。

以上的每一方案都可選擇附加通脹福利,保障更全面,但也有附加費用。

如有任何有關孩子的教育基金、退休基金、長期護理、IRA、401K、ROTH IRA及各種人壽保險等個案疑問,歡迎來函諮詢,提問可傳來本人電子郵箱:[email protected]或微信號:1415-613-6890或xiangyang669。所有問題將盡可能在本欄回答,也可私人回覆。



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