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生活|退休社安金 幾歲申領最划算

何時申領退休社安金,要審慎考量。(TNS) 何時申領退休社安金,要審慎考量。(TNS)
退休生活需要的收入,應是你決定何時領社安金的最重要因素。(Getty Images) 退休生活需要的收入,應是你決定何時領社安金的最重要因素。(Getty Images)

社會安全福利(Social Security Benefits,以下簡稱社安金)是美國聯邦政府每個月付給退休者、殘障者及他們家庭成員的福利。全美大約有1億6900萬的人在交社會安全税(Social Security Taxes),社會安全稅是你工作總收入的6.2%,美國政府用這些稅收來支付大約6800萬領取社安金的人每個月的福利。

➤➤➤史大:社安金最好70歲才領

一般而言,你的社安金是你終生平均收入的一個百分比。 與中高收入者相比,低收入者所領取福利佔其終生平均收入的百分比較高。 平均收入水平者退休社安金大約為其終生平均收入的40%。

社安金從未被設計成為你退休或殘障後的唯一收入來源,或你家人在你去世後的唯一收入來源。 社安金是對積蓄、投資、養老金和保險計畫的補充。 有人比喻社安金是三腳板凳的其中一腳,其他兩腳是工作退休金及私人積蓄。

➤➤➤想提早領社安金先問自己3件事

在這裡先給大家介紹退休社安金,以後再慢慢介紹其他社安金。

2019年退休者領取社安金的平均金額每月約1461元,社安金領取的金額是根據你過去35年工作最高收入來計算。如果你工作少於35年,就根據你所有工作年數來計算;但如果你工作少於10年,你不夠資格領社安金。

申請退休社安金的最早年齡是62歲,你可以拖延到70歲再領。 基本上你愈遲領,所領金額愈高,但你如超過70歲領的話,金額不再增加。 如你62歲就開始領的話,你所領的金額只有你全額退休年齡(Full Reetirement Age, 簡稱FRA)的75%左右,比方說你的FRA社安金額每月是1000元,你如62歲開始領的話,一個月只能領到750元。如你等到70歲再領社安金的話,你所領的金額是FRA金額的132%。假設你的FRA月金額是1000元,你70歲時才開始領社安金的話,你每個月可領1320元。FRA是根據你出生的年次計算。如你是1954年出生的,你的FRA是66歲,1955年出生的FRA是66歲兩個月,1956年出生的是66歲四個月等等(見下表)。

出生年份/全福利退休年齡

1954年/66歲

1955年/66歲零2個月

1956年/66歲零4個月

1957年/66歲零6個月

1958年/66歲零8個月

1959年/66歲零10個月

1960年或更晚/67歲

什麼年齡開始領退休社安金最佳?這完全取決於你的婚姻狀況、家庭狀況及健康狀況。 社會安全署說,不管你早領或晚領,基本上你從開始領到死亡時,所領的總金額差不了多少。也有專家說,如你62歲就開始領,將全部所領的金額存在一年有6.25%回報率的投資,到你80歲時你所領的總金額會比你從66歲開始領還多。但這是見仁見智的問題,早領或晚領取決於你個人及家庭狀況,如你知道如何估計不同年齡所領的終身總金額,你應該可以算出你開始領社安金的「最佳年齡」。

➤➤➤1張圖看專家這麼說…62歲後繼續工作先別領社安金

你如已近62歲或你準備開始領社安金,你可以在你開始領前三個月申請。如果2019年12月1日是你62歲生日,而且你準備在62歲開始領社安金,你在2019年的9月1曰就可開始申請。基本上,有三種申請社安金的方式。 第一,到你家附近的社安辦公室申請。 第二,打1-800-772-1213 電話,失聰或有聽覺障礙者請使用打字電話1-800-325-0778。 第三,你可以在網路上申請https://www.ssa.gov/。

不管你用什麼方式申請,申請時你必須準備下列資訊:

1. 你的出生日期及出生地。

2. 你的社會安號碼。

3. 你現任配偶及前任配偶的出生日期及社會安全號碼。結婚日期及地點,離婚日期及地點及死亡日期及地點。

4. 你未滿18歲及未婚的小孩的姓名及社會安全號碼。

5. 你的銀行帳號及匯款路線號碼(Routing Transit Number)。

6. 你是否美國公民。

7. 最新的W-2表格(如係自僱,則為報稅單)。

(作者在亞利桑納州社安局工作)



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