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保險面面觀:長期護理險疑問解答

鄭重聲明
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梁娟華 梁娟華

最近不少讀者來函詢問關於長期護理險的問題,本人整合了部分疑問在這裡解答如下。

一:償還(Reimburse)對比賠償金(Indemnity)這兩種理賠方法的分別?究竟該選哪種?

償還(Reimburse)是指自己先支付長期護理費用,然後把單據送給保險公司報銷。程序是保險公司依據單據才償還(Reimburse)費用,例如投保人購買的長期護理保險每月的長期護理費用是$10,000,因長期護理先花了$10,000,憑報銷單據保險公司會償還投保人$10,000,如果投保人只花了$8,000,保險公司只會償還$8,000,如果投保人花掉了$12,000,保險公司也只能償還$10,000。

賠償金(Indemnity)的支付方式卻不一樣,如果投保人的長期護理保險的理賠金額是 $10,000,在符合理賠條件的情況下,保險公司會按照合約每月支付投保人$10,000,而且不需要看投保人帳目的實際花費,也就是說即便投保人只花了$8,000,保險公司也會賠償$10,000,如實際花費超出了$10,000,也是理賠$10,000。

究竟以上那一種的理賠方式好?答案就是看個人的想法。在我的經驗中,大部分人都喜歡賠償金(Indemnity)的方式,也有小部分人認為如果年紀大,什麼都不記得,住到護理中心時,用償還(Reimburse)的方式由保險公司直接過數給護理中心,不用麻煩家人,這也不失為一個好方法。但如果投保人選擇到別的國家過退休生活,選擇賠償金(Indemnity)的方式會好很多。

二:有關購買長期護理保險會影響拿白卡(Medical)嗎?

白卡(Medical)是給低收入人士的醫療保險,如果持有白卡人士本身就有很多醫療福利,最好就不要去購買有現金價值的人壽保險或長期護理險。

三:是否年紀大才去考慮長期護理險較好?

從保險成本的角度看,當然是越年輕規畫越好,因為年輕的保費比較便宜,也避免年紀大了,身體條件不好而不能受保。順便提醒一下大家,如果選擇長期護理保險,包括人壽保險再附加長期護理保險時,最好是選擇有保證 (Guarantee) 型的。

四:目前很多廣告或者經紀人所宣傳的有生前利益的人壽保險也免費附加了重大疾病和長期護理險是真的嗎?

新一代的人壽保險確實不像傳統的人壽保險只有死亡才理賠,而是在患重病或者有慢性患病 (Chronic illness),這裡指的是六項日常活動,包括吃飯、移動、穿衣、沐浴、如廁、失禁,任何以上兩項活動不能由自己獨立完成的就可獲得理賠,其理賠條件看起來和長期護理險是一樣的,但其實這些免費附加的,重大疾病和長期慢性疾病提前的理賠都有折扣,並不是100%理賠的,不要和真正的長期護理保險混淆。當然這類免費附加重大疾病和長期慢性疾病提前理賠的新型人壽保險也有它們很大的優越性。

如有任何有關孩子的教育基金、退休基金、長期護理、IRA 、401K、 ROTH IRA及各種人壽保險等個案疑問,歡迎來函諮詢,提問可傳來本人電子郵箱:[email protected]或微信號:1415-613-6890或 xiangyang669。所有問題將盡可能在本欄回答,也可能私人回覆。



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