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保險理財:長期護理保險的新篇

鄭重聲明
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梁娟華 梁娟華

隨著人的壽命越來越長,長期護理保險的需求也越來越大。長期護理的定義,指的是個人日常活動中不能自理的六項行為,包括穿衣、移動、沐浴、吃飯、如廁、失禁,如以上任何兩項需要人幫忙才能完成,而且連續90天以上不能自理, 還有,如果是老人癡呆,僅一項就符合長期護理的條件。由於個人的醫療保險不提供長期護理的保障,所以有不少人願意為自己買一份保障。

一般情況下,保險公司對長期護理保險的理賠都會有90天的等候期(WAITING PERIOR) ,但此一傳統的長期護理保險有很多不足的地方,現在基本很少公司提供這種保單。

過去關於長期護理保險的投訴非常多,傳統的長期護理保險計算一般按每天需付多少長期護理費用,付多少年期,加上投保人的年紀、身體狀況來計算保費。例如,可以選擇每天的長期護理費用是200元錢的5年期,或是每天300塊錢的7年期等等。 一般年期都是選擇3到5年。但是傳統的長期護理保險的保費不是保證不變的,保險公司有可能會增加保費,還有不少的公司都不提供家庭護理福利(home care benefit)。

另外一個最大的問題是,萬一投保人不需要長期護理,那麼其所繳付的保費就等於白繳了(You use it or loose it!),這有點和買汽車保險相似。還有,如果投保人不想留在美國養老,這些長期護理的保障也不能用於國外。

也正因為有種種的不便,因應市埸的需求,後來有不少保險公司更新了他們的長期護理保險福利,近年最流行的是利用人壽保險附加長期護理保險的方法,這避免了萬一用不著而有所損失的情況。

如何利用人壽保險附加長期護理保險?例如投保人的人壽保險保額是50萬,附加了每月可拿2%的長期護理費用,如果萬一有長期護理需求,即每月可獲取1萬元作長期護理費用,直到50萬用完為止。如果沒用完50萬病人就去世了,那麼投保的50 萬減去用掉的長期護理費用後,餘下的部分就能留給受益人。

目前這類產品有兩種理賠方法,一種是先花自己的錢用於護理上,然後憑單據向保險公司報銷(REIMBURSEMENT),另一種是直接按每月的理賠金額(INDEMNITY)支付,不限制投保人怎麼花及花多少。

由於近日收到不少關於長期護理保險的疑問,我將於下周在此專欄繼續解答一些個別的問題。

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