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搜尋房貸 如何無損信用分數?

房貸。(Getty Images) 房貸。(Getty Images)

如果您正在搜尋利率最優惠的房貸,務必謹慎行事,以免拖累信用分數。

人們申請房貸時,借貸機構必然要查看借款人的信用紀錄,查詢要求將會通報給三個主要信用報告機構─Equifax、Experian和TransUnion。

信用查詢要求一經提出,表示被調查人正考慮借新債務,信用評分可能隨之下降。

還好,房貸機構多次性的信用調查損害通常很小,借款人如果略有準備,可讓損害降到更低。

借款人該怎麼做?

第一點,謹守45天搜尋期

借貸機構如果採用最新的FICO評分模型,消費者搜尋比較房貸的時間只要在45天內,就不會損害信用分數。期限內借貸機構多次信用調查將在信用報告中紀錄為單一查詢,而根據消費者金融保護局的規定,借款人無論向多少個房貸機構詢問報價,詢價動作對信用的影響都一樣。

但如果借貸機構使用舊版FICO評分模型,就不同,FICO分數和分析副總裁加斯金(Joanne Gaskin)說,搜尋期將縮短為14天,期限內借貸機構多次查詢信用才能視為單一查詢。

因此,加斯金建議盡可能在14天內完成房貸搜尋。曾在FICO和信貸局Equifax工作的信貸專家歐哉莫(John Ulzheimer)說,多數借款人應可在14天內大量比較借貸機構的報價,假如夠積極,幾天內搜尋到各家利率並非難事。

第二點,萬一搜尋期超過45天也別驚慌

金融保護局說,即使搜尋期超過45天,信用分數負面影響仍微不足道;審慎比較後得到較低房貸利率,節省成本的正面效益往往遠超過信用評分的短期損害。加斯金說,信用查詢對FICO得分的影響不到10%,假如某人信用史夠長、最近沒有任何債務,搜尋房貸所造成的信用分數微乎其微,也許只少了5分。

根據加斯金的說法,搜尋貸款而被調查信用所造成的信用損害要多久才修復?很大程度取決於借款人的信用史。

第三點,事先自己查看信用報告

開始搜尋房貸之前,請先自行查看信用報告,以便找出可能拖累分數的地方並加以修正,避免阻撓獲取優惠利率的任何錯誤。

自行查看信用報告對信用評分無損,依聯邦法,每人每年都可獲得三個主要信用報告機構的免費信用報告,請上網AnnualCreditReport.com查詢;此外,越來越多銀行、信用合作社和信用卡公司也提供免費查詢信用分數服務。其實,如能爭取到優惠房貸利率,就算付費查看信用報告也值得。

第四,善用資格預審(Prequalifying)

可考慮對房貸進行資格預審,有時稱為費率檢查;透過預審,借貸機構將估計您可獲多少貸款。

貸方通常會查看信用,有兩種查詢方式。其一是硬查詢(hard inquiry/ hard pull),借款人申請貸款後,借貸機構查看信用報告就是硬查詢,會對借款人信用評分產生負面影響,而在搜尋房貸時請求預先審批、或提交正式申請時,借貸機構可能進行硬查詢;第二種是軟詢問(soft inquiry/ soft pull),借貸機構以這種不那麼嚴格的方法預先篩選借款人的信用檔案,不會影響信用評分。

加斯金說,資格預審採用軟查詢,不影響信用分數分數,所以是明智之舉;而貸方想了解借款人基本資料如姓名和地址、年度家庭收入,也可藉由軟查詢得知。歐哉莫補充,資格預審可幫購屋者訂出買價基準,假如果預審結果是有資格借30萬元,就該找尋70萬元的房子。

第五點,限制其他借貸

房貸搜尋也許不會對信用評分造成太大的負面影響,但其他借貸可能會拖累您借房貸。根據歐哉莫的說法,借房貸時另外申請其他貸款(如信用卡或汽車貸款),遠比不遵守45天房貸搜尋期的風險更大,所以,正式申請房貸之前不要承擔任何新債務。

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