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《理財Q&A》「簡式計息貸款」是什麼?

問:有人建議我採用「簡式計息貸款」,可否說明這是怎樣的一種貸款?

答:貸款時,利率高低很重要,利息計算方式也很重要。計息模式概分為複合利息和簡式利息,如果採簡式,是依本金計息,只要用本金、利率和貸款期長短就可簡單推算出利息金額,複合式的計息依據是本金加上累積的利息。

簡式計算貸款(Simple interest loans)通常包括汽車貸款、個人貸款、房貸和某些學生貸款。

簡式計息貸款的計算方法相對簡單,就是:利息乘以貸款期限等於利息金額。

假設有1萬元的汽車貸款,利息6%、還款期三年,簡式計息利法推估而得的利息總額為1800元,每年分攤支付600元;萬一貸款期不到一年,則要算出每日利息,等於年利率除以365來計算,PNC銀行個人貸款高級副總裁德萬(Christopher Dervan)說,未償還本金將攤算出每日金額,再乘以每日利率即可推算每日利息。

貸款的計息方式很重要,直接影響貸款總成本。德萬說,在簡式計息模式下,利息不會利滾利,本金餘額不會因前期欠繳累積利息而隨之增加,所以,簡式計息貸款的成本通常較低,單純依借款金額、貸款期。利率和相關費用計算,複合利率計算相對複雜。

簡式計算有諸多好處。

顧問業者(InnerActive Consulting Group)執行長格拉漢(Voss Graham)認為,對借款人來說,簡式計息模式較具有成本效益,主要好處是,只需要支付特定時期欠下的本金利息,無需支付累計的利息,所以利息總額相對低。

簡式計息的另一好處是,比複合式計息簡單;德萬說,簡式計息容易理解,借款人可自行計算、檢視,而且因為每月固定支付,易於預測,只要按時還款,就可按照既定時間表還清整筆貸款。

簡式計息貸款好處多多,但並非人人可獲得批准。格拉漢認為,與銀行裡的工作人員建立穩固良好的關係將有幫助,此外,良好的信用評分可降低風險、爭取到簡計貸款的可能性較大。

格拉漢說,如果您正打算向銀行申請房貸、汽車貸款或其他類型貸款,不要吝於開口要求簡式計息貸款,這是上上選;假如被拒絕、或者該銀行根本不提供這類貸款,可搜尋其他金融機構,例如信用合作社或線上借貸機構,一旦找到提供這類貸款的機構,便可進一步查看借貸資格。

找到借貸機構、也順利獲准了,在簽約借貸簡式計息貸款前,務必看清楚貸款細節,包括年利率、名義利率、首次付款的天數、每月最低付款額、還款期限、最高貸款額、逾期和退還的付款費用、逾期付款規定、起訴費等等。

格拉漢說,借款人不妨問問看是不是可以加碼支付本金,如果可以,餘款的利息如何計算,理想狀況下,加碼付本金將直接扣除本金、而不是利息,便可更快還清貸款餘額;針對這點,您還要確定提早還清是否要支付罰款。



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