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理財 | 房屋地震險 哪些不理賠?

南加州近來經歷包括規模7.1的一連串強震之後,引起不少民眾對於房屋保險(home insurance)討論紛紛。根據媒體報導,對於地震、龍捲風、山林大火等天然災害的房屋保險理賠,某些消費者其實一知半解。

天然災害導致的住宅受損,一般的標準型房屋保險保單(standard policy)都有包括在內,不過少數項目如果要確保獲得保障,消費者就必須另外投保。以地震為例,消費者可以向私人保險公司另外加保地震險,加州居民也可向州政府的加州地震局(California Earthquake Authority)購買保險方案。

在地震頻傳的加州,民眾投保地震險的比例如何?根據加州保險廳(California Department of Insurance)於2018年夏天公布的最新統計,全體加州居民當中僅約13%購買了地震險。

保險專家指出,就算消費者的房屋保險包括了地震理賠,萬一真的發生強烈地震,民眾可能驚覺雖獲理賠但卻還是有不足之處。換句話說,許多屋主、租屋者所購買的房屋保險,一旦遭遇強震,理賠範圍並不足以保障實際上的財務損失。從消費者角度來看,另一項雪上加霜的因素為,稅改新法上路之後,不在保險理賠範圍之內的房屋地震損失,只能在某些特定條件之下,才能符合扣抵資格。

保險業組織「保險資訊研究中心」(Insurance Information Institute)副主席沃爾特斯(Loretta Worters)對「今日美國報」(USA Today)表示,如果房屋因為龍捲風、颶風、強烈暴風雨、豪雨、強風以及火災而導致損壞,房屋保險理賠範圍包括保單額度內的房屋結構修整,以及車庫、花園棚舍(garden shed)的結構修整,屋內物品損失也包括在內,通常額度是房子保險額度的50%至70%之間,庭院裡的樹木、樹叢通常則以單項500元的方式理賠。

如果因為淹水或包括地震、土石流、沉洞(sinkhole,又稱天坑)等地面移動而導致房屋損壞,則不在房屋保險或租屋保險的理賠範圍內。加州保險廳規定,加州民眾購買房屋保險時,保險公司必須同時提供讓消費者購買地震險的選擇。

沃爾特斯說,房屋因為地震受損不堪使用,民眾暫住旅館、外出用餐、到自助洗衣店洗衣服等生活所需開銷費用,房屋保險或租屋保險接受民眾申請償還(reimburse),但額度是有上限的,如果到高檔餐廳吃了昂貴的一頓飯,當然無法申請全額償還。

值得注意的是,保險公司只能賠償明確的損失範圍,因此消費者應該保有完整的房屋紀錄與資料,以備不時之需,例如確認保單當中詳細註明房屋面積、房間數目、屋齡、建材材料等。倘若房屋在近期之內曾經裝修,也應該留存完整資料,例如屋頂全面換新、購買新的熱水器、擴建房間、加蓋游泳池等。

家裡到底有哪些物品,如果沒有詳細清單,災後一遍混亂的情況下,申請理賠勢必面臨困難。專家建議,消費者可以用手機的錄影功能,到家裡每個房間拍下所有物品,包括衣櫃裡的東西,盡量把某些高單價的家電用品的型號、款式盡量拍下存證。這些存檔資料要放在隨時可以取得的地方。至於稀有珍藏品、珠寶、藝術品則需要另外購買保險,並通過估價。

 

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