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保險理財:人壽保險的附加保險(RIDER)

鄭重聲明
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梁娟華 梁娟華

近日有讀者來信,查問有關人壽保險的附加保險問題,本期就以這類保險作一些解答。人壽保險的附加保險(RIDER)有很多種,最常選用的是意外死亡的附加保險、免交保費附加保險、傷殘金附加保險、長期護理附加保險等等,還有其它的附加保險,暫不盡列。大部分的附加保險都需付額外的費用,但也有條件限制的。

什麼是意外死亡附加保險? 什麼情況下才能獲得理賠呢?舉個例子:投保人的基本保額是50萬,另外再附加50萬意外死亡保險的費用。如果是非意外死亡(如疾病、年老),那麼理賠的金額就是50萬。但如果是因為意外死亡,如發生車禍、飛機失事、他殺等等,這樣的理賠金額就是100萬。

這個看來是很簡單的理賠,但其實是有一定的條件規定,大家要注意的是,大部分保險公司對意外死亡的定義是意外發生在72小時內死亡的才算意外。所以,在選擇這種附加保險時要特別注意看清楚條款,以免存在爭議。

意外死亡附加保險的附加費很便宜,一般就是幾塊錢到十幾塊錢一個月。但要注意的是,許多人並不太清楚自己買的究竟是多大的保額,及保障的内容是什麼。例如有人曾經告訴我,他已經有100萬的終身壽險(Whole Life),但其實他所謂的100萬保險中,有25萬是定期人壽保險(Term Life),另25萬是意外保險,只有50萬是真正的終身壽險(Whole Life)。

另外,免交保費的附加保險也比較常見,意思是說如果投保人因為各種原因傷殘,生活不能自理時,那麼就可免交保費,但保單依然有效。傷殘收入附加保險是指,在短期傷殘或永久傷殘的情況下,每月可領取的傷殘金收入。在選擇這類附加保險前,也應了解清楚理賠條件的細節。

總的來講,大家在選擇各項附加保險時,要認真衡量,及看看額外的附加費用是多少?有沒有必要加進去?

長期護理則是目前最流行也最受歡迎的附加保險,但傳統長期護理保險的缺點是用得著還好,若用不著的話,保費幾乎等於白交,因此前些年有很多關於長期護理保險的法律訴訟。後面的文章我會詳細介紹有關長期護理保險。

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