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保險理財:增長型vs.固定型死亡理賠

鄭重聲明
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梁娟華。 梁娟華。

增長型vs.固定型死亡理賠(Increasing Death Benefit Vs Level Death Benefit) ,有很多人對以上兩種死亡理賠方式,沒有正確理解,不清楚這兩種保險受益的理賠不同之處,這兩種理賠方式究竟有什麼分別及如何選擇?相信在保險市場中,有不少人曾提出過疑問。

Increasing Death Benefit(很多保險公司就用Option B來表述)是指現金值加上死亡理賠額,作為理賠的總額。例如投保人買的是100萬保額的保險,55歲時不幸死亡,如果選擇Option B賠償的總額就是100萬加上現金價值的總和。而Level Death Benefit (大部分保險公司稱之為Option A) 則是理賠100萬。如果我只是解釋到這裡,我相信100%的人會選擇Option B(Increasing Death Benefit),因為看上去明顯理賠金比較多。但是這兩種選擇會涉及不同的保險成本單位問題,如果不理解這些問題,而胡亂選擇的話,可能影響到往後的保險價值。

保險公司一般是以每$1,000作為一個成本單位,100萬的保單就是1000個成本單位,再乘以每個成本單位的保險成本,就是你的部分的保險費用。保險成本須依據投保人的年齡及身體狀況不同,而產生不同的成本價。

Option A(Level Death Benefit)的成本單位是維持不變的,當現金價值越來越多的時候,成本單位甚至會減少或為0,往後的保額和現金值也就有機會增加。而Option B(Increasing Death Benefit)的保險成本單位是隨著現金值的增加而相應增加的。如果年紀越大,保險成本就越高的,當現金值的增長跑不過保險成本的時候,的保單就會有保費不夠而要增加保費的風險,這種增加也有可能會是不少的金額。

但是Option B有個好處,就是能多放些保費,這適合較年輕的投保人想在前期投放多些錢,用以累積更多現金值,或想幫孩子存儲教育基金的父母。例如投保人需要透過人壽保險來做退休規畫,就盡可能在前十年最大限度的付保費,Option B能投放的金額可以是Option A的兩三倍。只有這樣才有可能累積更多的現金值。我建議選擇Option B的投保人記得要在60歲至65歲前轉換成Option A。

另外,如果只是付保險公司的目標保費(Target Premium)甚至是只付保險成本的話,最好直接選擇Option A。當然這些問題只是存在於萬能壽險(Universal Life),指數型萬能壽險(Index Universal Life)或投資型萬能壽險Variable Universal Life(VUL),但終身萬能壽險( Whole Life )和保證型萬能壽險(Guaranteed Universal Life)不會存在這些問題。

由於很多人沒有認真去瞭解這兩種理賠方式的分別以及適合在什麼情況、什麼年齡去做選擇,如果沒選擇對,又不去審核自己的保單以便隨時做調整的話,在年紀越來越大的時候有可能會嚴重影響到保單的真正利益。

這個問題不是很容易用三言兩語就能讓不是專業的人士理解。希望大家在做選擇的時候,讓提供服務的經紀人多做幾個不同方案,依據自己的實際情況來選擇。一般來說,年紀大的投保人不宜選擇Option B。

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