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保險理財:買定期人壽保險 再投資到別的地方

鄭重聲明
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梁娟華 梁娟華

買一份定期人壽保險(Term Life)作為保障,把多餘的錢投資到別的地方,相信不少人都認同或者受到這種理論的影響。買定期人壽保險,而不要買有現金價值的終生壽險或萬能壽險,有閒錢寧可投資別的地方。究竟這種理論對或是不對,見仁見智。

我個人認為,任何理論如果不按個人情況而照搬的話都是不客觀的。但不容質疑的是,如果你有未成年小孩,有房子貸款,最起碼的保障是應該有的。作為父母責任重大,既要養家,還需儲蓄孩子的教育基金,在灣區生活指數又是如此之高,經濟有壓力是再正常不過,這時選擇定期壽險是明智的。

定期壽險的好處是保費便宜,每天一杯咖啡的錢就可以擁有上百萬的保障,而且還可以按自己的實際情況和需要來設計投保的年期。例如有30年的房貸,保障的年期可以是30年。

又比如一對夫妻,有兩小孩,分別是三歲和五歲。保障年期可以選擇22年,即保障兩個孩子到25歲,可以完成學業,完全獨立。這個時候作為父母的責任也越來越小了,隨後需要考慮的便是自己的長期護理保險和退休規畫。

當然,更好的規畫是根據自己的經濟狀況及身體狀況隨時調整。所以購買定期人壽保險的時候一定要注意看清楚Conversion條款,看看是否可以隨時的,無條件轉換成永久性的壽險(在被保期限內)。

如果你是一位善於投資的高手,投資年回報能長期超越10%,那麼就只買Term Life,也沒有問題,如果你的資產超過1000萬以上,那又另當別論(人壽保險是各種遺產規畫或資產保護規畫中是非常有用的工具選擇之一)。

另外,在選擇定期人壽保險的時候,還要注意的是,看這些定期人壽保險有沒有免費(沒有附加費)包含重大疾病和長期慢性疾病提前理賠的附加條款,這些提前理賠條款大大增加了人壽保險的真正用途,讓萬一因為羅患重病或因為意外受傷而需要長期照顧的投保人能在收入減少,開支增加的情況下得到經濟的援助。這是活著也能用的人壽保險,不像傳統人壽保險,人過世了,只有後人才能用。

所以大家在選擇的時候要多做對比,而不是僅僅比較價錢。

下一期我將和大家分享如何利用指數型萬能險做到 Buy Term and Invest the difference。

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