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房貸門檻變高?多數人誤解了

(Getty Images) (Getty Images)

在2008年次貸危機和美國房產市場崩盤後,房貸標準大幅收緊,信用評分要求上升,大多數借款人必須支付頭期款才可能申請得到房貸。

而且業界還訂定了新規則,限制申請人相對於其收入可以承擔多少債務有明確的數字,以回應以往無法無天的放貸作法。

雖然這些規定並非拒絕讓消費者買屋置產,但顯然很多人會有這麼誤解。

根據房利美(Fannie Mae)最近對3000多人進行的一項調查顯示,大多數消費者現在認為符合房貸標準的難度要比實際申請來得難。受訪者認為他們需要更高的信用評分和更高的首付款。他們對貸方要求的最低債務水平也不太了解。

隨著線上信用監控網站和房貸利率計算器的激增,越來越多受訪者表示他們最近已可查看自己的信用評分,但近半的人不記得它是什麼。

高估信用評分及首付款

房利美將結果與2015年的基準調查進行了比較。調查發現,雖然使用線上房貸訊息的人數大增,但消費者若非完全不知就是高估了申請貸款所需的最低信用評分。受訪者中有一半不確定,14%的人認為FICO得分需要高於680,而32%認為需要高於620。其實最低FICO得分應該是550。目前的屋主和房客同樣不知情。

消費者還高估了房貸所需的首付款。大多數人不知道需要多少,13%認為最低要求是20%,20%認為需要6-10%。實際上,聯邦住房管理局(FHA)規定最低首付只需3.5%,還有其他像是美國農業部(USDA)以及美國退伍軍人事務部(USDVA)甚至提供零首付選項。

至於債務水平,消費者可以有資格獲得抵押貸款,只要其收入的50%可用於支付總債務即可,但61%的受訪者表示他們不知道這個比率到底是多少,而大多數人說這個門檻是40%。

房利美首席經濟學家鄧肯(Doug Duncan)表示,「我想這是因為這是種一生中極少進行的交易,」「大多數人一生中買房或再融資可能只有四到五次。這與每天查看支票帳戶或信用卡帳戶那種日常生活交易的慣例完全不同。」

但即便是那些被認為比較有概念的人,像是現任屋主、積極規畫近日買房的人和那些具有一般金融知識的人,對於房貸要求而言並不比其他人知曉得多。房利美調查指出,目前只有33%的現任房客表示他們認為申請房貸很容易。

很難估計有多少房客因為不知情而不去購屋,但可以肯定的是有一些人是如此。大約四分之一的受訪房客表示他們認為自己無法申請房貸的主要原因,是因為他們沒有足夠的收入來支付每月房貸。第二個最普遍的原因是現有債務太多,第三個是信用評分或信用歷史不足。

多數人不知低首付方案

鄧肯說:「我相信的確有些人不知道有低首付款的方案。」「如果看到貸方網站上的廣告,它不會提供可能存在信用評分調整的特殊方案的詳細訊息。因為它們不是重點產品,因此消費者可能沒有意識到其實是有特殊方案存在。」

雖然消費者過去常常從貸方獲取所有訊息,但越來越少的人以此作為主要訊息來源,相較於2015年的58%,這個比率現在只有47%。現在大多數人都上網查看。

房貸處理公司Ellie Mae的一項調查顯示,將近三分之二的受訪者希望能夠完全在線上申請並完成房貸申請。千禧世代透過線上和面對面互動方式申請房貸的比率最高。

 

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