網頁列印

內容來自網址: https://www.worldjournal.com/6338018/article-link/

首頁 富國銀行 特約贊助財富健康月財經

信用差 如何借個人貸款?

信用分數。(取自推特) 信用分數。(取自推特)

信用差,借款相對困難,但還是有機會借到錢,重點是,一定要選擇整體成本最低的貸款。

非營利機構美國金融解決方案(American Financial Solutions)教育及傳播主管豪思(Becky House)說,即使信用不好仍有貸款機構原意借錢,但通常成本相對高,要謹慎計算。

貸方通常會根據借款人的信用分數來評估放款風險,借貸機構對信用好壞的定義不完全相同,但一般原則是,特優800至850、非常好740到799、好670到739、平平580至669、信用差300到579;分數高不僅容易獲准得到貸款,而且條件好,例如利率低。

有些借貸機構廣告的貸款利率範圍很大,好比從6.95%到35.89%不等,依信用分數決定利率,差別很大。

信用差的貸款選擇有哪些?

豪思說,傳統上,不良信用的貸款選擇包括找一位共同簽名者、使用高利率信用卡、甚至是發薪日貸款(payday loans),如今,市面上出現更多新選擇。

不良信用貸款的收費、利率、借款規定和整體品質可能差異很大,有些貸款對某些借款人來說並非好選擇,務必預先做功課,千萬不要因為宣傳廣告而一時衝動作決定;豪思曾碰過一位顧客,差點借金額1000元、每月還200元的三年貸款,還好有位信貸顧問指出,這麼做將導致總還款額達7200元,年利率相當於240%。

選貸款,該怎麼做?

首先,和您的所屬銀行討論看看是否有特殊方案。豪思說,有些傳統銀行和信用合作社願意對身處困境的人提供小額貸款。

其次,考慮非傳統的籌資管道。有所謂的「點對點」或「P2P」模式,借貸者是一群投資者,而不是單一金融機構,優點是對信用的要求更寬鬆,缺點是成本高,利率甚至高於信用卡。

第三點,避免「發薪日貸款」。這種貸款因費用極高而惡名昭彰,利率通常高達400%至500%、甚至1000%,日後還債很困難,借款人到頭來付出的錢會比原始貸款高很多。況且發薪日貸款不向信用局報告、無從幫您建立信用。

第四點,避免「產權貸款」(title loans)。以不同產權來抵押,汽車產權貸款就是用汽車為抵押而借款,如果不還款,貸方可沒收車輛;貸款利率往往高達300%、400%。

信用分數低卻需要貸款,最重要的就是尋找低成本貸款,免得財務困境雪上加霜;以下是找到低成本貸款的方法:

‧請求替代信用分數。信用分數低、甚至沒有分數,主要是因為欠缺信用史,總是準時付帳單、但使用現金來消費的人來說常碰到這種狀況,可要求替代信用分數來說明自己的信用狀況;過去幾年發展出各種信用評分模式,FICO Score、XD等信用分數選用不同的計算依據,包括手機、有線電視、網路和水電公用事業帳單付款紀錄,UltraFICO分數還將個人與銀行間的關係納入考量。

‧爭取預審合格(prequalified)。人們每次申請新的信用額度,就會被查詢信用,稱為「硬查詢」(hard inquiry),會降低信用分數,萬一短時間內申請好幾個信貸,將因信用分數被拖累而更難以過關;爭取預審合格可保留信用評分,並把查詢信用之舉保留到認為很有可能獲得批准時才用。

想要長期降低貸款成本,根本之道是改善信用分數。有些簡單的習慣有助於提高信用分數,例如勤查信用報告找出錯誤、降低循環借款餘額、妥善安排付款時間表、成為有責任感的人的授權信用使用者、每個帳單週期都準時付款、保留所有舊帳戶;其中,保留所有舊帳戶的原因是,信用評分依據之一是所有帳戶的平均使用期、以及使用期最長帳戶的時間長度,所以不要關閉已有相當歷史的帳戶。

豪思提醒,渴求現金之際申請貸款的風險最大,可能讓財務更加惡化,最好找往來銀行或者家人談一談,找出最理智的對策。(周方澄)

 

Wechat Shopping 600x200 1

Copyright 2019 世界新聞網-北美華文新聞、華商資訊. All rights reserved.