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專家:人生理財 分這4個階段

鄭重聲明
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理財專家鄭莉容在聖地牙哥舉行「全球華人理財實操寶典」新書發表會。(記者陳良玨╱攝影) 理財專家鄭莉容在聖地牙哥舉行「全球華人理財實操寶典」新書發表會。(記者陳良玨╱攝影)
理財專家提及華人理財常走彎路,並提出建議和方法。圖為鄭莉容(右)與她女兒盈盈合影(記者陳良玨╱攝影) 理財專家提及華人理財常走彎路,並提出建議和方法。圖為鄭莉容(右)與她女兒盈盈合影(記者陳良玨╱攝影)

理財專家鄭莉容日前在聖地牙哥舉行三次「全球華人理財實操寶典」新書發表會,提及華人理財經常遇到的「彎路」,包括「缺少稅務規畫」,忽略人的壽命愈來愈長,實稅有助退休領取的社安金的額度;另一地雷區是「買房地點沒選好」,不少人將金錢投入如俄勒岡和其他地區的土地開發,數年後依舊增值有限,租金甚少,或者沒有租金收入。

鄭莉容表示,華人常陷入「沒錢不用理財」的錯誤觀念,事實上沒錢有沒錢的做法,如自己泡咖啡,還是去買星巴克?可從中檢視自己的開銷支出,找到省錢之道,如房租太高可找室友分攤,適時尋找如何創造財富、投資自己的機會,甚至改行,從「夢想」出發,了解自身的個性,找到適合的工作性質,努力達成目標。

她也點出民眾應該將資產分為主動收入(如工作)和被動收入(如房租),用利潤累積更多財富,才能提升生活質量,不至於因外在(經濟環境)和內部風險(傷殘),落得一蹶不振。

人生理財4階段

鄭莉容將人生分作四個理財階段,25歲以前是理財養成期,也是父母教育子女賺錢不易、量入為出的關鍵時刻,不至於成年後變成月光族、啃老族,能為自己的未來生活和夢想負責。由於華人望子成龍,即使積蓄有限,仍全然投入孩子的教育基金,事實上應以「退休規畫」為優先,畢竟年老後是無法向金融機構借貸退休基金,但上大學卻可申請助學貸款和獎學金。

25至45歲則進入人生規畫,根據年薪收入,需存5至15%作為儲蓄的起點。準備自住屋的首付,並隨著薪水增加來調高存款比例,甚至根據收入和稅收,來調整延稅的退休金帳戶額度。鄭莉容建議年輕人無需太快買房,需要看市場和看利息,根據自己的支付能力和工作穩定性而決定買房的時機。

第三階段為45至65歲,應調整適合其年齡階段的保險計畫和金融產品,投資需比第二階段相對保守。她認為,經濟負擔重和有妻小的家庭,可以考慮購買定期壽險(Term Life Insurance),同時需要有工作能力保險,否則一旦健康出了問題,將無法維持家庭生活水平,是華人很容易忽略的規畫。

第四階段則是退休生活,多仰賴過去長期的理財規畫和資產分配,需保證能維持生活水準的基礎,若有剩餘,可用信託、遺囑或夫婦聯合壽險,傳承下一代,或者隔代傳承,甚至建立慈善機構,回饋社會。鄭莉容強調,退休計畫涉及個人生活標準和價值觀,應提早著手規畫,考量通貨膨脹、居住地點和高齡需求,做出最完善的組合。

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