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保險理財: 保險業不簡單 充滿陷阱 要小心!

鄭重聲明
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梁娟華。 梁娟華。

購買保險前要做什麼?大部分人在購買人壽保險時,對保險的概念大多在理賠上,卻對自己該如何選擇保險種類、如何確定要買多大保額沒什麽概念。

在保險產業中,不少經紀人都會向顧客提供相同的保險種類,付標準的保費(Target premium)。換言之,這些經紀人沒有詳細了解客戶的需求,包括經濟狀況、家庭情況等因素,更沒了解清楚不同保險公司及產品的功能和其優缺點,這就成了用公式化方法,像麵包加工廠一樣,一個範本,流水作業,快速生產的方式處理。其實保險業不是這麼簡單呢!

人壽保險有三大功能:第一是最基本的保障功能,第二是累積現金值的功能,第三功能是用於遺產規畫。如果能好好運用這些功能的特點,為不同需求的客戶量身打造保單,就會無往而不利。比如客戶只需第一類保障功能即可時,可以簡單選擇 Term Life或Guarantee Universal Life (GUL)產品。

能累積現金值的第二功能比較適合中高收入人群,這類人群在工作時收入相對較高,但是一旦退休,收入會立刻大減,生活品質可能大幅降低。現在人的壽命越來越長,長壽是好事,但若經濟拮据,那是件令人不愉快的事情。如果從年輕就開始,選對保險,有智慧地付保費,透過長時間的累積,人壽保險也能提供很好的免稅退休收入,可安享晚年,所以技術性地利用累積現金值的保險功能以及付費方式和付費金額都非常關鍵,差之毫釐,繆之千里。

目前市面上用得最多的產品是Index Universal Life (IUL), 因其靈活和帶有投資功能而頗受歡迎。但Index Universal Life (IUL)付保費(Premium)有不同選擇,如能為投保人製定合適的付費方式,就能很好地發揮整份保單的功能。但90%的經紀人為客戶選投保費時都選用 Target Premium(標準保費)支付 IUL的保單,我認為這並沒有充分利用 Index Universal Life (IUL)的優勢。更有經紀人為客戶選用保險公司限定的最低保費(Minimum premium)支付,但又沒有定期為客戶審核保單,隨時作適當調整。

試想一下,當客戶年紀大了,才發現不僅之前說好的支付年期不能兌現,保費卻不斷增加,這時保單裡不但沒有了現金價值,更有可能連維持保單有效都成問題,保險成了燙手山芋,拿也不是,掉也不是。

我的客戶中有位先生在30多年前幫父親買了一份Index Universal Life (IUL)保險,保險生效期到 100多歲。但這份保單一直都以最低保費(Minimum premium)支付,按此付費方式,受保人多活幾年,所付的保費便超過保險公司要理賠的金額了。保險公司忽然寄信給他要增加保費,而且增加額度還不少。而他的選擇,唯有按保險公司的要求繼續付費,沒有其他方法。這位客戶的經紀人沒有為他做一個周詳的計畫及把未來的因素規畫入保單内,造成客戶的損失。

人壽保險第三功能是受惠於高淨值收入的人士,人壽保險沒有入息稅,再加上設立不可撤銷的人壽保險信託,可讓投保人利用不可撤銷的人壽保險信託來擁有保險,這様人壽保險的理賠金額就不屬於自己的資產,可以不計算在遺產或贈與的總額中,受益人還可以利用人壽保險的理賠金額來支付高額的遺產稅。善用人壽保險來做遺產規畫,最多的好案例就是 Second to die ,建議高淨值收入的夫婦二人合買人壽保險時選用Whole Life or Guarantee UL 的產品。

如有任何有關孩子教育基金、退休基金、長期護理、IRA、401K、 ROTH IRA及各種人壽保險等個案疑問,歡迎來函諮詢,提問可傳來本人電子郵箱:[email protected]或微信號:1415-613-6890或xiangyang669。



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