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你以為落伍了? 這4種傳統理財現在仍適用

多數人都聽過一個重要的個人理財建議,那就是需要規畫預算,這建議的背後想法直截了當,亦即:知道錢用到哪裡去?規畫預算可做到這一點。規畫預算有各種不同方法,適合不同的人使用。

而近年來,為了有效規畫預算,市面上不斷出現數位化工具,諸如Mint以及You Need a Budget等應用程式,只要在智慧型手機上點幾下,彈指之間就可輕鬆理財;問題在於,這些工具雖可綜觀財務狀況,卻未必能幫助您控制支出、了解所有資金的去向。

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反倒有許多傳統預算策略可幫得上忙,所達到的效果超過智慧型手機應用程式。

以下四種傳統預算策略,至今仍適用:

第一種是零餘額或傳統預算規畫。這是許多人在考量預算時所採用的方式;簡單來說,就是列出費用類別表,包括「食物」、「水電公用事業」和「租金」等等,並列出各類別花費的目標金額。理想情況下,所有類別的花費總額低於設定月份的收入,便可得到些許喘息空間、或者轉為儲蓄。

這種方法很徹底,可掌握每一元的動向。如果正確設定預算,將可充份了解日常金錢習慣,並可設定切合實際的目標、進而降低未必需要的花費;這種方法需投注大量工作和注意力才能發揮價值,而許多數位化的應用程式試圖提供快捷方式,通常無法精確掌握支出動向。對於注重細節的人來說,值得投入時間研究每一元花費、採用傳統預算方法。

第二是「信封預算」(envelope budge)。對於努力維持生計的人來說,這是非常簡單的預算策略;只需要將您領到的每一張薪資單兌現,然後依照用途將現金分裝到信封裡,好比說,標註「租金」、「水電公用事業」、「食物」等用途的信封,一一分裝好之後,每當需要為特定用途花錢,就從標註該用途的信封取錢,萬一信封裡所剩不多,就該上緊發條、弄清楚如何使用。

這種方法可直接接觸到金錢,安排起預算簡單又務實,而且可輕鬆了解為了必要開支應如何調度眼前的現金,並立即感覺到是否有餘力自我犒賞、休閒享受,還可特別準備一個信封裝入理財資金,有助於實現財務目標。

第三是「優先付錢給自己」(Pay-Yourself-First Budget)。作法是,拿到薪資後,第一件事是為長期目標預留一些錢,剩下的資金另作安排。一旦把錢投入401(k)或其他退休計劃,便自然而然採用這種策略,等於把薪資優先用來付錢給自己,而後被迫用剩餘資金有計畫的花費度日;對於心懷大目標的人來說,是強有力的策略。

第四是50/30/20或經驗法則預算。這是如何處理資金的指導原則,由參議員沃倫(Elizabeth Warren)和身為商業管理專家及作家的女兒沃倫.特吉(Amelia Warren Tyagi)在專書《All Your Worth》中首次推廣,表明指出,將50%收入用於基本生活開支、30%用於個人有興趣的消費、20%用來儲蓄。只要遵循這個法則,便可很快累積資金。對於被帳單淹沒、卻還要將基本生活開支降低至50%的人來說,是一大挑戰。但對於剛進入勞力市場賺錢、正尋找薪資管理之道的人來說非常棒,而且很簡單。

以上策略已存在多年,至今仍然有效,都顧及了預算規畫的核心,也就是平衡想要和需要的花費;不同方法各有訴求,人人可根據需要選用,凡事喜歡自己動手做的人適合傳統預算規畫,重觸覺的人可使用信封預算模式,有明確目標要努力的人適合優先付錢給自己,而正在尋找預算安排方法的人不妨採用50/30/20法則。(周方澄)

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