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想買度假屋?利用房屋淨值

如果您經常會固定到某個地區度假,可考慮在那裡購買度假屋。(美聯社) 如果您經常會固定到某個地區度假,可考慮在那裡購買度假屋。(美聯社)

如果您經常會固定到某個地區度假,可考慮在那裡購買度假屋,而且可以利用自有住屋的房屋淨值籌資,減輕財務壓力。

目前主要有三種利用房屋淨值的貸款方式,包括「房屋淨值信用貸款」(Home equity line of credit)、「房屋淨值貸款」(Home equity loan)、「提現重新貸款」(Cash-out refinancing)。地產投資業者McKinley Carter Enterprises共同創辦人卡爾特(Carrington Carter)說,這三種方法將對個人財務產生不同影響。

房屋淨值信用貸款較靈活,可根據需要取用需要的額度,其中一個好處是,在初期取款時只要支付利息、或支付較低費用,但通常採用變動利率,利息隨利率上升而增加,所以初期提領期後,就最好全額付本金和利息。使用房屋淨值貸款則是一口氣拿到一筆錢,而且可能採固定利率,也是按月分期還款。

提現重新貸款的操作方法較不同,可藉此獲全新房貸來償還舊房貸,而且依累積的房屋淨值提領現金來用,只需付一筆款項,但如果將新房貸期限延長到超過原房貸結束之後,利息將隨著時間增加。

如果房屋淨值夠大,藉以貸款的錢除了買度假屋之外,之後還可用來裝修房屋。

除了動用房屋淨值來貸款,您也可從其他管道籌資,諸如儲蓄帳戶或貨幣市場帳戶;假使從退休帳戶提款付頭期款,可能需繳納罰金,好比59歲半之前從401(k)取款,罰款10%,而且提款的部分要納稅。

一旦決定用房屋淨值為度假屋貸款,需審慎考慮:需要多少淨值才夠、以及您願意動用多少淨值?房屋有多少租金收入?貸款負擔是否符合預算?動用房屋淨值還要符合哪些條件?

針對條件,借貸機構將考慮借款人的信用評分,700或以上的分數應符合資格,但如果分數低到大約620或更低,可能很難被批准;評分也影響利率。此外,借貸機構還會考核債務/收入比(DTI),一般可接受的比率是43%至50%。

另外要注意,擁有第二個房產可能會增加財務負擔,除了要確定可管理兩筆房貸,還必須考慮房產稅、屋主保險和房屋保養等費用,最好和值得信賴的房貸機構好好討論,確定用房屋淨值來貸款購買第二屋是正確的決定。

 

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