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保險理財專欄:人壽保險面面觀

鄭重聲明
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梁娟華畢業於金融經濟學專業,2006-2008任美國國際集團AIG銷售經理及經濟師。她是資深投資理財規劃師、培訓師,專精家庭及公司財務規劃,各類保險規劃,保險經紀人培訓,2009年創辦美國豐盛金融服務公司(CBCLIFE FINANCIAL SERVICES),服務南北灣區廣大客戶。 梁娟華畢業於金融經濟學專業,2006-2008任美國國際集團AIG銷售經理及經濟師。她是資深投資理財規劃師、培訓師,專精家庭及公司財務規劃,各類保險規劃,保險經紀人培訓,2009年創辦美國豐盛金融服務公司(CBCLIFE FINANCIAL SERVICES),服務南北灣區廣大客戶。

保險理財與人人有關,但有關保險理財的項目、規範和要求,繁瑣複雜。為讓讀者深入瞭解,保障自身利益,本報自六月一日起,每周六推出保險理財專欄,特邀資深保險理財專家梁娟華撰文解析保險業與保險產品等相關知識與實務運用,希望對有計畫投保理財的個人、公司或有志投入保險行業者有實質幫助。

美國保險業有超過二百多年歷史,除受聯邦法律管制外,每州、縣也有特定法律監管。

人壽保險基本分類包括:Term Life (定期人壽保險)和Permanent life (永久性人壽保險) 。定期人壽保險是第一代人壽保險,特點是保費便宜,有期限性。大部分保險公司提供最高30年保險期,有些高達35年。定期人壽保險適合有小孩、房貸、責任重但收入不高或現金流緊張的人士投保。優點是每月只需花數十元保費就可擁有上百萬的保額。永久性人壽保險就比較複雜,因為其中有Whole Life和Universal Life之分,而且Universal Life還分為Index Universal Life (IUL)、Variable Universal Life (VUL)及Guarantee Universal Life (GUL)。所有永久性人壽保險都包含死亡理賠和現金價值。但每種保險計算現金價值的方法都不一樣。

Whole Life用公司分紅(Dividend)方式,來計算現金價值累積,最大特點是保證保額及保費不變,只要按時付保費,保單不會有失效(Lapse)的風險。支付保費的年期可以選擇短付或終生付,但也有保費較貴和不靈活的缺點,適合保守和年紀較大的投保人士。

Universal Life是80年代開始流行,由於傳統的 Universal Life 用固定利息來計算現金價值,在保險市場已不流行。

Variable Universal Life是根據股票市場的回報計算現金價值,所支付的保費用以扣除保險成本和費用之外,剩餘的錢用於參與到股票的投資市場中,其高低走勢跟隨市場的變化,有下不保底,上不封頂的特點,這比較適合那些喜好風險的激進人士。這是一種隨著股票市場走勢的保單,當股票市場不好時,保單價值有大幅縮水的可能性,這類保險適合能承受高風險的人士。由於這是風險比較大的產品,目前在保險市場中不受青睞了。

至於Index Universal Life (IUL) ,這是目前保險市場中比較流行産品,特點是依據股票指數的起跌標準定下現金價值計算方式。Index Universal Life (IUL)利用上有封頂,下有保底的計算方式避開股票市場下跌風險,例如:當標普指數下跌時,保單現金價值帳戶的當年利息為0,但如果股票指數漲了30% ,保單的封頂回報可能是12%至15%。由於每家公司可選擇不同的指數標準計算,封頂回報也不一樣 。Index Universal Life的好處是靈活,可以讓投保人在經濟能力比較好時投入多些保費,遇到資金短缺時也可少付點。由於保險成本在隨著年齡的增長而增加,如果保單裡的現金價值累積不足以支付保險成本的情況下,保單就會有失效的風險,因此應每年審核保單,有必要時調整付費,但最好能控制在MEC* 的上限度付給(*超出MEC上限保費會有稅務的問題),Index Universal Life (IUL)  適合比較年輕及中等型風險喜好的人士。

Guarantee Universal Life (GUL)是為比較年長者,不想支付太高保費投保 Whole Life 産品而定制的,是可以保證( Guarantee) 的。像 Whole Life 一樣可以保證保費不變,保證支付的年期不變,保單保證永久生效。但是很少現金價值,生前現金值甚至為0,所以購買 Guarantee Universal Life (GUL) 的保險要準時地支付保費,不然保單也會很容易有失效的風險。

各種人壽保險産品均有其優缺點,在選擇時要根據自己的實際情況,包括經濟能力、家庭、年紀及風險喜好等評估及選擇適合的產品。在選擇時和專業的經紀人討論,獲得詳細的産品介紹及合適的推薦。如有任何有關孩子的教育基金、退休基金、長期護理、IRA 、401K、 ROTH IRA及各種人壽保險等疑問,歡迎傳電子郵箱:[email protected]或微信號:1415-613-6890或 xiangyang669諮詢。



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