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又上理財|E醫師教了我們什麼?(下)

E醫師的2個理財錯誤,幾乎要用後半生辛苦的工作、甚至過勞的代價來償還,讓我們回顧最後五堂課的重點。

第11課:同樣是蛋,雞蛋和鴨蛋孵化成形的時間是不一樣的。同樣是理財,投資和投機的做法、目的、結果也都大不同。一個理論和實際結合的知識,才是有用的知識。「學習是需要理論的指引,但更需要實務中的驗證,只有理論沒有實做的訓練,一則印象不容易深刻,也不知道問題會出在哪裡。學校大多欠缺實做的機會,長期都是單方向的接收知識,卻沒有把那個單向的知識轉換成經營所強調的整體面。」

第12課:龜兔賽跑的故事,沒想到烏龜又贏了?

「十次車禍九次快,車速過快是主要原因,因為掌控不易。同樣地,在投資世界中也存在這種現象。致富的道理其實就像龜兔賽跑,很慢但很穩定成長地累積總報酬,經常是好過快但不穩定的投資,因為只要一個中斷或重挫,就像碰上跳崖,原本積累的雪球就砸碎了。所以,還是緩緩坡度、經年累月滾下來的雪球,是扎扎實實的大雪球。」

例如,截至2014年8月,過去十年投資報酬是一倍,大約是年均複利8.97%(也就是說,過去十年幾乎每年成長8.97%,連續十年),過去20年成長了六倍,相當於年均複利9.5%,過去30年成長23倍。你猜需要的年均報酬率是多少?答案是只需要10.25%。也就是說,長期且穩定的10%投資報酬,就可以滾出驚人且多數人都喜歡的大雪球。

E醫師如果一開始知道是這樣的結果,他就會了解,當初沒有必要去冒那麼大的風險,導致今天慘痛的結果。所以知識是力量,也是財富!但如果只是知道,卻無法克服貪念,那就應該牢記人生金斧頭和銀斧頭的故事,不要步入了不誠實樵夫的下場。投資,不管是用指數型基金ETF的被動操作或積極型的主動選股,誠實且合理的投資報酬是小心駛得萬年船、遠離災難的保護之道。

第13課:〈億萬身價祕書的祕密〉又透露出什麼樣的致富祕密呢?

主動投資型的操作如果方法正確,一旦成功,所創造的成果是相當驚人的。而葛莉絲祕書能成功的兩個最主要關鍵就是:一、守在她的能力圈之內;二、利用一個平緩坡度持續不斷成長的醫藥產業,滾出一個驚人的財富大雪球。對有心學習主動投資的人,是一個重要且很好的學習範例或啟發。

第14課:三個小矮人-Love(愛)先生、Success(成功)先生和Wealth(財富)先生,你最喜歡哪一位?為什麼?你的愛能發自內心嗎?就像海莉女孩成立她的農莊那樣,不只是一做就是四年,她真誠用心的投入,也是她感動許多人、願意參與她的理想的主因之一。

「愛長駐於心中,那是真正財富的種子,它會為你開枝散葉,結出許多不同財富的果實。在猶太文化中,做慈善並不是基於愛心和可憐弱勢,而是一種社會正義的義務。」賺錢是本事,花錢則需要智慧,特別是把錢花在刀口上,不只自己開心,而且很多人受益,這是一個不簡單的挑戰,希望早日你也有這快樂的頭痛問題。

第15課:「千里之行始於足下,要追尋遠方的夢想,就從邁出腳下的第一步開始。老美說:『talk is cheap..』空談是很廉價的,所以行動吧!」

回顧與總結

經驗是用代價買來的寶石。如果可以從頭開始,E醫師應該了解富爸爸和窮爸爸的差別,不是收入的高低,而是誰先有了理財的分身,可以靠投資的收益取代勞力的收入。應該讓家庭的所有成員了解高收入是不完全可靠的,不需要像億萬身價的葛莉絲祕書那樣刻苦克儉,但開支要量入為出,特別是家裡的每一個成員,成年後都要為自己的財務負責,但小時候自我負責的習慣沒養成,長大後就難以矯正。

E醫師是專業人士,卻不了解理財投資也是門專業,可以用很簡單的方法達到效果,但一定要事先做足功課、充分了解房地產的特性,並事先評估最壞狀況時的腹案,有防守性的保護。至於股票投資,應避免個別股票,因那需要大量分析,除非自己非常熟悉,否則應借重代表整個市場的指數型基金,有參與經濟的成長,但大幅減少投資的風險。

既然錯誤已發生,還是要亡羊補牢。所幸E醫師有一個不錯的優勢,收入高可以逐步彌補漏洞。但須注意健康,同時借重有信譽實力及可靠的專家增加投資上的效益。

理財不外乎是開源和節流,當務之急是,E醫師每天11個小時的工作量,開源已達盡頭,但在節流方面,個人雖節儉,由於家庭成員的金錢觀不同,支出始終降不下來,是一個重大負擔。家裡各項開支的漏洞要優先採取行動堵起來,對現金流的控管和節流,再將這些節流投入穩健的投資帳戶。因此,「行動」、「節流」、「穩健投資」是E醫師目前重要的三部曲。

E醫師有一定的愛心和社會企業責任,值得肯定和喝采。讓人不捨的是,個人理財的失誤讓財務壓力一時還無法擺脫。但得道者多助,我也很關切,希望能用專業幫助他。不過自助天助,E醫師還是有他自己的功課要先完成。生命中的每個挫折、每個傷痛、每個打擊都有它的意義,從來不跌倒不算光彩,每次跌倒後能再站起來,才是最大的榮耀。

期盼E師能早日脫離困境,並邁向財務自由。也希望他的故事讓大家學到寶貴的理財課。空談是廉價的,行動是終結這些問題的關鍵,所以行動吧!

(作者闕又上為財務規畫師(CFP)、美國又上成長基金經理人)



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