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為何總無法擺脫債務? 搞懂9大原因讓你重生

Photo by Artem Beliaikin on Unsplash Photo by Artem Beliaikin on Unsplash

負債累累的人並不罕見;理財顧問業者Northwestern Mutual於2018年進行調查,發現全美平均個人債務超過3萬8000元,此外,累積5000至2萬5000元債務的機率是存有等額個人儲蓄的兩倍,十分之二的消費者將收入50%至100%用來還債。

專門協助企業家的網站Paulaonysko.com教練奧尼斯科(Paula Onysko)認為,造成負債的因素很多,不僅僅只是超支,一旦解除了一開始造成負債的行為模式,就可以改善財務處境。

以下是欠債的九大原因,找出原因並採取措施,便可消除債務。

第一個原因是生活支出超出負荷。理財專書作者馬爾基西洛(Sharon Marchisello)說,無論賺多少錢,花錢比收入多得多,就會陷入債務;如果不謹慎查看支出,便很容易超支度日,尤其是在展開新工作、阩遷或收入增加而改變生活之後。為打破這種循環、力求長期理財順利,應保持低生活成本。

第二個原因是不設定預算。小型企業網站FitSmallBusiness.com的高級信貸分析師塞特拉(Michael Cetera)說,如果不追踪錢的去向,可能不經意的無度刷信用卡、導致更多債務;他建議花一個月好好追踪所有支出,而後看看要如何為下個月降低成本和還債。設定預算並不複雜,只要拿一張紙寫下收入和支出,或將詳細資訊填入電子表格,還可藉助YNAB等免費應用程式,靠手機追踪支出,了解支出,就知道如何刪減。

第三點是未存款先支出。個人理財博客DimeWillTell.com創辦人弗格森(Dustyn Ferguson)表示,支付帳單和其他費用後才把餘錢存下來是不夠的,同理可套用於償還債務,如果要認真還債,必須動用手頭擁有的金錢,最簡單的作法是設定自動轉帳來支付信用卡款項。

第四點是衝動消費。如果不斷在不計成本的情況下衝動購買不需要的物品,可能會背負超乎預期的債務;消費交易平台Slickdeals於2018年調查發現,受訪者每月衝動消費金額約450元,長久下來,衝動購物變成習慣、進而加重債務。因應之道是刻意製造遏制衝動購物的障礙,好比說,刪除在零售網站儲存的付款資訊、關閉零售

應用程式中的促銷通知等等。

第五個原因是只支付帳單最低繳款額。信用卡保有餘額會增加每筆支出的附加利息,馬爾基西洛說,利息費用日積月累,將變得越來越難管理,為避免讓餘額失控,務必每月全額還清卡債、或在購物時付清。

第六點是作出情緒性的支出決定。奧尼斯科說,由情緒主導花錢將快速累積債務,所以,必須找出並避免陷入債務的潛在模式,否則將重複同樣錯誤;例如,本來以購物來化解悲傷,可試著找出不同方式來處理情緒,也許可參加運動課程。

第七個原因是沒有應急金儲蓄。即使注重預算的人,如果沒有事先為緊急事件如車禍或嚴重疾病預存應急金,也會陷入債務;美聯儲2017年調查發現,大約40%受訪成年人表示沒辦法一下子拿出400元支付意外費用。傳統觀點認為,個人需至少備有相當於六到九個月生活費用的應急金,關鍵是要從小做起、持之以恆。

第八點,欠缺務實的還款計畫。有效目標的關鍵是要合理、有條理。所以,制訂合理還款計劃時,應確定每月可輕鬆支付多少錢;藉由刪減您非必要的生活費可盡快擺脫債務,不妨藉助與Android和iOS兼容的應用程式Debt Payoff Planner管理還債計畫、並追踪進度。

第九個原因是不計成本追逐別人有的東西。塞特拉說,也許您的收入比不上朋友,卻可能有同儕壓力,而硬是跟著和有錢人那樣消費,很容易負債;因應之道是避免參加讓自己有壓力的社交聚會等等。(周方澄)

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