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給孩子信用卡 先講好怎麼用

CreditCards.com的調查顯示,8%家有18歲以下兒女的父母給孩子信用卡。(取自推特) CreditCards.com的調查顯示,8%家有18歲以下兒女的父母給孩子信用卡。(取自推特)
注意孩子購物時的反應,有助了解何時給孩子信用卡最恰當。( Getty Images) 注意孩子購物時的反應,有助了解何時給孩子信用卡最恰當。( Getty Images)

在孩子小的時候,父母教導有關信用卡的基本知識,是幫助孩子維持好信用直到成人的好方法。但是根據理財網站CreditCards.com的新調查,8%家有18歲以下兒女的父母直接給孩子信用卡。這等於有600萬名父母,讓孩子持有信用卡。

其他調查的數字更高。金融公司T. Rowe Price 調查發現,在家有8到14歲孩子的父母當中,18%表示孩子有信用卡;逾半父母則曾直接把自己的信用卡或銷帳卡給孩子上網買東西,但是其中有48%後悔如此做。

CreditCards.com分析師羅斯曼(Ted Rossman)指出,孩子滿18歲以前給他信用卡,可提高孩子的信用;只要按時付帳單,把債務壓低。同時,父母本身的良好紀錄,有助子女建立好信用。

指導孩子正確用卡

但在讓孩子自由使用高利率的信用卡之前,你應確保自己的信用沒問題,孩子也可以負起責任。以下是幫助你和孩子在使用信用卡時建立健康關係的幾個方法:

打好基礎:信用教育,不應等到孩子有卡才開始,在子女小時候便培養他們良好的理財習慣。麻州42歲居民諾塔(Russell Nauta),從孩子8歲起,就傳授像債務和利息等複雜的觀念給孩子。如果小朋友想用自己的錢買東西,諾塔或他太太會在亞馬遜網站幫他訂購。

諾塔用自己的信用卡購買,然後給孩子選擇:若購物花了10元,現在就付10元現金給父母,或是以一年時間每月分期付款1.25元,「如果你選擇第二種方法,最終你會付15元」。

不過,研究理財與情緒網站Mind Money Balance創辦人琳西.布萊恩-波德文( Lindsay Bryan-Podvin)認為,爸媽對孩子花錢的規定,代價不一定是金錢,父母也可在行為上提出要求,例如做家務,「無論是何種做法,確保孩子知道天下沒有白吃的午餐」。

專家建議父母,把握機會 ,明確教導信用卡的風險,例如利息會使一雙100元的球鞋最後變成多一倍價格,以及遲付帳單等問題會影響信用評分。這可以讓孩子知道信用卡的好處,像是按時付帳可提高信用評分,有助貸款獲得優厚利率。

給孩子副卡:讓孩子持有副卡,可幫助孩子從小就建立信用史,學習金錢的價值,體驗信用卡的好處、責任和後果。

一些信用卡發行機構,對副卡用戶設定年齡限制。例如,美國運通和Discover都規定最低年齡為13歲,大通和Capital One則沒有年齡限制。

布萊恩-波德文表示,即使你還不準備讓孩子使用信用卡,儘早指定孩子為副卡用戶,可提早建立孩子的信用史。同時,父母需根據個人情況,決定孩子幾歲可以有信用卡,「一些13、14歲的孩子可能了解信用的觀念,但是通常16歲或18歲比較適合」。

也可考慮先給孩子預付信用卡,特別是若父母的信用並不特別好,這種卡仍可在緊急狀況或小額採購派上用場,但不會帶來像副卡一樣的嚴重信用後果。

另一個選擇是擔保信用卡(secured credit card),也就是先把現金存入信用卡帳戶,這個金額就是孩子能刷卡的額度。

在父母監督下用卡

有些父母在孩子8歲時就讓他們使用信用卡,然而CompareCrards.com的分析師舒茲( Matt Schulz)認為,很難想像有什麼情況應給8、9歲孩子信用卡,他認為,青少年後期適合開始持有信用卡。

他也說,這都要看他們對金錢有多成熟和負責,「一些16歲的孩子用錢負責,但是很多19歲的孩子並非如此」。例如,注意孩子如何處理零用錢,例如,他是否迅速用完,再伸手要;或是和父母一起購物時,孩子如何反應等。這可作為何時給孩子信用卡的參考。

把卡借給孩子或給他們副卡,一定要在父母的監督下練習用卡。舒茲相信,孩子還小時就談理財,而且承擔責任,即使孩子刷卡買一些後來後悔不該買的東西,這些經歷讓孩子犯小錯並了解後果,有助他們長大後情況較嚴重時,做出聰明決定。

明立規定並貫徹執行:CreditCards.com的調查發現,在持有信用卡的父母當中,21%曾抓到孩子未獲許可擅用信用卡至少一次,包括在應用程式玩遊戲,甚至直接從皮夾偷父母的卡狂買一番。

所以,在給孩子副卡或是允許用大人的卡之前,父母應溝通適當使用的方法和過度開支的後果。羅斯曼忠告父母,嚴密注意孩子的開支,考慮限制信用卡只能用在小額採購(汽油、食物、電影票等)和緊急開支。

很多發卡機構讓父母對副卡設定低開支限度,可按需要調整。父母可每月花點時間,和孩子一起查閱孩子的信用卡帳單,討論良好的開支習慣和編預算的方法。

布萊恩-波德文說,父母必要時應傳達花錢適可而止的信息,「如果規定孩子每個月用卡加油只能花50元,而他花了55元,就要和孩子討論是他應付這多花的5元,還是爸媽把下個月加油錢降至45元?」

緬因州的56歲父親麥考洛(Jeff McCulloh)在女兒17歲離家讀書時,給她一張信用卡,但明確表示只能碰到緊急開支才用,「我們可以上網查看女兒的開銷,到目前為止情況很好」。麥考洛說,女兒只用了兩次,一次是買到學校的車票,另一次是從機場叫優步,「這讓我們放心,若她出狀況時,這張卡可派上用場」。

選擇信用額度低的卡

個人理財網站NerdWallet的信用卡專家金本莉.帕默( Kimberly Palmer)指出,為保護父母的財務,選擇信用額度低的卡給孩子是個好主意,同時仔細追蹤購物紀錄,以確保孩子不會開支過度。

假如孩子向父母借卡,也需講好開支規定。舒茲說,借卡之前確保孩子了解你的期待和界線,以及若未達到要求的後果,「事先討論很重要,談起來也許有點尷尬,但總比等到出現大麻煩,親子關係緊張時才說,要好多了」。

如果父母的財務狀況不佳,給孩子副卡恐危及他未來的信用,而孩子花的錢都要父母付,父母可能背更多卡債,。確保孩子養成良好理財和信用習慣的另一方法,是父母以身作則,負責任的使用信用卡,全額付清帳單;一旦孩子了解借錢的責任和如何適當用卡,副卡的好處可持續到他們長大成人。

信用教育不應等到孩子手中有卡的時候才開始,你可培養子女良好的理財習慣。(Getty Images) 信用教育不應等到孩子手中有卡的時候才開始,你可培養子女良好的理財習慣。(Getty Images)
持有信用卡的父母,21%曾抓到孩子未獲許可擅用信用卡,支付例如網上遊戲的費用 。 (取自YouTube) 持有信用卡的父母,21%曾抓到孩子未獲許可擅用信用卡,支付例如網上遊戲的費用 。 (取自YouTube)

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