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理財 | 家庭卡債 先還利息高的

在2018年當中,根據理財網站NerdWallet的「2018年美國家庭信用卡債務研究」(2018 American Household Credit Card Debt Study)調查統計,平均每戶美國家庭積欠循環信用卡債務為7000元,比2017年調查的6081元,一口氣便增加將近1000元,這個現象反映出美國一般人如今面臨的財務窘態。

消費者在刷卡之後,接到信用卡帳單沒能全額繳清,未還款數額從這個月拖到下個月,就成了循環信用卡債務(revolving credit card debt)。根據統計,全美消費者未繳清的信用卡餘額,在2018年累計高達4200億元,比2017年時的金額增加了大約5%。

雖然美國經濟基礎穩定,工資呈現小幅成長,失業率也維持在3.7%左右,但理財網站NerdWallet指出,生活開銷負擔越來越重,導致美國民眾債務因此增加。

美國民眾面臨經濟壓力有多重,NerdWallet理財顧問帕米爾(Kimberly Palmer)分析,關鍵在於各項生活開銷支出的增加幅度,遠遠超過薪水成長的速度,「其中調漲幅度最多的,包括醫療費用以及外食用餐的花費,學貸延遲還款同樣也對民眾帶來債務壓力。」

整體而言,美國普通家庭積欠的房貸、車貸、學生貸款、信用卡債以及其他債務,平均每戶約為13萬6000元。其中信用卡債,經常讓消費者有「永無脫身之日」的壓迫感,NerdWallet網站問卷調查結果顯示,約有9%受訪人坦承,覺得自己永遠不會有擺脫信用卡債的一天。

帕米爾說,循環信用卡債務對於家庭經濟來說,確實會造成沉重負擔,許多人也不禁懷疑,自己的經濟能力究竟是否足以解決信用卡債務問題,「由此可見,一旦信用卡卡債越滾越多,將變得非常難以清償。」

美國人之所以會被循環信用卡債務壓得喘不過氣來,部分因素在於入不敷出,必須靠信用卡應急的緣故。帕米爾表示,當家庭收入與家庭開銷之間出現不足以應付的狀況時,許多人只好選擇承擔信用卡卡債,然而如此作法的後果是,信用卡債代價昂貴,光是利息平均每戶家庭就要付出1141元。信用卡利率在2018年10月間來到17%,是過去兩年來的新高點。

這項信用卡債務研究報告也顯示,美國人隨著年齡不同,背負信用卡卡債多寡也有差異。千禧世代(Millennials)年輕人背負卡債金額最低,平均每人約為4500元,相較之下,X世代(Generation X)則是背負卡債金額最高的。帕米爾說,千禧世代與其他年齡族群相比存錢意願較高,而且這個世代年輕人成年的時候,剛好遇到貸款申請條件趨於嚴格的時候。

帕米爾建議,盡早把循環信用卡債務還清是非常重要的,因為還債的時候本來就應該把利息最高的項目優先處理掉。她也表示,除了至少每個月要付信用卡帳單的最低應繳金額之外,也要設法在最低應繳金額之外,努力多還一些卡債。

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