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房貸頭期款協助 買房更輕鬆

61.7%想買房的千禧年輕人無力支付頭期款。不過,善用「頭期款協助方案」將可解決難題。(TNS) 61.7%想買房的千禧年輕人無力支付頭期款。不過,善用「頭期款協助方案」將可解決難題。(TNS)

買房子總令人興奮,但很多人因為籌不到頭期款而無法圓夢;根據租屋平台Apartment List於2018年的調查,61.7%想買房的千禧年輕人無力支付頭期款。不過,善用「頭期款協助方案」(down payment assistance program)將可解決難題。

「頭期款協助方案」協助想買房的人支付頭期款,有時甚至提供交屋成本協助,通常在成交過戶時支付、由借貸機構打理。這類援助來源包括聯邦、州、縣市政府和非營利機構,並不廣為人知。

協助方案有三種形式,包括頭期款補助(Down payment grants)、可寬恕第二房貸方案(Forgivable second mortgage programs)以及匹配儲蓄方案(Matched savings programs)。

頭期款補助用以支付頭款期、甚至成交費,不必償還,例如非營利的National Homebuyers Fund,補助額最多達貸款的5%,又如PenFed基金會的Dream Makers Military Heroes Fund,針對合格軍人提供高達5000元頭期款補助;至於可寬恕第二房貸方案,雖然第二房貸需支息,但可寬恕的第二房貸提供零利率,借款人符合某些要求後便免息;至於匹配儲蓄方案,使用者要先對專屬頭期款儲蓄帳戶投注款項,而後,與非營利組織或政府合作的銀行將提供匹配款,以印第安那州的Individual Development Account方案為例,想買房的人每存入1元,該方案便至少搭配存入4元。

然而,並非人人都有資格獲得頭期款補助。居住地點、薪資收入、信用分數、債務/收入比、是否已完成買房教育計劃、軍人或退伍軍人身份、在公共服務業工作等等,都會產生影響。此外,是否為首次購屋也有影響;獲准使用頭期款協助方案的人有六成是首次購屋。

頭期款協助方案也有缺點,主要是可能增加成本;房貸專家斯達布(Elysia Stobbe)說,如果房貸提供頭期款援助,利率較高,長遠來看要付出更多的總成本。

假如沒資格獲得頭期款協助,可用替代選擇,好比要求父母或其他親屬幫忙付頭期款。

考慮各種可行方案時,不妨用心查看各種貸款的頭期款要求。斯達布說,首次購屋的人也許可找到傳統房貸只要求低至3%的頭期款,FHA貸款要求頭期款3.5%,VA貸款針對退伍軍人提供100%融資,而USDA貸款為生活在特定農村地區、符合收入條件的買家提供相同協助。

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