網頁列印

內容來自網址: https://www.worldjournal.com/6183290/article-link/

首頁 財經新聞好好看

理財Q&A/什麼情況值得付貸款初始費?

問:有些貸款收取初始費,有些不收,究竟什麼情況下才值得支付這項費用?

答:初始費(Origination Fee)是舉借貸款隨之而來的費用之一,內布拉斯加州房貸業者Waterstone Mortgage銷售經理路斯基(Ashley Luethje)解釋,在個人貸款、房貸或其他貸款下,這是很普遍的費用,通常依貸款額的百分比計算,用來支付文件準備、承保貸款和貸款申請處理等相關費用,以房貸來說,初始費約占貸款 額1%,個人貸款百分比差異很大,由0到 6%之間,由借貸機構決定。

不同貸款的初始費支付方式也不同,針對房貸,初始費通常和其他項目如信用調查費、律師費等一併在結算時支付,至於個人貸款,有些借貸機構讓借款人選擇一開始預先支付、或者之後從貸款額中扣。

雖然初始費很普遍,但並非必要費用;紐約房貸業者Quintessential Mortgage Group總裁林先生(David Linn)說,有些房貸不收初始費,利率可能高一些,個人貸款、車貸和私人學生貸款是否收初始費也由借貸機構決定,聯邦學貸則必然收取初始費,收費方式因貸款類型、貸款支付時間而不同。

事實上,初始費只不過是借貸機構經辦貸款業務時的一種賺錢方式,如果不收初始費, 借貸機構會收取其他費用,主要的替代費用包括確保一定時間內鎖定某個利率的「利率鎖定費用」(Rate-lock fees)、承諾展延信用的「承諾費」(Commitment fees)以及完成貸款文書作業並提供貸款的「承保和處理費」(Underwriting and processing fees)等。

除了用其他費用代替初始費,借貸機構也可能以提高利率來補償;如果貸款金額較大,高利率將明顯增加借貸總成本,支付初始費也許還比零初始費但利率增加來得划算。

例如貸款A收取2%初始費、年利率9.99%,貸款B無初始費、年利率11.99%,都是五年期,選擇貸款A,將支付5000元初始費加上6萬8632元利息。如果選擇貸款B,可免5000元初始費,但總利息增至8萬3591元,沒有初始費的貸款B總成本反而比A多了將近1萬元。

那麼,什麼情況下要選擇支付初始費?什麼時候不要?

乍看之下,沒有初始費便可馬上省一筆錢,似乎較好,然而,如前面的例子所示,省掉原始費用最終可能反而更昂貴;但路斯基提醒,不收初始費時,借款人務必要進一步了解,是不是要收取其他費用?如果借貸機構聲稱不收初始費,那麼就樂意接受,只不過要謹慎。

林先生說,如果不確定是否要支付初始費,就想想看,支付這項費用是不是會讓您更順利取得貸款?例如舉借房貸,支付初始費可能得到較低利率、減少總成本,連帶壓低債務/收入比。

此外,還應考慮貸款期長短。如果借短期貸款,支付初始費恐怕好處有限,因為低利的成本回收效益較少,但假使舉借二、三年的房貸或者十年商業貸款,支付初始費可換取較低利率,節省利息的效益可觀得多。



Copyright 2019 世界新聞網-北美華文新聞、華商資訊. All rights reserved.