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理財 | 年過60卻無退休存款 三招補救

極高比例的美國民眾是完全沒有退休存款的。根據理財機構「西北互惠」(Northwestern Mutual)2018年調查報告,21%美國人完全沒有退休存款。不過,同樣是沒有退休存款,發生在二、三十歲,四、五十歲民眾身上,狀況與出現在60多歲民眾身上截然不同。

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如果過了耳順之年,個人退休帳戶(IRA)及401(k)退休帳戶都空空如也,在煩惱晚年註定陷入窮苦潦倒之際,理財專家建議可以靠著三大方向改變命運。

個人理財專家巴克曼(Maurie Backman)在發表於財經資訊網站The Motley Fool的網誌中指出,年逾60歲但完全沒有退休存款的民眾,首要之急就是刪減日常生活當中的大筆金額開銷。「大筆金額」開銷的定義,並不是指改掉每天購買拿鐵咖啡的習慣而已,因為對於這些小錢精打細算,對於提升整體退休生活財務品質來說,助益不大。

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巴克曼分析,要精簡的是食衣住行各方面金額龐大的項目,例如捨棄原本所住的大房子,改住面積較小的生活空間,如此一來暖氣、冷氣以及各種居家修繕花費,統統都會跟著降低。汽車可以賣掉,從此出門改搭大眾交通工具,除了生日等特殊場合,否則一律購買食材在家自己動手烹飪,不再上館子吃飯。

從數字來看,如果大幅刪除重大花費,巴克曼說,每個月幾乎可以省下1000元,把這筆錢累積起來,放入每年有7%報酬率的投資,那麼7年下來就會有10萬4000元的財富。雖然對於漫長的退休生活來說,這個數目並不算豐富,但至少不無小補。

巴克曼指出,第二個改善之道則是延長停留在職場的時間,算出精減日常開銷可以攢下多少錢之後,就要有心理準備到了原本規畫的退休歲數時,還要再多工作幾年。

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延續前例,如果相同存錢、投資模式從7年拉長到10年,將可存到16萬6000元。同時,巴克曼分析,多工作幾年對社安金也有好處,假設67歲退休每個月可領1400元社安金,延遲到70歲才退休則每個月可拿1736元。

最後,巴克曼建議沒有退休存款的銀髮族不妨考慮兼差賺外快,畢竟從事副業絕非年輕人的專利,而且兼差的工作形態非常方便,對於增加存款非常有幫助。根據統計,在正職之外還兼職副業的美國人當中,約有14%坦承兼職的目的就是為了多存一點退休老本。

至於什麼樣的工作算是副業,巴克曼分析,個人狀況不同,工作內容可以非常多元,從自製糕點並且拿到農夫市場(farmers markets)販賣,到擔任學生家教輔導自己擅長的科目都可以包括在內,喜歡寫作的人還可以嘗試文案創作。

對於即將到達退休年紀卻毫無退休存款的人來說,巴克曼表示,對於老年人來說,副業收入原本就有貼補家用的優點,有著高度實質助益。

巴克曼說,60多歲卻沒有退休存款,只要認真調整生活形態,延長工作年份並且兼職副業,開源節流之下也能讓退休後過得溫飽。



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