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退休不怕口袋空:30歲起存15%薪水 50歲存款要達年薪6倍

如何做好退休規畫、避免年長體衰時因經濟拮据而被迫工作?理財專家列出幾大關鍵:首先要盡早存錢,其次要投資,且要分散投資方向和風險,做到「絕不虧錢」。

共同基金巨頭「普信」(T. Rowe Price)公司建議,至少要把薪水的15%存起來,其中包括公司給退休帳戶匹配的部分;倘若做不到,也要盡量存下薪水的10%。

如果實在「手頭緊」,理財專家表示,也可減少存入401(k)帳戶或其他個人退休帳戶的錢,但在薪水增加、經濟狀況改善後,則要適當增加這部分存款。

「普信」理財規畫師華德(Judith Ward)說,「如果你從20、30歲開始存錢,就不必從15%的標準開始,可先量力而行」。

根據富達投資公司(Fidelity Investments)劃定的存款里程碑建議,退休時的存款應達到年薪的十倍;由此計算,30歲時存款應是年薪的一倍,40歲的存款應是年薪的三倍,50歲則是年薪的六倍,60歲應是八倍。

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除了盡早、盡可能多存錢,將一部分存款投資到股票市場也十分必要,這對任何年齡段都適用;因為相較長期持有國債及現金,股票一向有更高營收,即便時有波動。

投資專家指出,定期將薪水存入理財帳戶、並購買低費用、有稅務優惠的多樣化投資產品,也能幫助人們實現存款目標;但不同年齡段、不同年薪及個人狀況者,有不同的投資策略。

「一定要投資,因為有通貨膨脹,否則錢放在哪裡都是虧損。」Jennifer Xu說,投資需要本錢,因此越早開始存錢越好;但在投資的同時,管控風險極其重要,年輕人若投資虧損,尚有時間彌補,但若是70歲老人,時間就不夠了。

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「要有本錢、要給時間,還要分散投資方向和風險。」她舉例,有人選擇買房,但投資房產的錢可能一壓30年,現金流不靈活,地價逐年增長是可能的好處;這和年金、人壽保險都屬於保本型的「定期定額投資策略」(dollar cost averaging)一樣,相對更適合50歲以上的人。

她說,對於50歲左右的人,此時虧不起錢,可能再過十年就需要用到積蓄,若在風險投資市場虧掉50%,要漲100%才能回本,時間已不夠;因此要把投資方向從股票市場這類風險型投資轉向保本型,這樣一來,即使市況不佳,本金不虧;雖然每年會比風險投資者少漲幾個百分點,仍能做到包賺不賠。

Jennifer Xu並提醒,切勿忽略401(k)這類帳戶的風險無法控制,不能把所有錢都放在401(k)、個人退休帳戶(IRA),一定要有保本帳戶;所以理財專家才鼓勵人們盡早建立不受未來稅率影響、將來無需繳稅的帳戶,例如羅斯IRA(Roth IRA)、羅斯401(k)或770保險帳戶等不同產品。

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