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1張圖 看專家這麼說…62歲後繼續工作 先別領社安金

伴隨醫療保健技術的改善和人類壽命延長,「嬰兒潮」一代在退休年齡之後繼續工作到70、80歲,並不罕見;理財專家指出,無論因何種原因而留在職場,都要事先了解,「退而不休」對領取社安金(social security)或醫療保險(Medicare)帶來的影響。

個人理財規畫師Jennifer Xu說,其實退休與年齡沒關係,有的人經濟狀況好,30、40歲就退休;但普遍來說,人們感到退休逼近是在59歲半—國稅局對從退休帳戶提錢的使用門檻。

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以雇主提供的401(k)這類延稅(tax defer)帳戶為例,59歲半之後就能從中領錢,不工作就有錢拿,意味可以退休;但若早就家財萬貫,也就不會在乎這些退休金,可自主選擇退休時間。

人命在天 早領晚領差別不大

但現代人普遍活得更長,聯邦疾病防治中心(CDC)最新數據顯示,美國人平均壽命78.7歲;再加上醫療、健保進步,現代人吃穿更講究,身體狀況也好,也有人70來歲還在上班。

儘管年滿62歲即可領社安金(social security),但此時只能拿75%;根據不同出生年月,年滿66歲至67歲才能領取全額社安金;這就涉及早退休還是晚退休、早領還是晚領,怎麼做更合算的問題。

Jennifer Xu指出,如果壽命都以85歲計算,早領、晚領差別不大;因為早領領得少,比如62歲只能領75%,而從70歲開始,社安金可領130%;但若未領幾年就過世,晚領也就不一定合算,關鍵在於人的壽命長短不由自己掌握。

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因此理財師建議,如果身體狀況好,62歲之後繼續工作,就先不要領社安金;因為只要有收入,就要繳收入所得稅,還要繳包括社安金稅、醫療保險稅(Medicare Tax)在內的FICA稅。

以62歲未到滿額領社安金的年齡為例(見圖表1),此時繼續工作並領社安金,每月超過收入1420元的部分,每多賺2元,社安金就少拿1元;而在即將到滿額年齡的那一年,每月超過3780元的部分,則是每多賺3元,社安金就少拿1元;只有在滿額年齡之後,繼續工作並領社安金才不損失錢。

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同時,領取社安福利也會根據收入多寡繳稅;社安署規定,若以個人(single)申報,包括社安金在內的所有類型收入在2萬5000元至3萬4000元,50%的社安金需繳稅;若收入逾3萬4000元,則有85%的社安金要繳稅。

繳稅稅率、健保費用可能增加

若以夫妻(married)合報,收入在3萬2000元至4萬4000元,50%的社安金需繳稅;若收入逾4萬4000元,則85%的社安金要繳稅。因此在決定何時退休、何時領社安金時,也要考慮以上繳稅規則。

除了可能使得繳稅稅率提高,退而不休還可能增加醫療健保的費用;畢竟,醫療健保福利並不包括全部醫療費用,其本身分為Part A(住院費)、Part B(門診費)、Part C(A、B、D都不包括的部分)、Part D(藥費)。

理財師瓊斯(DeDe Jones)指出,較高收入者須為醫療健保Part B(門診費)及Part D(藥費)支付額外費用(見圖表2),個人報稅的收入門檻為8萬5000元,家庭報稅的門檻則是17萬元;因此如果繼續工作、退而不休,有可能就要面臨更多健保費。

此外,到了70歲半還將面臨部分退休帳戶的最低提款要求(RMD),若此時仍在工作,就容易忘記提款而面臨50%的罰款。

理財師維塔說,如果70歲半仍在工作,公司提供的401(k)通常不需提取RMD,但其他傳統個人退休帳戶也有RMD要領,否則會有額外開銷。

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