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想提前退休? 別忘多準備這筆錢

決定提前退休之後,必須仔細規畫過渡期的開銷。(美聯社) 決定提前退休之後,必須仔細規畫過渡期的開銷。(美聯社)
專家提醒,決定提前退休後,需要為過渡期準備更多的錢。(取自臉書) 專家提醒,決定提前退休後,需要為過渡期準備更多的錢。(取自臉書)

提前退休者往往會忘記規畫一件事。

「平凡的百萬富翁:普通人如何打造非凡的財富,你如何也能做到」一書的作者霍根(Chris Hogan)說,過渡期往往被許多提前退休者忽略,這裡的過渡期是指從停止工作到開始從退休帳戶領錢的階段。

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霍根對美國的1萬名百萬富翁(即淨資產至少100萬元)進行七個月的研究,發現他們在決定提前退休後,需要為過渡期準備更多的錢。

如果有公司贊助的401(k)退休帳戶的員工在55歲退休,就可開始從中提錢;但如果還不到59歲半就從個人退休帳戶(IRA)提錢,將面臨國稅局的罰款。因此若是55歲或更年輕退休,就要在退休帳戶之外,再準備幾年的儲蓄。

為避免提前動用IRA而面臨罰款,以及不到55歲的退休者支取401(k)帳戶面臨罰款,霍根建議,要在退休帳戶之外再存一筆錢,可放在成長型股票的共同基金。

避免提前退休後,因從退休帳戶提錢而被罰款的另一個途徑,則是把退休帳戶的資金逐年轉進羅斯(Roth)IRA,這個方法又稱為羅斯IRA「轉換梯」(conversion ladder)。

例如,若在55歲前退休,可把傳統IRA和401(k)帳戶的資金轉移到羅斯IRA帳戶,從羅斯IRA帳戶提錢就沒有罰款。羅斯IRA是用稅後資金設立的個人退休帳戶,但從中提錢必須在開戶五年之後 ,所以你須在退休至少五年前就開始轉移資金。

把傳統IRA和401(k)退休帳戶的資金逐年轉移到羅斯IRA帳戶要繳稅,但提領時免稅,這個方法就能讓提早退休者提早動用退休帳戶而不用付罰款。

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