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新興機構看好個人貸款市場

美國人背負的債務愈來愈多,學貸是其中之一。(Pexels) 美國人背負的債務愈來愈多,學貸是其中之一。(Pexels)

某些美國民眾為償還信用卡卡債,申辦個人貸款。(Getty Images) 某些美國民眾為償還信用卡卡債,申辦個人貸款。(Getty Images)

近幾年來,個人貸款日益普遍,但在同一時間裡,值得注意的是,美國人所背負的債務正在越積越多,包括學貸、信用卡卡債以及房貸等,其中又以個人貸款債務增加尤其顯著。

一間間新興金融科技公司的崛起,讓個人貸款變得蓬勃起來,填補傳統式金融機構不願接受的個人貸款市場空缺。這些新創公司也發現,不少申辦民眾偏好透過數位平台提出個人貸款申請,因為過程迅速,很快可以借得到錢。

由於個人貸款不需要擔保品相關資料,貸款通過之後,便可迅速把金錢轉給申請人,手續簡便。統計顯示,許多情況下,民眾辦理個人貸款其實是「以債還債」,例如為了要解決信用卡卡債,只好申請個人貸款。

某些個人財務條件並不好的民眾,過去幾年來越來越常透過個人貸款,解決手頭困難的窘境,專家指出,當美國出現下一波經濟頹勢時,這些放款機構將面臨嚴重危機,因為這些貸款到頭來可能無法回收,淪為壞帳。

未償個人貸款增幅顯著

貸款資料機構 「環聯資訊」(TransUnion)指出,截至2018年9月,全美未償個人貸款(outstanding personal loans)累積金額已達1200億元。相較之下,10年前,就在次貸危機(subprime mortgage crisis)雪球越滾越大之際,全美未償個人貸款則為719億元,通貨膨脹調整之後,約為現在的900億元。

也就是說,十年來全美未償個人貸款增加了300億元,增幅為33.33%。

根據估計,約有1700萬美國人背負無需擔保憑證的個人貸款債務,日趨普遍的金融科技公司(financial technology companies),包括「借貸要點」、「昌盛」(Prosper)及「艾凡特」(Avant),總共佔有的個人貸款市場大餅約達三分之一。這個比例,在2010年時還佔不到1%。

長久以來,會選擇申辦個人貸款的消費者,通常是因為信用評分較差,無法使用信用卡或辦理房屋淨值貸款(home equity loans)的民眾。

「環聯資訊」消費者借款企業部主任雷基(Jason Laky)分析,在最近一波美國經濟不景氣期間,某些銀行與信用合作社(credit unions) 都盡量避開個人貸款,因為這種貸款比較不保險,一旦經濟成長變得遲緩或貸款變成呆帳,以個人貸款為主的金融機構面臨重大損失風險較高。

新興機構看好個人貸款市場

不少大型金融銀行看好個人貸款市場發展潛力,如今開始加快腳步爭取客戶,高盛投資銀行(Goldman Sachs)旗下的馬庫斯(Marcus)網路銀行,便是其中一例。馬庫斯網路銀行2016年推出個人貸款業務,短短兩年,已經擁有150名客戶,貸款總額約40億元。

現在個人貸款市場上幾家知名的新興公司,都是在上一波美國經濟不景氣結束之後才創立的,因此沒有經歷景氣低迷的經驗。未來如果美國經濟再度陷入低潮,這些新興機構是否有足夠能力因應,將引起注意。

雷基指出,這些個人貸款公司都聘用經驗豐富的財金專家擔任主管,這些專業人才曾在金融市場見過大風大浪。但他也同時指出,等到美國下一波經濟蕭條來臨時,不但個人貸款機構將面臨考驗,包括所有提供貸款的金融機構,通通都要迎接挑戰。

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