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定存看似簡單 實則大有學問

假如您生性謹慎、不喜歡冒險,把錢放到定期存款(CD, Certificates of Deposit)帳戶裡最牢靠。唯一的麻煩是,到期才能提領,否則得繳違約罰金。

定存看似沒什麼變化,但戈登大學(Gordon College)金融學教授洛瑞(Alexander Lowry)表示,定存可以很簡單、也能夠變得複雜,就看您如何打理; 假如只有基本投資需求,把錢放入定存後就安心賺取超過一般儲蓄帳戶裡的利息,您也可設定特定目標,使用複雜策略來處理。

如果您考慮定存,需要了解以下五個重點,以確保定存帳戶能幫您實現理財目標:

第一個重點是,請記住,定存投資是安全的。聯邦存保公司(FDIC)為定存提供高達25萬元的保險。

第二點,確實了解各類型定存。洛杉磯理財業者Goodstein Wealth Management財務規劃師穆洛斯基(Matthew Murawski)說,定存有很多種,包括傳統定存、加息定存(bump-up CD)、流動定存(liquid CD)、零息折扣定存(zero-coupon CD)、可贖回定存(callable CD) 以及經紀人定存(brokered CD),都獨一無二。

「傳統定存」是設定利率和存款時間;「加息定存」是存款人可在銀行提高年度百分比收益率或APY時要求在固定期間內提高利率,通常只限一次;「流動定存」讓存戶得以在期滿前提領,不繳罰金,但利息較低;「零息折扣定存」是存入金額打折,期滿領回全額,期間不支息;「可贖回定存」是銀行有權提前贖回顧客的定存,利率較高以作為補償,銀行提前贖回時會支付100%面額;「經紀人定存」是由聯邦存保公司的經紀人提供的存款憑證。

定存利率較一般儲蓄帳戶高,例如網路銀行Ally Bank目前提供1.75%的定存利率,如果您將10萬元全部存入密西根州立大學聯邦信用合作社的巨型定存(jumbo CD),利率更高達2.66%。

各銀行設定的存入金額門襤不一,例如Ally Bank門襤為零,道明銀行(TD Bank)和美國銀行(U.S. Bank)最低額是250元,有些則可能設定2500元、5000元或更高的門檻;存款期也設限,通常是一年、兩年、三年或五年,也有六個月的,期滿前提領需繳罰金。

穆洛斯基卻也點出定存的缺點,他說,現在利率看升,資金套用固定利率沒有意義;如果真有興趣投資定存,他建議選擇加息定存,可在固定期內加息,一定時間過後,通常您有大約10天的寬限期,可提領出來而不繳罰款,假如決定不領出來,原始存款和利息將在固定時間內轉入另一個定存,繼續累積利息。

第三點,請記住,定存獲利可預估。您可估算投資收益,可上網用線上定存計算器推估到期後有多少本息。可預估便等同於零風險,但獲利通常不及股票投資。

第四個重點,多想想固定利率的優缺點。全美利率今年、甚至未來幾年都可望繼續飆升,許多金融專家認為這幾年不要碰定存;北卡理財業者Canvasback Wealth Management 認證財務規劃師蘭伯特(Brannon Lambert)說,目前選擇短期定存、並頻繁轉存到另一短期定存,較有利,等到利率再次走低再改採長期固定利率。

第五點,考慮各種定存投資策略。洛瑞說,除了選擇定存產品,還要想想投資策略,目前有兩種流行作法。階梯式(laddering)是購買多張不同到期日的定存,各把一些錢存入一年期定存、兩年期定存和三年期定存中,可保持資金的可用性,並避免在利率最差時投入所有資金;另一作法叫子彈策略(bullet strategy),把資金投入五年期定存,大約三年後將更多錢投入兩年定存,最後,兩張定存都在同一時間到期,可在達到財務目標時獲得所有資金。(周方澄)

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