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封面故事 2019報稅 退休規畫 善用羅斯帳戶

會計師建議,退休族善用羅斯帳戶。(Pexels) 會計師建議,退休族善用羅斯帳戶。(Pexels)

川普稅改法案生效一年來,民眾關心如何保障退休權益。中美會計師協會會長張國榮指出,長期來看,民眾應善用羅斯退休帳戶(Roth IRA),在有收入時,規劃退休收入替代產品,例如設立信託、置產出租,都是可採行的省稅方式。

規劃投資 把稅後納入考慮

張國榮說,規劃投資時,要把「稅後」納入考慮。例如,投資收益10%看起來很不錯,但繳稅後收益率可能下降至4%,另一項產品收益率是6%但是免稅, 兩者一比便知道應該如何選擇。

另外,民眾退休金帳戶到年滿70歲半,都必須領出最低金額。民眾需提早規劃,40歲、50歲、60歲時,都可以考慮轉一點錢到羅斯 IRA,這樣到70歲時,便不用煩惱繳稅的事。

至於何時是最好的轉換時機,張國榮說,仍需視未來期望收入來規劃。

美國人儲蓄觀念不足,因此政府提倡民眾設立個人退休帳戶(IRA),而個人退休帳戶又分為「傳統IRA」(Traditional IRA)與「羅斯IRA」(Roth IRA)。放入傳統IRA帳戶的錢,在投資後可能有賺有賠,但都可以與所得抵減,民眾可少繳所得稅;但不管如何,退休後從傳統IRA帳戶領出來的錢,都是所得,必須申報所得稅表繳稅。

羅斯IRA帳戶不同,放入羅斯IRA的錢是繳過稅後的錢,不會扣減所得優惠。民眾可同時開設這兩個帳戶,也可視個人情況將傳統IRA轉換成羅斯IRA。

IRA轉換規定改變

以往,民眾可在傳統IRA (Traditional IRA) 與羅斯IRA兩者中自由轉換錢,但減稅法案停止「IRA重新定位」(Recharacterization),也就是「轉換(Convert)帳戶時,從傳統IRA轉到羅斯IRA,不能再次轉換(Re-conversion) 」。

張國榮說,民眾要考慮清楚再決定是否轉換及轉換多少錢,可以和會計師諮詢或自行上網查詢,計算如何在傳統 IRA與羅斯 IRA之間做最好的轉換。

最重要的是,財產規劃/稅務規劃有多個選項,但因法規改變,民眾不是很明白,建議民眾多留意相關資訊,多詢問理財顧問及會計師的建議,提早規劃。



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