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首頁 周刊富國銀行 特約贊助財富健康月

勉強負擔子女學費 恐失去房子

專家說父母不應成為孩子的提款機。(Getty Images) 專家說父母不應成為孩子的提款機。(Getty Images)
美國大學學費逐年增加。(Getty Images) 美國大學學費逐年增加。(Getty Images)

懷抱著上大學目標的美國莘莘學子,可能要有自立自強的心理準備。對於某些家長來說,如果要勉強供孩子上大學,相對必須付出的慘痛代價,可能是因此而失去房子。

在以往,對於美國中產階級以上的家庭來說,供兒女上大學似乎是理所當然也順理成章的。但隨著學費不斷調漲,如今孩子上大學的費用,對美國家長來說卻成了經濟壓力。學貸諮詢機構Ameritech Financial便指出,某些家長如果勉強為孩子負擔學費,將面臨失去房子的高度風險。

•辦貸款前三思而行

某些父母為了供應兒女上大學而辦理家長貸款(Parent PLUS loans),但Ameritech Financial執行副總裁尼克爾波克爾(Tom Knickerbocker)指出:「我們經常建議家長們,為了孩子上大學而辦理任何貸款之前,務必三思而行,而且最好與財務專家諮商之後,再做決定。」

紐約大學(New York University)社會經濟學家法柏爾(Jacob Faber)主持的調查研究便發現,不管是中產階級家庭或高收入家庭,同樣都會因為幫孩子繳付上大學的費用,使得房子遭到銀行贖回(foreclosure)的風險大幅增加。

過去幾年來,媒體對於就讀大學的各種花費,有著廣泛且深入的報導,引起熱烈討論。由於學貸造成越來越多年輕人經濟壓力沉重,部分學校以及地方政府也相繼推出免費念大學的各種助學計畫。

富達投資集團(Fidelity)今年8月底公布最新調查報告指出,全美家長當中現今只有70%存錢讓孩子上大學,而在兩年前的相同調查裡,有幫孩子存大學學費的美國家長卻有72%。

短短兩年之內,富達投資集團調查結果出現較大差異之處則是,兩年前約有43%受訪美國家長表示,打算幫孩子繳付上大學的全部花費,但如今卻只剩下29%受訪家長願意這麼做。

這項調查結果發現,一般而言,如今美國家長對於兒女上大學的花費,平均大約只會負擔62%,較兩年前調查結果的70%略為縮水。

富達投資集團退休規畫與大學領導教育部門副總監梅莉莎‧里杜爾菲(Melissa Ridolfi)指出,如今美國家長面對兒女上大學的花費,態度變得較以前趨於「實際」。

個人理財網站Moneyish報導,育有四個孩子的32歲女作家巧妮‧布魯西(Chaunie Brusie)便說,每個月只拿收入當中「非常非常小的一部分」,存起來做為孩子們的教育基金。她表示,丈夫是公立學校教師,自己則是自由撰稿人,因此從現實角度來看,以夫妻兩人加起來的經濟能力,根本不可能為四個孩子提供上大學的全部花費。

•僅四成曾與孩子溝通

布魯西表示,她與先生也認為,幫孩子負擔上大學的一切開銷,對兒女來說並不見得是好事。她說,她與丈夫當年還在念大學時,都必須打工賺取收入,也都申請獎學金,「我們眼睜睜看著身邊有些同學成績不及格而被當掉,原因就出在他們所有費用都是爸爸媽媽出的。」

她指出,年輕人自己必須為學費想辦法,必須想辦法自給自足,才是正確的教育方針。她說,讓孩子從小建立為了追求目標必須努力付出的觀念,是在人生課堂裡必須學習的第一課,日後不管要選擇什麼樣的人生道路,這樣的價值觀念都很重要。

如今美國父母已經不再像往年一樣願意承擔兒女的大學全額花費,因此經濟壓力自然就落到孩子肩上。富達投資集團調查統計顯示,一般來說,現在美國父母期待孩子要自行負擔1萬5385元的念大學開銷,這個金額比兩年前的調查結果增加了24%。

只不過,許多美國年輕人對於自己必須承擔這些花費,毫無概念。富達投資集團調查指出,只有40%的受訪家長表示曾與孩子溝通,讓孩子知道必須負擔某部分的大學開銷。在兩年前的相同調查中,只有31%的家長表示,曾與孩子討論過學費要自己承擔的問題。

然而,某些家長雖然已經為幫忙兒女付大學學費預做準備,但到頭來卻發現,現實與理想之間還是有段差距。

•存款連1學年學費都不夠

全美最大私人學貸業者沙利美(Sallie Mae)調查發現,美國家長在「529大學教育儲蓄計畫」(529 plan)帳戶的存款,平均只有5441元,對於絕大多數美國大學來說,這個金額連一學年的學費都不夠付。

根據美國大學理事會(College Board)統計,2017至2018學年度裡,州民就讀州內的四年制公立大學,學雜費與住宿、餐費等,加起來平均約要2萬零770元,外州學生則要3萬6420元。如果是私立的非營利大學,那麼費用更是上看4萬6950元。

對於年紀輕輕的青少年來說,如果要自行負擔上大學的費用,確實壓力沉重。市民銀行(Citizens Bank)公布的2018年美國青少年大學存款問卷調查顯示,絕大多數美國高中生的大學學費存款都不到5000元,約有30%高中應屆畢業生的大學存款根本不到1000元。

財務諮詢機構「PNC財富管理」(PNC Wealth Management)資深理財顧問莫耶爾(Mike Moyer)指出,如果家長發現孩子已經開始思考關於上大學的人生規畫,就應該盡早跟孩子討論上大學的財務問題。莫耶爾說,對於某些孩子來說,跟家長討論這個問題,可能是剛進高中的第一年,但對於某些孩子來說,則可能還沒進高中之前,就可以與父母好好溝通上大學的費用問題。

他指出,父母與孩子討論大學學費問題,應該是包含在高等教育規畫的話題當中,例如詢問孩子想就讀哪些科系,以及孩子心目中是否已經有中意的學校。里杜爾菲指出,家長可以先徵詢孩子的意見,了解兒女想要追求什麼領域的學習,接下來再跟孩子討論不同學校的學費差異,並且討論上大學之後除了學費之外的其他必要花費,例如教科書、電腦、住宿等。

別讓孩子把父母當提款機

莫耶爾說,父母應該讓孩子知道究竟準備了多少大學基金,並且與孩子討論是否期待孩子設法籌措學費與生活費,包括要申請學貸以及獎學金等問題。他說,父母跟孩子溝通時一定要開誠布公,讓孩子知道爸爸媽媽為了讓孩子上大學,做了什麼樣的犧牲,接下來孩子自己也必須盡點力量,「重要的是,不要讓孩子把父母當成數額沒有上限的提款機。」

越來越多美國家長不願為兒女付大學學費。(Getty Images) 越來越多美國家長不願為兒女付大學學費。(Getty Images)
對於上大學開銷,父母需要與孩子坦白溝通。(Getty Images) 對於上大學開銷,父母需要與孩子坦白溝通。(Getty Images)

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