網頁列印

內容來自網址: https://www.worldjournal.com/6040929/article-link/

首頁 周刊

封面故事|先存養老金或先給教育金

專家建議,家長存錢應以退休為優先。(Getty Images) 專家建議,家長存錢應以退休為優先。(Getty Images)
要想維持退休之前的生活型態,存款多少是關鍵。(Getty Images) 要想維持退休之前的生活型態,存款多少是關鍵。(Getty Images)

為人父母者辛苦攢下積蓄,這筆錢應該專門用來退休養老,還是供孩子上大學之用?專家分析,家長犧牲自我,把孩子前途放在優先考量,當然是出於疼惜子女的愛心與善意,但要小心到頭來變成錯誤估算,因為孩子上大學時間通常是四年,但退休生活卻至少20年起跳。

隨著孩子漸漸長大,許多美國家庭紛紛面臨一個財務抉擇:該為孩子準備上大學的教育基金,還是該為即將退休的晚年生活存一點老本。根據2018年秋季出爐的一份全美問卷調查,約有74%的美國家長認為幫孩子存錢上大學,是比為自己晚年退休存錢來得重要的。

全球投資管理機構「普萊斯投資管理公司」(T. Rowe Price Investment Management)在一年一度的「家長孩子與錢財問卷調查」(Parents, Kids & Money survey)當中,對家中有8歲到14歲的全美1000名家長,以及年齡在18歲至24歲之間1000名年輕人進行調查。

•大部分只願承擔2.5萬

統計結果顯示,約有74%受訪家長認為,幫孩子存錢上大學確實比為自己退休存錢規畫來得重要,這個統計數字比相同民調在2016年時的67%、2017年時的68%都來得高。約有14%受訪家長表示,願意幫孩子承擔7萬5000元以上的學貸,約有61%的受訪家長則說,願意幫孩子承擔學貸,但金額是在2萬5000元以下。相較之下,願意幫孩子承擔7萬5000元以上學貸的家長,在2016年調查中占了28%,2017年則有26%。

不過,父母親為了孩子寧願犧牲自己,財務專家卻不認同。「普萊斯投資管理公司」調查報告結論指出,為人父母者在規畫財務問題的優先順序時,應該把為自己的退休存款擺在兒女上大學前面,因為老年之後除了仰賴個人存款,用來支付生活開銷的其他收入來源,其實非常有限。

•不是只能「二選一」

「普萊斯投資管理公司」資深財務規畫師(Stuart Ritter)便說,家長的心態可以讓人理解,但如此善意到頭來卻可能造成錯誤估算。

他指出,並不是建議民眾完全不必幫孩子準備上大學的學費,存錢純粹只顧自己晚年生涯,兩者之間並不是只能「二選一」而已,「重點在於輕重順序,意思就是絕大部分的錢應該做為退休之用,同時也幫孩子存一些大學學費。」

大學學費越來越貴的問題,近幾年在媒體大幅報導之下,引起民眾高度關注。然而,國家廣播公司(NBC)報導,個人理財專家普遍認為,民眾應該站在長遠角度來看問題,大學通常只要讀四年,但退休生涯卻會持續20年或20年以上。

理財網站「放大金錢」(MagnifyMoney)執行主編沃爾魯夫(Mandi Woodruff)表示,最經典的例子就是,飛機飛航途中如果發生意外,大人應該先為自己戴上氧氣面罩,然後再幫孩子戴上,「對於手頭比較緊的家長來說,我會建議首先必須顧好自己的養老金,這是最重要的。」

如果在退休之後還想維持退休之前的生活形態,個人存款多寡是重要因素。相較之下,對於就讀大學的開銷問題,卻有許多不同方式可以想辦法,包括申請獎學金、助學金、貸款以及工讀計畫(work-study)等,而退休之後想要開闢收入來源,選擇卻沒有如此多元化。

財務諮詢網站「書呆子錢包」(NerdWallet)投資專家安德瑞雅‧柯姆貝斯(Andrea Coombes)指出,為人父母者基於望子成龍心理,常常會想要盡一切所能幫忙孩子,「但是我們有時候卻只著重在眼前,而且是犧牲未來,只顧現在。」

許多家長認為,就算拿退休存款去資助兒女上大學也沒關係,因為孩子成年之後必定會照顧年邁的父母。然而,柯姆貝斯分析,如果退休晚年還要依賴兒女過生活,將會破壞孩子的獨立自主,也會添加孩子的財務負擔,影響孩子的財務福祉。她指出,等到孩子成家立業之後,可能就會有下一代需要撫養,也要為新一代預存大學學費,還要幫他們自己煩惱退休問題,因此如果父母想要指望孩子養老,恐怕到時候會變成一種惡性循環。

•須考量家裡經濟條件

家裡經濟條件如何,收入究竟是否夠用,如此現實且真實的問題,通常父母不太願意與孩子討論。不過,專家指出,對於孩子上大學的財務問題,為人父母者一定要跟孩子好好談談。

「存錢為大學」(Savingforcollege)網站發行人康特羅維茲(Mark Kantrowitz)表示,父母除了要跟孩子討論大學學費問題,「還要懂得跟孩子說『不』。」他指出,家長可以明確告訴孩子,已經存下某個額度的大學基金,而且爸媽只能把收入裡多少比例的錢放在大學基金,例如每年最多只能放幾千元。

康特羅維茲說,家裡存款有多少、大學基金存了多少、獎學金可以申請多少、學貸大概要申請多少,甚至要私人借款多少,為人父母者都要做好心理準備,必須坦白跟孩子溝通,至於學貸申請多少是可以接受的,則要考慮到兒女大學畢業離開校園之後,踏入社會第一份工作起薪的薪水多寡。

•新鮮人可望10年內還債

他分析,為了就讀大學所背負的債務,總金額低於第一份工作的年薪,那麼這名社會新鮮人可望在踏入職場之後的10年甚至不到10年之內,把債務統統還清。

康特羅維茲建議,了解家裡經濟狀況之後,接下來便能評估哪一些大學是孩子「讀得起的」,一般而言,學費最便宜的就是州民就讀自州的四年制公立大學。他說,如果家裡準備的財務資源超過四年制大學的總學費,那麼這所大學就是「讀得起的」,背負學貸的金額也會是在可以接受的合理範圍之內,但如果家裡財務資源不足以支付四年學費,就變成借款變多,背負債務超過可以接受範圍,「這種情況下,就應該考慮選擇另一所學校。」

家裡經濟條件能為孩子上大學負擔多少,家長應與孩子坦白溝通。(Getty Images) 家裡經濟條件能為孩子上大學負擔多少,家長應與孩子坦白溝通。(Getty Images)
家裡經濟條件能為孩子上大學負擔多少,家長應與孩子坦白溝通。(Getty Images) 家裡經濟條件能為孩子上大學負擔多少,家長應與孩子坦白溝通。(Getty Images)



data-matched-content-rows-num="10,4"
data-matched-content-columns-num="1,2"
data-matched-content-ui-type="image_sidebyside,image_stacked"

Copyright 2019 世界新聞網-北美華文新聞、華商資訊. All rights reserved.