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首頁 壽險理財月財經

我需要買多少壽險?

問:我最近想投保壽險,不知道該買多少金額?

答:壽險總讓人難以理解,保險單裡提到的一些術語術語令人困惑,有些人甚至更基本的問題給難倒了,那就是:我需要買多少額度的人壽保險?

線上壽險業者Haven Life市場行銷傳播總監伯吉特(Brittney Burgett)說,有許多工具和資源可幫消費者選擇恰當的壽險;例如,有三種方法可評估適合的亡故福利,從簡單的靠經驗研判、乃至於專業諮詢,無論用哪種方法決定壽險金額,務必記住,您的需求會隨著時間而變化,您也需要確定是否需要定期壽險(term life insurance,保險期有所限定)、或全壽險(whole life insurance,包括投資組合並可逐年增值)。

如果想適切的計算壽險金額,可透過以下重點先了解不同類型的保單以及優惠價格等相關訊息。

公司為員工投保壽險是常見的福利,導致受雇的人認為自己不需要另外再買壽險。

有些雇主會還為另外為想投保更多壽險的員工提供自願性壽險(voluntary life insurance),這樣的壽險產品有利有弊。團體保險的保費可能低於個人保險,但往往在您離職後便連帶失去保險。

所以,即使有團保,您還是應評估該為自己買多少壽險,以下是幾個方法:

經過驗證的經驗法則

最簡單的經驗法則就是,購買相當於收入某個倍數的壽險,好比說年薪的五倍、七倍或十倍;擁有大量資產的人可使用較低倍數,沒有儲蓄的人則可購買相當於工資十倍的壽險。另一個實用經驗法則是先以收入的倍數開始推估,再增加上家庭債務、或者依每個孩子10萬元推算,算出最適當的亡故受益額(death benefit)。但馬里蘭州理財諮詢業者Prudential Financial財務規畫師特賈斯(Silvia Tergas)說,這種方法不適用沒有收入的父母親。

善用線上計算器

許多保險公司如MassMutual和Haven Life都在網站上免費提供壽險計算器,您只須填寫有多少債務、孩子的大學預期計畫等等,以便準確推估所需要的壽險金額。

尋求專業協助

專業人員在為您提出量身訂做的建議前,可先全面了解您的財務狀況、可用資源和家庭目標。假如您沒有理財規畫師,請盡量找不為單一公司賣保險的財務顧問,依諮詢服務收費、而不是從賣保險抽佣金的專業人員建議較客觀。專業顧問也可幫忙找到信譽良好的保險公司。

購買壽險的另一重要原則是,人生經歷重要階段後應重新估算壽險需求。

專家建議在每次重要人生階段過後重新計算需求,例如結婚、離婚、孩子出生或家人死亡。需要保險的孕婦可能希望盡快買壽險,主要是因為妊娠晚期併發症可能會影響投保資格及保費。如果您已有一個壽險而需要額外保障,應購買第二個保險,而不是重新買來替換,因為小額的次要保險較便宜,如果將來壽險的需求減少,擁有多個保單處理起來較簡單。專家也提醒,在重大人生階段過後,應查看受益人及您保額是否需要調整。

 

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