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經濟響警鐘?住房抵押貸款利率續降

鄭重聲明
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住房抵押貸款利率近期持續下滑,部分業內人士擔心下次經濟衰退或將出現。

根據房地美(Freddie Mac)每周調查顯示,30年期住房抵押貸款固定利率平均本周為4.75%,比上周下降6個基本點。15年期住房抵押貸款固定利率,比上周上揚4個基本點,達平均4.21%。

住房抵押貸款利率持續下跌,截至6日已比房地美僅僅三周前公布的2018年最高值4.94%降低19個基本點。房貸銀行家協會(Mortgage Bankers Association)報告說,本周貸款申請數量比上周增加2%。

假定有貸款人以30年期固定利率,獲得48萬4350元小額貸款(conforming loan),按照本周利率計算,他的月還款額為2527元,比去年同期月還款額多出231元。

南加當地資質良好的借款人,可以零成本獲得15年期聯邦住宅管理局(FHA)貸款,利率4.0%,或利率為4.25%的30年期固定利率FHA貸款。他們也可以4.125%的利率,獲得15年期固定利率普通貸款,或借到利率為4.50%的30年期固定利率普通貸款。他們還可以4.0%的利率獲得15年期固定利率FHA高額貸款(high-balance loan貸款額為45萬3101元至67萬9650元),或以4.125%的利率獲得30年期固定利率FHA高額貸款。

15年期固定利率高額普通貸款(high-balance conventional loan貸款數額在48萬4351元和72萬6525元之間)的利率達到4.375%,30年期固定利率高額普通貸款利率為4.75%。15年期固定利率巨額貸款(jumbo loan,貸款數額超過72萬6525元)利率為4.5%,30年期固定貸款利率則為5.0%。

與此同時,10年期和2年期國債殖利率間的利差,本周僅有11個基本點,上次出現這種情況還是在2007年5月,就在經濟大衰退(Great Recession)出現前不久。此外,五年期國債本周殖利率為2.79%,低於兩年期國債殖利率2.80%和3年期國債殖利率2.81%。當短期國債殖利率高於長期國債殖利率時,銀行往往會停止貸款或減少貸款數額,由此阻礙經濟持續擴張。

富國證券(Wells Fargo Securities)資深經濟學家維特納(Mark Vitner)說,自美國內戰以來,在每十年的年末,美國有75%的時間處於衰退中。聯準會(Fed)提高利率時過於自信,政府若走錯一步就會引發衰退。不過,維特納預測指出,美國2019年會實現2.5%的經濟增長率,2020年則增長1.8%。

但Pento Portfolio Strategies投資公司主管本拓(Michael Pento)持有不同觀點,他認為美國在2019年初會出現衰退。

預計聯準會本月將再次提高短期利率25個基點。聖路易聯邦儲備銀行(Federal Reserve Bank of St. Louis)資深經濟學家馬丁(Fernando Martin)說,上次加息沒有導致10年期和2年期國債殖利率間的利差縮減,這些變量並不總是對加息產生相同的反應。不過隨著聯邦基金利率不斷上揚,10年期和2年期國債殖利率間的利差已明顯減少。

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