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封面故事 | 一次看懂2019年醫療保險變革

現在是2019年度「聯邦醫療保險」(Medicare,俗稱「紅藍卡」)的「開放註冊期」(Annual Enrollment Period),在12月7日之前,符合資格的民眾,可選擇保留其現有醫療保健計畫,或註冊加入新的醫療保健計畫;因此,把握時間了解醫療保險計畫明年的變革,以及在開放註冊期內評估及做出選擇,就顯得格外重要。

世界日報訪問多位健保公司營運和市場部門人員,請他們分享投保應注意的重點,以及2019年醫療保險計畫的變革。

受訪者包括:安保健康保險公司(EmblemHealth)健保市場營業總監胡小菁和老人醫療保險營業經理劉偉彤、帝國藍十字藍盾健康保險公司(Empire BlueCross BlueShield)亞裔市場暨營業部經理司徒麗鳴和地區發展專員徐佳、第一保健健康保險公司(Healthfirst)老人醫療保險總監王惠嶽和亞裔市場銷售部總監高曉晶、聯合健康保險公司(UnitedHealthcare)兩位營業部總監林初照和魏麗思。

在美生活 醫保至關重要

業者表示,美國的醫療保險制度複雜,而且幾乎年年都有一些改變,即使是土生土長的美國人,也可能有不清楚的地方;新移民會產生疑問及困惑是很正常的。最好花上一些時間了解、比較,才能做出對自身最佳的判斷。

美國的醫療體系龐大,且經過多年的運作,聯邦政府、州、非營利組織、私營健保公司等投入資源,是考量多方的設計和精算系統下的產物。

但是,美國醫院收費項目細緻,例如住院醫師、護士人工費、針劑紗布費等都須另外支付,若是住院一晚,加在一起的醫療帳單數字將會十分驚人;即使不住院,僅是叫救護車、進急診室,醫院也會開出幾千元的帳單。

換言之,假如沒有保險,高昂的醫藥費不是一般人負擔得起的;住在美國,想要有好的生活品質,一定要有合宜的保險。

除了加入企業代買的團體健保外,美國個人健保市場主要分為三大類:退休持紅藍卡(聯邦醫療保險)者、購買平價健保者、持白卡者(醫療補助,低收入戶或符合特定條件者)。

➤➤➤搞不清楚紅藍卡與白卡的差別?看這裡

其中紅藍卡受到高度關注的主要原因,是二次大戰後嬰兒潮(Baby Boomers)出生的人陸續進入高齡。

嬰兒潮世代是指1946年至1964年出生的人。在美國,1946年出生的人在2011年滿65歲,且嬰兒潮世代每天約有1萬人到達這個年齡。嬰兒潮世代工作多年,陸續進入退休潮;且因醫學發達,長壽人口增多,為了在退休後可享受安適的生活,「聯邦醫療保險計畫」便是醫療上最重要的支撐。

「聯邦醫療保險」是為了照顧65歲以上長者的計畫,但有一部分未滿65歲的殘障或特定疾病人士也適用。投保者可以選擇傳統「聯邦醫療保險」(Original Medicare,包括A部分及B部分)或「聯邦醫療保險優惠計畫」(Medicare Advantage,亦稱C部分)。前者由聯邦政府管理,後者則是由私營保險公司提供。

➤➤➤搞不清楚A、B、C、D部分指什麼?看這裡

優惠計畫 多一次轉換機會

業者表示,今年最大的變革之一,是加入「聯邦醫療保險優惠計畫」並且沒有白卡的民眾,於12月7日前完成註冊後,在2019年1月1日至3月31日的「開放註冊期」(Open Enrollment Period),還有一次轉換計畫的機會。

往年民眾在完成註冊後,如果未在「年度開放選擇期」(Annual Enrollment Period)重新選擇公司,就必須一整年留在同一家公司,直到下一個年度才能重新選擇;或者只能在年初選擇退出優惠計畫,轉換成傳統聯邦醫療保險(Original Medicare)。

2019年的新規定,使民眾在「年度開放選擇期」(Annual Enrollment Period)完成註冊後,可以有三個月的時間考慮及轉換承保公司一次。

2019年度「聯邦醫療保險」的年度開放選擇期從2018年10月15日至12月7日。若在12月7日前完成註冊,計畫就可於2019年1月1日生效。如果決定留在現有計畫,在2019年會自動續約。

➤➤➤開放註冊期是什麼?

新年度的醫療保險變革及選擇比較,可詢問導航員。(Getty Images) 新年度的醫療保險變革及選擇比較,可詢問導航員。(Getty Images)

持有雙卡 每季度可換計畫

若同時持有紅藍卡及白卡,明年起也會面臨新的變革。

同時擁有紅藍卡與白卡的人,目前每個月可以換一次計畫,但自明年起,改成每個季度可換一次,所以前三個季度各有一個開放註冊期(Quarterly Open Enrollment)。

例如1月到3月之間,可以換一次計畫,4月到6月之間可再換一次;2019年的前三季各能轉換一次,到了第四個季度,就進入下一年度的開放選擇期(10月15日到12月7日)。

平價健保 註冊時間不同

「可負擔健保法」(Affordable Care Act,又稱「平價健保」、「歐記健保」)也有它的「開放註冊期」,美國有44個州從11月1日開始登記,至12月15日為止,為期一個半月。

➤➤➤分不清楚紅藍卡與白卡的開放註冊期?看這裡

此外,有一些州的保險市場,開放註冊期更長,例如紐約州與華盛頓特區,是從11月1日開放到2019年1月31日,時間足足是其他州的兩倍;加州則是提早開始,自10月15日就接受申請,直到2019年1月15日。

要注意的是,各州除了開始與結束的時間可能有所不同,有些州還規定註冊時間可以延後,例如加州可延至12月16日後註冊,但生效時間也會跟著延後到2019年2月1日。不過,並非所有保險公司與計畫,都會配合延長接受民眾註冊。

以紐約州為例,第一次參加可負擔健保的人,如在11月1日至11月15日這段期間註冊,保險就能在2019年1月1日生效。已經有可負擔健保的人,在11月15日至2019年1月31日之間,可以比較選擇各家業者的計畫,因為每年的價格、福利範圍、醫療網絡等都可能調整。如果要在2019年1月1日生效,就必須在12月15日前申請。

➤➤➤各州平價健保開放註冊時間 看這裡

如果錯過了開放註冊期怎麼辦?業者表示,如果出現政府批准的重大生活變遷事件(life event),可以用特殊情況申請醫療保險,稱為「特殊註冊期」(Special Enrollment Period)。

政府批准可以在特殊註冊期申請醫療保險的生活變遷事件,包括:失去原先的保險(例如因為辭職或失業,失去原單位的醫療保險)、增添家庭成員(例如嬰兒出生、收養兒童)、結婚或離婚導致家庭成員改變、搬家、移民身分改變等。

一般來說,在發生這些重大生活變遷事件的60天內,可以申請醫療保險。有些州的特殊註冊期可能更長,須參照各州規定。

因此,如果是開放註冊期結束後抵美的新移民,可在60天之內以重大生活變遷事件為由申請保險。

家庭成員增添或改變,可以用特殊情況申請醫療保險。(Pexels) 家庭成員增添或改變,可以用特殊情況申請醫療保險。(Pexels)

未買歐記健保 不再受罰

明年起最大的變化之一,是由於川普總統簽署新稅法,自2019年1月1日起,全面取消無健保者必須申請健保和繳交罰款的規定;因此,若未購買2019年平價健保,2020年報稅時將不再有罰款。

業者表示,要注意的是,沒有自行購買、公司代買或參加政府醫療補助計畫(紅藍卡或白卡)且65歲以下的民眾,依原規定必須購買2018年平價健保。若上述人士未購買2018年平價健保,在2019年3月報2018年的稅時,仍須繳交罰款。

AB部分 若干保費調漲

2019年保費也有若干變化,聯邦醫療保險計畫中,由政府負責承保的「A部分」與「B部分」將有部分調漲

「A部分」的醫院保險,在住院病人的自付額上,每個「福利期」(Benefit Period,點一下看文末說明)將調漲為1364元,增加24元。

「B部分」的醫療保險,一般標準保費每月自134元調整為135.5元,調漲1.5元。

符合一般標準保費的族群包括:第一次參加註冊、沒有領社會安全福利、直接繳交保費者。同時具有聯邦醫療保險(紅藍卡)及醫療補助(白卡)的人,保費由白卡支付。

收入高的族群,保費可能調漲更多。

生活支援及遠距醫療

隨著嬰兒潮世代愈來愈多成為聯邦醫療保險受益人,有愈來愈多的政策,欲透過遠距醫療和其他智慧技術,來協助在家中養老的老年人。

事實上,有許多老年人無法使用醫療保險或延誤就醫,是因為行動上的不便,以及缺乏他人幫助。

明年起,「聯邦醫療保險優惠計畫」將提供生活支援服務,包括居家送餐、看病接送服務、居家看護,以及坡道、扶手等居家安全設備裝置。

遠距醫療也將成為聯邦醫療優惠計畫的重點之一,明年起,腎臟病末期患者或中風患者,可透過遠距視訊接受醫療服務。

「聯邦醫療保險優惠計畫」明年起將提供生活支援服務。(Getty Images) 「聯邦醫療保險優惠計畫」明年起將提供生活支援服務。(Getty Images)

註:

何謂福利期?
聯邦醫療保險(紅藍卡)住院保險(A部分)的承保和費用,以「福利期」(Benefit Period)為依據。福利期的計算從入住醫院當天開始,在出院後,必須連續60天沒有再住院,才算結束。

福利期的計算與日曆年(1月1日至12月31日)無關,一個福利期結束後,待下次入院,才會開始計算下一個福利期。(點這裡可回到文章)

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