每到年底，零售商店兜售的信用卡都特別誘人，商店推銷說只要簽約申請就有獎勵，包括購物大幅折扣和贈送免費禮品卡，很適合在節日購物但預算吃緊的消費者。
零售店的信用卡確實有優勢，例如可省錢，但也可能導致消費者累積的費用比省下的錢還多。
由於零售店信用卡的平均年利率(APR)是24.97%，而美國人支付普通信用卡的平均APR僅為16.46%，因此某些消費者應避免零售店信用卡，但另一些消費者則可從中獲取好處。零售店信用卡對一個人的預算是利還是弊，要根據消費者的財務狀況而定。
零售店信用卡的平均ARP為25%左右，但最高可超過30%。比較信用卡網站CompareCards.com 對全國50家大型零售店的信用卡進行分析，發現平均ARP最高的信用卡為以下四家：
●BrandSource商店的APR是30.49%
●Big Lot商店為29.99%
●文具用品店Staples的個人卡是29.99%
●連鎖珠寶店Zales為29.99%
另有十家商店信用卡的ARP平均是28.74%。
消費者開不開零售店的信用卡帳戶，考慮的第一個因素應是每月有沒有能力支付全部的信用卡費。如果有能力支付，就可避免信用卡對欠費收取的高額利息，而高息是這種信用卡的主要弊端之一。如果不肯定現在或將來有能力完全付清每個帳單，零售店信用卡就可能使人陷入償付高息的惡性循環，致使還息費用比折扣省下的錢還多。
如果月復一月地拖欠卡債，消費者的信用分數還可能受到影響，債務在FICO分數中占30%。
