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制訂財務計畫 不可或缺

也許您懂得未雨綢繆訂預算、立遺囑,卻可能沒制訂財務計畫。事實上,財務計畫不可或缺,可全面了解您的資金狀況、並據以制訂務實可用的長期目標並一步步落實。

聖地牙哥理財顧問業者EP Wealth Advisors高級副總裁歐文(Brad Owen)認為,在制訂財務計畫的過程中應謹記一個根本問題,那就是:「我們要把自己的家帶往哪個方向?」只要用對方法、藉助資源和工具,便可著手去張羅。

以下是制訂財務計畫的幾個重要原則:

首先,評估您當前的財務狀況並設定長期目標。您需要備齊所有財務文件,包括目前的預算、最近的納稅申報表和帳戶對帳單,有明確依據才能制訂準確的財務計畫;及早收集這些材料可使規劃過程更順暢,專家建議您提前和配偶好好談一談對話、確定共同目標和

財務理念,這樣對規畫財務也有益。

其次,財務計畫並沒有一定的標準。每個諮詢公司或專業人士都可以使用自己的格式來幫顧客制訂財務計畫,總部位於匹茲堡的財富管理公司Marbury Wealth Management總裁兼執行長奧勒(Scott Oehrle)說,在過去,寫出洋洋灑灑的120頁財務計畫稀鬆平常,但

如今,財務專業人員改而著重易於使用和掃描的文件檔,通常約 50頁,計畫內容最主要側重於退休計畫,此外,資產分配、保險和專家建議也是常見的典型內容。

50頁已比早年的120頁少了很多,似乎仍讓人望之生畏,但奧勒說,理財計畫需要列出流動資產和現金流量信息、還需要列出未來預測,這樣的長度是必要的;為了使財務計畫更容易閱讀,奧勒往往會在財務計畫裡用符號逐條摘列重點,他的顧客便可快速查看要點和可操作的項目。至於財務計畫的成本,取決於每個人的財務複雜度,如果擁有巨額財富、並且需要更深入又昂貴的計畫來處理複雜投資及稅收策略和遺產規畫,通常要花2500元至5000元進行財務計畫。

第三點,全面的財務計畫可提供全方位的理財方法。財務計畫的格式可能有所不同,但大多數都會針對相同材料進行檢視,不外乎根據個人情況訂出計畫,內容涵蓋個人的當前財務狀態、未來的預測、並根據家庭需求和目標提出專業建議。

財務計畫不會涵蓋遺囑或保險單等特定文件,但是會標註這些文件是否存在。許多理財規畫師幫顧客打造所謂的「保險庫」(vault),存放所有重要文件,這樣的保險庫通常放在電子化的雲端系統裡,顧客可根據需要下載必要的文件,奧勒說,顧客們可能還會拿到設有密碼保護的USB記憶碟、或者包括財務計畫和基本文件在內的活頁檔案夾。

第四,研訂財務計畫很難自己一手包辦。平常您可藉助線上理財程式Mint和Personal Capital輕鬆管理預算,不必靠理財專業人士,但財務計畫包括了退休和遺產規畫、乃至於投資等項目,需要有經驗的專業人士協助,靠自己很難完成。歐文說,專業人員可提出建議,讓個人的財務願景更完整。

自己一手編寫財務計畫很難,但仍可從旁參與,紐約市會計公司Anchin,Block & Anchin LLP的合夥人費爾德曼(Jared Feldman)說,當事人必須多多參與和支持,除了提供相關文件、訊息和目標,還要承諾遵循專業建議。

第五個重點是,經常重新審視財務計畫。最初編寫財務文件後,可能要立即採取一些行動,包括開立帳戶、餘額轉帳或開始定存;奧勤處理顧客財務計畫時會預收一半費用,並在所有帳戶到位後收取另一半的費用,一般來說,財務計畫可能需要六個月到一年才能完成。

費爾德曼說,制訂財務計畫後,也許家庭目標等等因素會改變,所以至少要每年審視一次,必要時適度調整。(周方澄)

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