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首頁 洛杉磯教育特刊

教育特刊 | 大學成本與學費籌集

鄭重聲明
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私立大學529計畫包括許多著名大學,如史丹福大學。(美聯社) 私立大學529計畫包括許多著名大學,如史丹福大學。(美聯社)
祖父母可以為孫子女讀大學設立儲蓄帳戶。(Getty Images) 祖父母可以為孫子女讀大學設立儲蓄帳戶。(Getty Images)

2004年,我的女兒是韋爾斯利學院(Wellesly College)的新生。學院為第一年新生的父母舉辦了全面的開放日活動,在菜單上還有龍蝦。我不記得我是否訂購了龍蝦,但我清楚地記得那天晚上學生們表演的短劇。該短劇是由學生組織的晚間節目的一部分,以招待他們的父母。我記得在短劇結束時,所有表演的學生都在舞台上排隊做最後的鞠躬。在他們鞠躬結束時,他們都向出席的父母大聲喊叫,感謝他們堅定不移地在接下來的三年裡為他們的女兒們支付昂貴學費。韋爾斯利學院承諾接納所有女性,包括跨性別婦女。不過,韋爾斯利學院費用不菲。對於韋爾斯利學院2022年畢業生來說,第一年(2018-19學年)的入學費用將為7萬2717元,包括學生健康保險,並且連續幾年。

一、學費上漲 但儲蓄比例低

根據美國教育部的數據,2001年至2010年間,四年制公立和私立大學的成本分別增長了6.5%和5.7%,增長率超過了同期家庭收入增長率。根據大學理事會(College Board)每年編製的「大學定價趨勢」報告,近年來增長率有所下降,但仍處於上升趨勢。使用大學理事會提供的計算器計算,大學成本年均增長率為5%。依照目前的大學成本趨勢推算新生兒未來17年(2035年)的四年總成本,四年制公立大學的金額為21萬元(在本州)和四年私立大學為46萬5000元。

難怪當大多數父母被問及他們對大學儲蓄的感受時,他們回應「不堪重負」的可能性是「自信」的兩倍。

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據美國學貸巨頭沙利美(Sallie Mae)的「2013年大學如何拯救大學」報告,只有36%的中等收入家庭和29%的低收入家庭獲得資助。在所有家庭中,節省的金額僅為1萬5346元,在東北部的四年制州立大學中可能僅為一年。令人擔憂的是, 該研究還發現,儲蓄的家庭比例和他們儲蓄的金額自2010年以來,都有顯著下降。在不同收入群體中,73%的高收入家庭為孩子大學儲蓄,而中低收入家庭的參與率分別為51%和34%。

父母無法大學儲蓄的原因很多。例如,需要先滿足日常生活開支;需要資助更優先級的方面,如家庭緊急儲備或退休儲蓄;償還學生貸款;對各種儲蓄的作用、益處以及相關的回報和成本了解不足;一些稅收優惠投資工具缺乏靈活性,不能適應不斷變化的情況;認為更容易獲得大學資助;認為儲蓄實際上會對學生獲得基於經濟條件的學校資助產生負面影響。有的父母認為,通過投資或讓學生從事一個豐富的文化和商業的工作,也可以獲得更高的回報率。還有的父母認為,他們不該為子女接受大學教育提供資助。

實際上,大學儲蓄是必不可少的,有時是不可避免的。大學儲蓄和賺取利息比借入和支付利息更便宜。在你償還債務時,你借入的每一元將花費你大約兩元。學生貸款利息扣除稅收優惠等,可以在一定程度上降低學生貸款的成本,但僅適用於調整後總收入低於16萬5000元(已婚聯合報稅)或8萬元(單身)的人。當學生選擇大學時,儲蓄也提供了靈活性。他們將受到經濟援助金額的影響較小。儲蓄將減少學生在畢業時的債務,將使學生在決定畢業後的職業選擇時具有財務獨立性和靈活性,而不是努力償還貸款,放棄追求進一步的專業水準。總體而言,大學儲蓄為父母提供了滿足父母義務的滿足感,以及讓孩子有了迅速走上正軌的機會。然而,這應該平衡整個家庭的需求,而不僅僅考慮要上大學的孩子。因此,學生應該了解並與父母一起制定的學習計畫,讓學生完成大學經歷並充分利用投入的金錢和時間。因此,正確的專業和學校可以提高大學學位的投資回報率,但由於上大學費用的增加,相關的風險增加了。父母有各種選擇,包括稅收優惠。然而,在確定儲蓄用於匹配一個人的情況和資源之前,父母需要首先制定財政紀律,包括預算和機制。

第一個原則是設置自動從一個人的薪水扣除到儲蓄的各種帳戶,以及如何處理意外的財務收穫,如繼承、退稅等。你可以尋求專業幫助,稅務顧問將有助於加強和維持所需的紀律。家長可以使用大學儲蓄網站(saveforcollege.com)提供的大學儲蓄計算器(College Savings Calculator),這是一個幫助父母主要通過529 College Saving計畫進行儲蓄的網站,以確定他們每月需要的金額,以及達到他們想要的結果。 在父母選擇最能滿足他們需求的儲蓄之後,他們要記住他們首先做出投資決策,然後是節稅決策。許多供應商正在推動他們節省稅收的產品。稅收優惠很重要,但投資回報和風險考慮在所有投資決策中都是至關重要的。由於環境的變化,儲蓄的合適和轉換的容易程度也要考慮。父母都希望最大限度地降低他們的投資風險。

二、各種529計畫

529計畫(529 plan)是旨在幫助家庭儲蓄上大學的稅收優惠工具。529計畫有兩種:儲蓄計畫和預付學費計畫。後者允許父母以今天的費率支付明天的大學學費,將風險,包括大學學費的投資和不斷上升的費用,轉移到州或大學本身。不過,在預付費計畫中,家庭對於如何投資的資金沒有發言權。另一方面,儲蓄計畫允許家庭做出投資決策,但要承擔所有風險。儲蓄計畫的限制也較少,可以涵蓋更廣泛的合格教育費用。 在美國50個州和哥倫比亞特區,都有至少一種529計畫。

此外,一些私立學院和大學贊助預付學費計畫,即私立學院529計畫。529計畫的款項通常可以在任何學院或大學使用,有時可用在非美國的大學和學院。然而,2017年新的「減稅和就業法」(TCJA),允許家庭每年從他們的529計畫中分配高達1萬元,用於支付K-12(公立、私立、家庭和宗教)費用,1月1日起生效。

一)529大學儲蓄計畫

529大學儲蓄計畫長期以來一直作為大學儲蓄的首選工具,超過美國儲蓄債券。教育儲蓄計畫讓儲蓄者開設一個投資帳戶,以節省受益人未來合格的高等教育費用,如學費和食宿費等。529計畫資產被視為父母資產,即使學生是所有者,並且獲得比學生資產更優惠的待遇。儲蓄者通常可以在一系列投資組合選項中進行選擇,這些選項通常包括各種共同基金和交易所交易基金(ETF)投資組合以及受保護的銀行產品。這些投資組合還可能包括靜態基金投資組合和基於年齡的投資組合,有時稱為目標日期投資組合。在通常情況下,隨著受益人接近大學年齡,基於年齡的投資組合會自動轉向更保守的投資。例如,如果你使用529帳戶支付小學或中學學費,你的資金增長時間可能會縮短。如果你打算盡快提取資金,你也可能不願意接受風險較高或波動較大的投資。由於這些原因,你可以考慮不同的投資選擇,具體取決於你計畫何時使用投入的資金。

所有教育儲蓄計畫都由州政府贊助,但只有少數有居住要求。州政府不保證對教育儲蓄計畫的投資收益。教育儲蓄計畫對共同基金和ETF的投資不受聯邦政府擔保,但FDIC可以為一些受保護的銀行產品擔保。與大多數投資一樣,對教育儲蓄計畫的投資可能不會賺錢,並且可能會損失部分或全部資金。許多州提供多種類型的529儲蓄計畫,如紐約通過Vanguard提供直接銷售、摩根大通提供顧問指導529儲蓄計畫。儲蓄計畫的直銷費用通常較低。

在投資529儲蓄計畫時,家庭有許多聯邦和州所得稅優惠。這些好處取決於州和529計畫。此外,影響529計畫的州和聯邦法律可能會發生變化。家長應該了解投資529計畫的稅務影響,並考慮是否諮詢稅務顧問。

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高收入家庭投資大學儲蓄計畫不受收入限制,也沒有像學費預付計畫那樣的居住要求。許多州為529計畫的捐款提供稅收優惠。這些福利可能包括從州所得稅或匹配撥款中扣除儲蓄捐款,但可能有各種限制或要求。此外,如果你投資由你居住州贊助的529計畫,儲戶可能有資格獲得這些福利,包括哥倫比亞特區在內的30多個州目前提供州所得稅扣抵。例如,紐約州允許每年向其兩個州內529計畫的第一筆1萬元的捐款,可以避開州所得稅。家庭可以為529儲蓄計畫做出多少供款沒有年度限制,但是有最大的總限額。這個最大總限額因州而異。例如,紐約州目前的最高限額為52萬元,而馬里蘭州和加州的最高限額分別為35萬元和47萬5000元。

529計畫也有一個非常獨特的功能,就是一個人可以一次送完五年的禮物,但仍然要控制該計畫。父母或祖父母可在一年內向受益人預先贈送五年禮金,並承諾贈送者在五年內不會向同一受益人贈送任何新禮金。因此,在2018年,父母或祖父母可以向受益人提供高達7萬5000元的捐款,夫妻倆則可以提供15萬元。父母或祖父母或外祖父母,而不是受益人,保留作為帳戶所有者的控制權,可以更改受益人,甚至通過繳納稅款和罰款來收回款項。

如果你使用529帳戶提款交付高等教育費用或小學、中學的學費,529帳戶的收入不需繳納聯邦所得稅,在許多情況下,還需繳納州所得稅。但是,如果529帳戶提款不用於合格的高等教育費用或小學、中學的學費,他們將繳納州和聯邦所得稅以及額外10%的聯邦稅罰款。529計畫的好處之一是,在一段時間內增長的收入免稅。你的資金投入時間越長,其增長的時間越長,你的稅收優惠就越大。

當然,529儲蓄計畫也有一些陷阱。除非你同時更改受益人,否則你每年只能將529計畫從一個州更改為另一個州。這種轉換也可能引發州收回稅收優惠。此外,你只能在529帳戶中重新分配資產類別,每年不超過兩次。違反此規則可能會導致該行為變成非合格分配。因此,在進行任何分配之前,最好諮詢你的稅務顧問。

二)529預付學費計畫

通過529預付學費計畫,此選項允許家長在學生準備按今天的學費預付未來入學時的學費。家長有效地將學費上漲風險轉移到參與的州或大學。預付學費計畫不僅可以對抗不斷上升的大學成本,還可以對抗市場波動,因為所有的支出都適用於學費。

家長可以購買參與證書或單位以鎖定他們的現金數額。例如,如果當前的州內學費為每年1萬元,父母A向當地州立大學預付全部四年的學費。全額支付4萬元後,同一所學校的州內學費在17年後上漲為每年2萬元,家長A將無需支付任何費用。而家長B在同一所州立學校預付2萬元或全部四年學費的50%。當父母B的孩子被同一所州立學校錄取後,家長B只需按當時的費率支付50%的學費。家長A不必擔心市場波動,也不擔心州立學校增加學費的程度。家長A必須做的就是確保他的孩子被州立大學錄取。

529預付費計畫經常有限制,因此父母需要在開戶前閱讀規則。這些規則包括:父母不能做出投資決定;大多數都有州居住要求;大多數只適用於州內公立大學;不保證孩子能進入大學;有些大學有年齡和年級要求;會對學生的經濟援助產生負面影響;如果學生沒有上大學,許多州只會退還原來的供款;不合格的分配將作為常規收入納稅,並有10%的罰款;並非所有州都提供預付學費計畫。目前,美國有23個州有此類計畫,但有11個州計畫因投資問題而關閉。

在開放式計畫中,只有4個州,如佛羅里達州、麻州、俄亥俄州和德州提供全面擔保,其他州獲得國家的有限擔保或參與學院的擔保。該計畫僅限學費,不包括食宿、書籍、用品等費用。計畫允許在初始分配之前所需的等待期限,並且對資金在帳戶中保留的時間也有限制,通常為30年。

三)私立學院529計畫

在所有預付學費計畫中,私立學院529計畫是唯一不受國家管理的計畫。它提供了最大的自由,允許父母為州外私立大學儲蓄,而不會在學生改變想法去另一所私立學校時面臨經濟成本。目前,近300所私立學校參與這項計畫,包括西部的史丹福大學、加州理工學院(CIT)和Pomona等精英學校,芝加哥大學、杜克大學、中西部的Case Western Reserve以及南部的Rice和Emory以及普林斯頓、麻省理工學院、卡內基梅隆大學等。

家長可以按照今天的學費購買學費證書,並在將來兌換。當父母開設帳戶時,你可以為受益人命名,但在學生註冊之前不需要選擇學校。該計畫由參與學校共同擁有,家長直接從參與學校獲得保證,保證自購買之日起30年內有效,無論學校在父母購買時是否為參與學校,即使學校稍後停止參與該計畫,也具有約束力。

雖然不同的學校收取不同的學費,但學費證書的使用將允許家長可以同時計畫一所以上的學校。家長可以今天花了1萬元購買學校A和學校B的學費證書。目前,學校A和B的學費分別為3萬元和4萬元。因此,父母購買的學費證書將使受益人有權在學校A獲得33年,在入學時獲得B學校25年。父母100%的付款用於購買學費,所有投資費用和運營費用由學校支付。

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與所有529計畫(預付或儲蓄)一樣,如果收益用於合格的教育費用,則收入是免稅的。但是不合格的分配,收入將被徵收所得稅和10%的罰款。父母可以將受益人更改為其他家庭成員,或將資產轉入529儲蓄計畫,並使用這些資產支付其他費用,如食宿等。

私立學院529計畫也具有所有預付計畫的一些共同點。私立學院529計畫的最大風險來自於參與學校沒有使用這筆錢。這筆資金可以轉入國家贊助的529計畫,但學費證書的價值將根據信託基金的淨績效進行調整,每年最高增加2%,每年最高損失2%。

四)祖父母和529計畫

529計畫是幫助祖父母實現其一生生活目標的理想工具:盡量減少收入和遺產稅;直接或間接地為孫子女的教育需求提供有意義的貢獻;保持經濟獨立。

通過五年的供款,祖父母可以為孫子女作為受益人的529帳戶做出實質性貢獻。祖父母保留對帳戶所有者的控制權,529帳戶中的資產對孫子女的經濟援助資格沒有影響。祖父母能夠將資產從他們的遺產中移除而不用掉他們的終身豁免。隨著環境的變化,祖父母保留更換受益人的權利,甚至可以通過繳納所得稅和罰款來收回這筆錢。然而,祖父母需要諮詢他們的稅務顧問,了解可能的聯邦贈與稅和生成的轉移稅,特別是如果涉及新的受益人。

三、其他的大學儲蓄形式

除了529計畫外,父母還有其他途徑籌集資金,用於支付子女的大學費用。

一)CollegeSure CD

CollegeSure CD就像銀行CD一樣。FDIC的保險金額高達25萬元,不收取任何費用。它的期限可以定制1至22年。其年度百分比收益率與大學理事會的獨立學院500指數(IC500)掛鉤。在過去五個學年(2013-2018)中,該指數平均每年以3.57%的速度增長。

二)Coverdell教育儲蓄帳戶(ESA)

如果你了解羅斯IRA如何運作,ESA的工作方式與其類似。父母,包括家庭成員,使用稅後資金供款。家長可以選擇更廣泛的投資選擇(超過529計畫),並且你可以重新分配投資組合。該供款可以在上一年納稅申報表的截止日期之前進行,並且仍將被視為該年度的繳款並受到收入限制。每位受益人每年的最高供款總額為2000元。因此,需要與家庭成員協調以盡量減少過度供款。如果過度供款在次年5月1日之前未得到糾正,則會有超過6%的繳費。當受益人年滿18歲時,不允許再提供供款,並且在受益人年滿30歲時必須撤回帳戶餘額。如同未成年人的託管人帳戶一樣,負責人(通常是父母或監護人)負責帳戶和必須為受益人管理帳戶。只要帳戶開立,責任人就可以保留帳戶的權限(必須在受益人年滿30歲後30天內分發)。由於每年只有2000元的低門檻和對帳戶的限制,ESA並不是一個有意義的大學儲蓄工具。假設其他家庭成員向同一受益人提供ESA捐款,每位受益人最多可以收到3萬6000元。

大多數家庭使用ESA為大學預科(K-12)教育費用提供資金,主要為高收入群體。從2018年開始,家長將能夠從他們的529帳戶中使用高達1萬元來支付K-12合格費用,這可能會導致ESA隨著時間的推移而過時。從ESA分發合格費用可獲得免稅待遇。超額或不合格的分配,收入將是應稅收入,並受到額外10%的罰款。

三)家長帳戶

為了子女讀大學而存款,使用父母帳戶將提供最大的靈活性和較少限制。這些帳戶的收入將按父母的稅率徵稅,並將作為經濟援助用途添加到父母的其他收入中。這些帳戶中的資產將被視為父母的資產,這個帳戶將獲得比學生資產更好的待遇。

四)UGMA/UTMA帳戶

一些州允許設立UTMA帳戶,而其他州允許UGMA帳戶。兩個帳戶大致相同,但你可以為其提供的資產類型不同。UTMA帳戶允許幾乎任何類型的資產,包括房地產。另一方面,UGMA帳戶僅限於贈送現金、證券(如股票、債券或共同基金)和保險單。這些帳戶由父母或祖父母設立,作為捐贈資產的帳戶託管人以及為未成年人操作帳戶的帳戶託管人。資產轉讓被視為永久性和不可撤銷的。這些帳戶並非專門用於大學儲蓄帳戶,因此他們可以用於投資,以便在所有資產類別中為未成年人謀福利,並且不限制分配。帳戶中的資產屬於業主,即未成年人,並且出於財務援助目的被視為未成年人的資產。根據州法律,帳戶控制權在子女18至21歲時將回歸子女。

如果計畫接受此類轉移,你可以將資金從UGMA或UTMA帳戶或其他保管帳戶轉移到529計畫,新的529計畫也必須設置為保管帳戶。但是,為了進行轉帳,你必須清算你在託管帳戶中進行的任何投資,並且你必須為這些投資所獲得的任何收益納稅。雖然你可以在傳統的529計畫帳戶上更改受益人,但在從UGMA或UTMA帳戶轉移資產後,你無法在託管529計畫帳戶中進行更改。UGMA或UTMA帳戶內的投資收入可能需要繳納Kiddie稅。

五)IRA帳戶

IRA主要用於退休,而非大學儲蓄。因此,在使用IRA資金之前,父母應首先從其他來源,特別是529帳戶中提取資金支付學費。傳統IRA的提款是應稅收入,如果父母在59歲半之前取錢,則被認為是提前提款,通常會受到10%的額外罰款。如果支出是合格的高等教育費用,父母可以免除這種懲罰。不過,家長需要注意以下事項:大學預科教育費用不符合資格;分配和支付合格的高等教育費用必須在同一年;這筆費用是學院要求的;此例外不適用於非IRA退休帳戶的分配,除非它們首先轉入IRA帳戶;分配將作為年度父母納稅申報表的額外收入。兩年後,它將對學生的經濟援助申請產生負面影響。如果父母有兩種IRA帳戶,使用羅斯IRA將是更好的選擇。提款來自稅後供款,因此提款將免稅。家長仍需要注意以下事項:羅斯IRA帳戶需要在分配之前至少五年前開設;分配雖然不是應課稅,但仍需要在FAFSA表上報告,因為免稅款項將影響學生獲得基於需求的經濟援助資格;羅斯IRA帳戶作為大學儲蓄的實用性是有限的,因為每年的繳費金額限制在5500元或6500元。

六)美國儲蓄債券

電子商務債券(EE bond)的30年利率在發行時固定,儲蓄債券(I bond)可變。由於目前電子商務債券和儲蓄債券的利率分別為0.1%和2.52%,人們可能會質疑它們是否是大學儲蓄的有用工具。儘管利率較低,但美國儲蓄債券提供低風險和適度的回報,可以節省子女的大學教育費用。債券的利息免徵州和地方所得稅。美國財政部保證電子商務債券在2003年6月或之後的發行日期20年後,贖回價值將至少是債券購買價格的兩倍。這意味著如果他們能夠持有20年的電子商務債券,父母將獲得3.5%的回報率,而不是獲得.1%。因此,如果父母要在他們的大學儲蓄工具袋中使用美國儲蓄債券,除非他們可以持有電子商務債券20年或更長時間,否則儲蓄債券將是一個更好的選擇。

儲蓄債券是非常安全的投資,因為它們得到了美國政府的充分信任和信譽支持。本金和賺取的利息是安全的,不會因市場變化而損失,因為儲蓄債券不是有價證券。儲蓄債券在美國財政部註冊,如果丟失,被盜或被毀,可以免費更換。可購買的電子商務債券的最高金額為每年1萬元。它有最低持有期限要求,提前贖回有利息罰款。

教育債券計畫使某些儲蓄債券的利息免稅,若債券被贖回以支付合格的高等教育費用或在60天內轉入529計畫。合格債券包括1989年12月31日之後發行的系列儲蓄債券債券以及所有儲蓄系列債券。系列HH債券不符合資格。1990年以前購買的債券不得兌換後來發行的債券以使其符合資格。債券所有者必須在債券發行日(購買債券月的第一天)至少24歲。父母可以為子女購買債券,但債券必須以父母的名義登記。兒童不能被列為共同所有人,但可能被列為受益人。你也可以為自己的教育購買債券,在這種情況下,債券必須以你的名義註冊。

➤➤➤孩子, 你的升學真的準備好了嗎?

合格費用包括Title IV高等教育機構(包括學院、大學和職業學校)的學費和所需費用,不包括食宿和書籍。合格費用減去同一納稅年度收到的任何經濟援助金額,包括其他教育稅收減免金額(希望獎學金、終身學習學分、獎學金、Coverdell取款、529計畫取款等)。合格費用不包括學位或證書計畫中不需要的課程。費用必須在債券兌換的同一納稅年度內發生。

債券收益可用於你自己的教育、配偶的教育或你所申報的退稅表中受撫養人的教育。如果子女或孫子是被列為祖父母所得稅申報表豁免的受撫養人,擁有教育債券的祖父母只能要求其子女或孫子女的利益排除。已婚父母必須提交聯合報稅表,有資格享受利息稅。

七)人壽保險

雖然人壽保險的主要目的是為受益人提供死亡撫卹金,但如果家庭的經濟支柱過早死亡,則需要支付孩子的大學教育費用。這將創造一個即時大學儲備,否則將需要數年才能建立起來。沙利美公司進行的一項研究表明,19%的家庭使用人壽保險當作大學儲蓄。但是,由於政策和費用,特別是第一年,可能需要長達10年的時間來供款足以克服初始費用和最大化現金值。因此,除非父母能夠儘早開始,否則父母需要與他們的保險代理人或財務顧問討論,以確保人壽保險單的退還超過成本。

另一方面,人壽保險可以用於除大學以外的其他費用,人壽保險單內的現金值具有更可預測的回報,這將是市場波動時的一個加分。

四、給父母的建議

如果你的孩子已經在高中或者即將開始上大學,這是一個關鍵時刻。以下是我對最後一分鐘父母的建議:

一)找出EFC

使用College Board網站上的計算器,查找家庭的預期家庭費用(EFC)。大學使用EFC來確定你的孩子在該學校能夠獲得的多少經濟援助。

二)算出平均費用

使用國家教育統計中心網站上的College Navigator工具,計算出學校的平均費用。家長可以訪問每所學校的網站以獲取更多最新信息。

三)算出家庭淨額估算值

使用你孩子計畫申請的大學提供的淨價計算器,在獲得獎學金和助學金後,家庭需要支付的淨額估算值。

四)搜索合適的大學

合適的學校有以下幾種:1、免學費學校:包括所有服務學院。2、經濟實惠的學院:學費較低的學校,如州內四年制公立大學和兩年制社區學院。你的孩子可以隨時轉換學校。3、提供優秀獎學金的大學:大學總是關注優秀學生。這些可能不是常春藤或名牌學校,但你的孩子仍將獲得紮實的本科教育。

五)貸款

許多學生需要申請學生貸款。對於受撫養的學生,本科學生上限為3萬1000元。每年還有一個單獨的上限。盡量不要申請私人貸款。可以申請父母貸款(PLUS),因為父母可以用良好的信貸,借錢多少是沒有限制的。家長可以借學生上大學所需的全部金額,從房屋淨值、養老金、人壽保險單或家庭成員那裡獲得貸款。家長應該在借貸前閱讀細則。從2018年開始,房屋淨值貸款的利息不再可以在父母退稅表上扣抵。父母對家庭成員貸款支付的利息也不符合學生貸款利息扣除的條件。

六)獎學金和學費援助計畫

申請獎學金和學費援助計畫是一個獲得資助的渠道。從以下網站搜索獎學金:Scholarships.com,College Board,CollegeNet.com,Cappex。要避免那些要求申請費或學生不必做任何事情但仍符合資格的的機構。假如父母是當地企業和社區基金會的成員,可以尋找高中、雇主、工會、協會的獎學金機會。機構通常會要求學生提交一篇文章。還可以申請基於校園的ROTC計畫。

七)工作

在大學之前或大學期間,家長和學生必須努力賺取額外收入。

八)按時或提前畢業

通過在高中學習AP或國際文憑課程來獲得大學學分,並在當地大學探索雙重入學機會,以獲得大學和高中學分。為獲得額外的學分,可參加暑期學校提前畢業。

九)休學一年

學生可以申請入學,確保錄取,然後再申請延期。學生可以通過工作,使他們的大學經歷更有目的性。

十)明智地選擇專業

學生應該選擇合適的專業,不僅可以獲得某些資助,而且畢業後容易找到工作,償還貸款。(作者為註冊會計師及教育顧問)

部分儲蓄帳戶投資於股市,存在風險。(美聯社) 部分儲蓄帳戶投資於股市,存在風險。(美聯社)
家長可以為子女讀大學設立家長帳戶。(Getty Images) 家長可以為子女讀大學設立家長帳戶。(Getty Images)
遇到複雜問題,家長應向教育顧問諮詢。(美聯社) 遇到複雜問題,家長應向教育顧問諮詢。(美聯社)
孩子選擇一所適合自己的學校最重要。(Getty Images) 孩子選擇一所適合自己的學校最重要。(Getty Images)
529計畫也可以支付小學和中學教育費用。(TNS) 529計畫也可以支付小學和中學教育費用。(TNS)
從入學到畢業,四年的大學學費年年上漲,費用不菲。(Getty Images) 從入學到畢業,四年的大學學費年年上漲,費用不菲。(Getty Images)
許多家長為孩子讀大學做好儲蓄準備。(Getty Images) 許多家長為孩子讀大學做好儲蓄準備。(Getty Images)
UTMA帳戶包括幾乎任何類型的資產,如房地產。(Getty Images) UTMA帳戶包括幾乎任何類型的資產,如房地產。(Getty Images)
申請大學前,父母應該詳細了解大學的資助情況。(Getty Images) 申請大學前,父母應該詳細了解大學的資助情況。(Getty Images)



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