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理財/資產配置 老中青不同

人在成年以後,大致可分為青年、壯年和老年等幾個階段。人們在不同的年齡階段,面臨的家庭情況有很大的不同,對金融的需求不同,所以選擇的金融工具都是不一樣的。所以,在人生的不同階段,要有不同的資產配置。

在年輕沒錢的時候能夠過上較好的生活,在年老流動性不夠的時候能夠獲得更好的流動性。

●青年時期:加大實物資產配置

在這個時期,人們都是學校畢業工作不久,最大的約束是資金,因為收入不高,無法有太多的錢來進行投資。但年輕人最大的優勢是時間。用金融語言來說,金融工具可以實現資金在時間上的轉化,現在應該做的是利用未來的時間,讓今天的投資成長。

那麼,怎麼來做這個成長?現在政府發鈔很多,錢愈來愈不值錢,最好的投資是比較靠譜的實物資產。除了黃金以外,能夠持有的實物資產並不是很多,房地產是其中最重要的一種選擇。房子可以居住,也是對抗資產貶值的最好工具之一。最重要的是,它給了年輕人以時間換空間的機會。但是年輕人收入不高,一個月剩不下多少錢,資金不夠怎麼買房?要記住兩個原則:第一,根據你的最大購買力來買,就是說你買不了大的,就買小的。第二,有的地方房價高,你買不起,可以去房價低的地方去買。

●壯年時期:加大風險資產配置

進入壯年時期,很多人走上了中高層的職位,賺錢能力愈來愈強了,也意味著這時是其風險承受能力最強的時候。在這個時候,可以加大風險資產的配置,比如你可以把錢往股票上放一點。

此外,還要進行資產的多元化配置。在中年的時候,你的多重角色已經開始浮現,一般是上有老,下有小,父母要養老,孩子要教育,都是要考慮的問題。你可以運用房產、信託、保險、基金這些金融工具,進行更多元的資產配置。若是有更多的餘錢,也可以考慮一些國際上的資產投資。

●步入老年:加大流動性資產配置

到了50多歲,逐漸進入老年時期,很多人面臨著一個職業的天花板。美國家庭資產調查顯示,人在50歲左右的時候,風險資產配比是最高的,到達頂峰,然後就一路開始下滑。50多歲以後開始面臨著退休,現金流減少,風險承受能力就開始變弱。所以,要把風險資產的配置比例給降下來,增大安全資產,如在提高退休金、國債、保險等這些比較安全的資產的配置比例。

同時,要逐漸地開始考慮加大流動性資產配比。到了老年之後,面臨著很多大筆用錢的時候,如說生場大病,出個意外,長期臥床不起。你要考慮購買長期照顧醫療保險等。你也可以考慮購買年金,保證自己的未來收入。你還可以考慮反向抵押,住房抵押出去,抵押銀行照房子的市值逐年逐月地付給你錢,直到你去世為止。(作者為註冊會計師和理財顧問)

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