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理財/如何處理風險

長期以來,擁有高財富的人群比率一直非常低。人類對財富管理的研究時間相對比較短,也就是說,在財富與資本領域,人們對投資風險的認知還沒有產生「基因記憶」。最近十多年,隨著資本市場的大起大落,人們開始關注風險。

風險管理的目標就是以最小的成本獲取最大的安全保障。要理解風險管理,先要瞭解兩個重要的指標:損失額和可能性。損失就是如果投資這個項目,一旦項目不成,投資者會有多大的損失。可能性是指這個風險發生的概率是多少。現在,人們逐漸有了避險經驗,以下幾個主要的對應策略:它們是轉嫁、規避、降低和自留。

第一是轉嫁風險。例如,有些風險發生的機率很小,但如果一旦發生,造成的損失額卻很大。例如,你在海邊買了一棟別墅,風景很好,但是這個別墅位於水災區。一旦颶風侵襲,海水就有可能上漲,淹沒你的房子。因此,對於這樣的風險,你一定要轉嫁,即購買水災險。

現在,保險已經普及到各個行業,人們購買的保險種類也很多,如房屋險、汽車險、健康保險、旅行保險等等,就是要把這個風險轉嫁給保險公司。

第二是規避。如果發生的機率性很大,發生之後損失額也很大,這種風險應該避免。例如,賭博就是這樣的風險,從大概率上講,參加賭博的人幾乎註定輸錢,從損失額上看,你有多少就會輸多少,所以切記不要賭博。對於這種風險,正確的策略是「規避」,就是俗話說的「惹不起、躲得起」。

我們常常看到許多華人的商業策略,就是形同賭博,在幾乎必輸的遊戲中,心存僥倖,總覺得「萬一呢」。對於這樣的風險,一定要牢記:不賭就是贏。

第三是降低。對於發生機率性高,損失額尚可接受的風險,要設法降低風險發生的可能性,這也是我們常說的「風險預防」。比如說,媒體上經常報導某某餐館、商店發生種族歧視行為,導致顧客「杯葛」。因此,作為企業經營者,要對員工進行培訓,防止發生這類影響企業形象的行為。

第四是自留。對於那些發生機率性低、發生了損失額也不大的風險,可以選擇自留,即「這損失我認了」。比如說,員工請假是小概率事件,就算請假了,也沒有什麼大不了的;客戶退貨也是小概率事件,退幾件貨,也不會造成巨大損失。對於這樣的風險,可以計提一筆「損失儲備」的預算,專門用來消化這些損失。

總之,對於機率小、但損失額大的風險,要轉嫁,如買保險;對機率大、損失額大的風險,要規避,如賭博;對機率大、損失額小的風險,要降低可能性,如預防發生;對機率小、損失額也小的風險,可以考慮自留。(作者為註冊會計師和理財顧問)

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