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《理財》簡單理財

目前,理財專家很多,理財的理論也很多,讓一般人無所適從。談到理財規畫,很多人犯的錯誤,就是什麼也不做。

通過簡單的規則和財務經驗,我建議大家至少做一頁紙的「簡單理財」計畫。

明確瞭解自己的理財價值觀:你的理財計畫要與你的價值觀一致。理財計畫不是華爾街的策略,而是你自己清楚明確價值觀,賦予明確的理財計畫和執行動力。

財務目標的預估:談到未來的財務狀況,很多人最害怕的是不確定性。然而,你必須要接受,充滿不確定是生活的常態。因此我們只能對未來制定一個大體方向。在價值觀的指引下,按照事情的重要程度和緊急程度,訂出先後目標。這就是像我們制定一個旅行計畫去旅遊一樣。有過旅行經驗的人都知道,計畫常常趕不上變化,旅途中經常會出現一些新的情況。其他的時間就隨心所欲。是的,不管是旅遊,還是理財,我們都得和不確定性好好相處。承認不知道以後會怎麼樣,反而會覺得釋然。

你要做出個人資產負債表:在制定計畫時,要把自己欠款考慮進去。例如,有人借了學生貸款,有人貸款買車,還有人已貸款買房。因此,在表的左邊,寫出你的資產,如存款、房子市價、證券投資等;表的右邊列出你的負債,包括學貸、車貸、信用卡債等。左邊的資產減去右邊的負債,餘額就是你的淨資產。

你要學會記帳,這樣就會發現,你把太多的錢花在不必要的事務上。因此,你要砍掉不必要開支。你更要制定一個儲蓄計畫,把用不到的錢都拿去儲蓄。計畫制定以後,要立即開始進行。

人壽保險:許多人對要不要買人壽保險猶豫不決。我的建議:如果有人在經濟上依賴你,你就要買。至於買多少,這裡有個公式,你的房貸債務是40萬,加上你未成年孩子到讀完大學需要的費用,就是你需要買的保險額度。

消除債務:這是你能做出的最好投資。如果你有必須償還的債務,你最重要需要做的就是償還債務。因為投資收益充滿變數,而償還債務是最好的投資。

投資:巴菲特推崇的價值投資理論,經過多年實踐證明是正確的。你要做一個理性的投資者,堅持自己的價值投資理念不動搖,不管別人通過什麼方式來影響你的投資。

簡單投資的原則是:投資組合多元化、保持低成本,風險與收益之間的相關性。最好的理財計畫與市場無關,與房地產代理的滔滔說辭無關,與好友向你推薦的熱門股票無關,也與專家的漂亮說辭無關。有的專家過去有過輝煌的成績,但是並不能表示他未來也能一直如此。有的理論過去很管用,但是不一定將來也管用。

你要達到那些重要目標,你要準備做出哪些犧牲。如果你說不出來,那麼這個目標也許沒有你想的那麼重要。

總的結論是,制定一個一頁紙的理財計畫,然後朝著這個大方向進行投資。要寫下你要達到的目標以及你要償還的債務。這幾條是你的原則,在你的投資道路上指引方向。投資是考慮人壽保險的必要性,要把能夠償還的債務還上,你要做個理性的投資者,堅守自己的價值投資理念不動搖。(作者為註冊會計師和理財顧問)

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