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社安金不夠用? 五策略補充收入

想提高退休收入,可考慮反向抵押房貸。(Getty Images) 想提高退休收入,可考慮反向抵押房貸。(Getty Images)
研究發現,社安金支票每月何時寄達,影響財務甚鉅。(Getty Images) 研究發現,社安金支票每月何時寄達,影響財務甚鉅。(Getty Images)

對退休族而言,社安金應該僅占收入的40%,若非如此,僅有兩個選擇,一是縮衣節食,下調生活水平,一是開闢其他財源。

社安金不夠用? 五策略補充收入

年金(annuity)固然是生財管道之一,但手續費偏高,而且其他管道獲利更高。

1.反向抵押房貸(reverse mortgage):與傳統房貸相反,此貸款由銀行每月付錢給你,你則以房屋淨值做抵押。62歲以上屋主,且房屋淨值達到要求者符合此貸款資格。除非你賣掉物業,否則不用償還此貸款。此貸款雖有缺點,但多數情況是不動退休老本,手中又有現金可用的明智選擇。

2.債券階梯(bond laddering):如今債券投資利率雖極低,但此投資組合仍能幫助你取得現金收入,而且一旦利率上升,債券收益亦能隨之增加。以10萬元投資為例,與其全部投入十年期債券,不如將20%投入兩年期債券,20%投入4年期債券,依此類推。結果是你可自較長期債券獲得較高收益,但每兩年,你有2萬元可把握最新利率。

3.投資小生意:這是最跳脫框架的退休投資管道,但近年愈來愈火熱。例如有意退休後定居濱海小鎮的夫婦可購屋經營民宿,此方式還可解決伴隨退休而來的問題—生活枯燥無味。其缺點是經營生意有風險,而且不是所有退休族都有足夠體力經營生意。

4.房地產:投資房地產可獲得可觀收入,也能增加長期資產淨值。而透過貸款融資,退休族在這方面一開始投資不需要大筆錢。但面臨的風險是房屋空置、碰到惡房客,及意外維修開支等。

5.股利成長投資(dividend growth investing):股市投資是退休族絕佳生財管道,退休族應選擇的股票,不僅支付股利,而且股利要能持續成長。例如寶鹼公司(Procter & Gamble)的股息收益率平均3.7%以上,而且連續62年增長。

社安金支票每月何時寄達 決定你錢夠不夠用!

根據內布拉斯加大學和伊利諾大學最新研究發現,社安金支票每月何時寄達,影響財務甚鉅。

社安署對2800萬受益人每月第二、第三或第四個星期三寄出社安金支票,其他受益者則在每月其他時間接獲支票。無論個人財務狀況如何,收到支票時間與帳單到期日的對應情況,都會對財務造成影響。

研究發現,從社安金入帳到每月帳單到期的期間,每多一星期,出現錢不夠用的可能,就會增加18%。多出一星期,也導致空頭支票增加42%,線上申請發薪日貸款(payday loans)增加37%,透支也增加13%。內布拉斯加大學助理教授鮑許(Brain Baugh)表示,若你領到社安金支票,馬上就須支付高額帳單,亂花錢的機會較少。

你沒有能力更改社安金支票發放日期,卻可改變每月帳單支付日期。一些大型貸款如汽車貸款等,或許不大可能更動付款日,但卻有可能更改支付信用卡帳單的時間。

另一個可能導致現金短缺的因素,是付款周期是28天或35天,視月份天數長短不同,通常每年會有四個月是長周期。研究發現,付款周期較長,現金短缺情況會增加9%。但準備2000元的應急金,足以應付付款期長造成臨時錢不夠用的情況。

許多家庭因為已經刷爆卡、手頭現金又有限,碰到這種情況更可能申請高利率的發薪日貸款,即便是一些高收入家庭也是如此。

文:張玉琴、吳日君

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