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理財/上班族投資靠自己(上)

先生和我都是從商科轉修電腦的上班族,我們從1984年開始接觸股市,算算亦有30多年的投資理財經驗。以後我因對股市有興趣,曾考取第六級證照,可以買賣共同基金和人壽加投資保險,但我志不在此,依舊做電腦工程師,我也樂於幫助朋友或同事,免費幫人理財。

金錢(Money)雜誌曾報導,如果個人投資金額未達200萬元以上,完全可自己打理。由我自身的經歷也認為此言不虛,尤其老公在投資上的想法與我接近,「夫妻同心,其利斷金」,在理財上亦是如此。

來美留學,修過財政(Finance)課,也選修税法會計,這些知識日後均成了我投資理財的利器。先生拿到電腦碩士,進入GTE電話公司,服務半年以上的員工可參加股票購買計畫(Employee Stock Purchase Plan),公司按年薪算出可購額度,再用市價打85折賣給員工。購入日當天即可將股票賣出,至少可賺取15%差價,如果不賣,每季可分6%的股利,日後亦有升值的可能,幾年後GTE股票曾一比二分股(split)兩次,100股變成400股,2000年時被Verizon收購,算是不錯的長期投資,這也是我們首次透過雇主買股票。後來我開始上班,先生賺的錢做家用,我的薪水先扣除15%存到退休帳戶,其餘存下來,積少成多開始學習投資股市。

對上班族來說,首先要存足公司提供的401K,第一,可以延税,如果州和聯邦税率加起來有30%,少交税就等於賺到30%,有的公司還提供匹配金,例如以前我在聖保羅保險上班,若存薪水的15%,公司匹配6%,等於投入退休帳戶21%。第二,根據金融學的72法則,如果投資回報率12%,72除以12等於6,只需要六年,本金即加倍。如果做事30年,你的退休金有多次翻倍的機會,所以401K不但是最佳避税,也是生財利器。

第三,公司提供401K帳戶內有多種選擇,根據投資標的、風險和歷年報酬率來篩選。年輕人可選擇進取型基金,風險高但相對報酬率亦高,萬一股市崩盤,還有時間等待價位反彈;反之則選風險較低的保守投資。

我兒子因從小看到我的理財成果,所以等他上班後,會自動存401K,不需我花費唇舌,他剛出校門當記者,薪水不高,但在老媽指導下,每年均存足薪水的15%,七年下來也達到六位數字。如果年薪10萬,加上理財得當,30年後我相信退休金存到百萬元不是夢想,由此可見到401K的威力有多強。

由我兒子身上我才瞭解,一般人對投資缺乏基本概念,他一開始存退休帳戶,竟選了十種基金,雖然雞蛋不要放在一個籃子內,這樣卻又太過分散,一年後回報率成績平平,他請我幫忙看看,我立馬調整到五個適合他的選項,隔年馬上見成效,從此每到年終都幫他看看帳戶做些調整。

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