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美國現象 | 59歲退休 少拚一點賺健康

許多人擔心退休後健保無著落,其實政府提供聯邦醫療保險計畫。(TNS) 許多人擔心退休後健保無著落,其實政府提供聯邦醫療保險計畫。(TNS)

衆所周知美國健保費用高,所以大部分的人退休年齡都設定在65歲,因為這個年齡才有資格參加聯邦醫療保險計畫(Medicare)。今年聯邦醫療險的基本B計畫的保費是以投保人的2016年報税收入推算,如果單身個人收入未超過8萬5000元或者夫婦共同收入在17萬元及以下,那麼2018聯邦醫療保費只需月付134元,這是非常親民的價格,並且可視個人需要,另外付費加買聯邦醫療補助計畫A、C或D計畫。

另一個被大家考慮退休的年齡則落在62歲上,主要原因是美國社安金到了62歲就可以開始申請,如果做事30年以上,通常可領到一、兩千元之間,所領的社安金是以你過去的收入為基準計算出來,但如果62歲算提前領取,則不能拿到全額,僅能得到全額的75%。

何時最該退 沒標準答案

我有位住在休士頓的好友將邁入62歲,她的朋友群大多與她年紀相仿,因為現在他們逐漸接近退休年齡,大家均想要未雨綢繆,所以他們聚會時最常討論的就是應該存夠多少錢才能夠安逸的退休?另外,如果62歲提前退休,是否應申請領社安金,還是該等到66歲可領足額再申請。她還問我,為何我們不等到62歲開始領社安金再辭職,反而提前了三年就從高薪又輕鬆的州政府雙雙下崗退休呢?還是有什麼退休祕訣而她不知道?

好友說的這幾個提問,都是未退休的人最想知道,但我認為這卻是没有標準答案,因為每個人情況不同。就拿銀行要有多少存款來看,這完全要視退休後想要過上什麼樣的日子來決定。如果仍然想要保持跟現在相同生活水平,還是想要節衣縮食,都會有不同樣的結果。

先生和我在上班時,每年均存足401K或457B帳戶。我們在退休前一年將家中所有支出,例如每月的水和電、收垃圾、電話再加上房屋和汽車保險,和每年回台探親旅費等固定費用列表。另外最重要考慮的是,65歲前需自付健保費,我們想,年紀漸長身體微恙機會大增,所以準備繼續延用州政府超優的健保計畫。然後再將收入例如股利和投資長短期股票或基金投資的獲利估算出總和後,與費用相減,如果支出大於收益,這時就知道每年大約需要動用到多少存款了。

領了失業金 別偷打零工

至於為何選在59歲退休呢?主要是當時先生和我均在俄勒岡州政府上班,到了2014年9月,先生正好工作年資達規定,我倆也符合早退休的條件,於是估算出自己以後每月會收到多少州政府的養老金(Pension),兩人加起來正好足夠支付每年健保費。於是我們就想趁著年紀尚不大而且又無病痛,好好的犒賞自己,做自己愛做的事,也就是犧牲賺錢機會換取退休黃金時間,因為健康才是無價之寶。現在我們退休已經三年多,兩人均不後悔當初的早退,覺得非常值得。

我們均不再做事,快到62歲之前,先到社安網站試算出自己可拿多少社安金,我們覺得可以接受,不用再等明年,即在社安網站申請,不久收到當地社安局通知,兩人帶上證件同時辦理,30分鐘搞定。等生日過後的兩個月,我是每月第三周,先生是第二周自動存入所提供的銀行帳號,社安局不寄支票。

如果開始領取社安金,退休後尚做零工的人,就要注意自己的賺錢收入(Earned Income),今年收入千萬不要多於1萬7040元這個門檻,不然每多賺2元則社安福利金就會減少1元,等於打了對折,除非拿現金不上報國税局。

大家千萬不要心存僥倖,尤其現在是電腦時代,以我在州政府就業部門工作的經驗,許多人報領失業金,但又偷偷去打零工,收入不上報卻照領失業金,等到雇主報上員工薪水後,電腦程式會用社安號碼做比較,一比馬上就抓住犯規的人;如被抓住,不但失業金要全數退回,俄勒岡州還加上12%的利息。

如果當事人置之不理,就會吃上「詐欺」官司。納税人的其他收入,例如1099表格中的利息(1099-INT)、股利(1099-Div)和退休帳口(1099-R)均不在工作收入考慮範圍,所以不會減少所拿到的社安金碩,社安金每年亦需繳税或者可請社安局先行扣下税金。

先用社安金 減稅又生財

另外,如果62歲尚未開始領取社安金,一旦需要動用到401K或任何退休帳戶,應優先考慮拿社安金。雖然社安金每延遲一年多8%,但是退休金仍可繼續留在退休帳戶內,不需繳税直到70歲半。如果你的聯邦和州税的税率是25%就等於少繳了25%税,而且錢尚可繼續生財。如果當事人不幸去世的話,退休帳戶可當做遺產留给子女和配偶,而社安金卻是人亡就停止發放。

川普修改税法從今年開始施行,標準扣除額增加一倍,個人為1萬2000元,已婚夫婦為2萬4000元。如果你以前報税使用逐項扣除(itemized deduction)房貸利息和房税用來扣除,但現在標準扣除額增高一倍,如房貸尚未付清就得重新評估新税法給自己帶來的影響,如有財源,是否應先付清房貸,所以就算退休也要時時審視自己的退休帳戶,做些必要的調整。

要記住「人不理財,財亦不理人」。

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