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借零利率貸款 三思而後行

零利率貸款雖好,但借款之前也許對其限制有個大概的了解。(Getty Images) 零利率貸款雖好,但借款之前也許對其限制有個大概的了解。(Getty Images)

商店經常用零利率貸款來吸引顧客花大錢購物,不僅很多信用卡刻意吹噓零利率,甚至還有汽車貸款和學生貸款也都跟進、推出零利率方案,雖然還不是很多機構這麼做,但,有誰會不喜歡零利率這樣的點子?

事實上也真是如此,大部分零利率貸款真的如借貸機構所聲稱的那樣好。然而,任何很棒的事情仍可能在某些情況下變得糟糕,也許您覺得這是負面悲觀的想法,但就像是一隻可愛的小狗仍可能咬人一樣,確實可能會發生,又好比花朵美麗、卻可能讓人過敏,又或者,有人會在在興奮的笑聲中死亡,專家說,零利率貸款雖然美好,在某些情況下,最終反而會讓借款人花更多錢。

當然,以上這些是提醒,並不意味著您就要緊張兮兮、趨避零利率貸款;正確的作法是,您應保持開放的心態把握零利率貸款,但務必事先知道以下幾件事情:

第一件該知道的事情是,零利率貸款有時間限制。一般來說,商店會在提供零利率貸款之初就說明,消費者必須在12個月、24個月或者設定的零利率期間內還清商品貨款,另一種情況是以零利率信用卡購物,將依廣告聲稱的作法為基準,18個月內免利息。

有些人一個不小心就搞砸了,沒有在限定期間內付清貨款,但您可千萬要小心,至少在申請使用零利率貸款時要自己提醒零利率有特定時限。

假如您有不錯的收入、而且從不或者很少延遲支付信用卡款項,舉借零利率貸款可能非常棒,但如果您面對帳單總覺得困難重重而且經常延遲還款,那麼,眼看著有零利率貸款、減輕利息負擔的機會,您要再三確認自己是不是可如期在零利率期屆滿前還清貨款?

之所以要三思而行,主要有兩個原因。其一,沒有還款或者延遲還款,就得支付利率;

例如,您用零利率貸款購買3000元的家具,並努力償還貸款、如期還了2500元的款項,但是,在還款期間內,有一、兩個月您的財務狀況很差,無法如期還款,導致零利率期限屆滿時有餘額未繳,雖然未繳餘額只有500元,除了還是要繳清最後這筆500元本金,還可能要支付整個貸款(總額3000元)的利息 。德州North Lake College大學理財師貝克先生說,借款人如果沒有充分理解貸款條款,零利率貸款很快會變成創傷性的經歷。對於零利率信用卡要格外小心,假如有12個月的零息優惠,通常要有良好信用才能獲准得到這樣的信用卡,持卡人往往能了解及時付款的重要,但一旦錯過一次還款,利率會馬上跳升(貝克說,可能升至24%),還得繳延遲還款費。

其二,沒有還款或者延遲還款可能會衍生相關費用。比如說,您將錢轉移到零利率信用卡,可能要支付2%或3%的餘額轉帳費用,這些規定務必要仔細了解。事實上,紐約市專門提供學生貸款融資的LaurelRoad.com學貸行銷總監沃許艾伯斯特先生說,有時,這些衍生出來的費用可能您想方設法避免的利息一樣多。

要注意的是,零利率信用卡通常只會提供給信用評分700以上的消費者。汽車經銷商有時會提供零利率貸款,吸引顧客上門,但就像信用卡一樣,如果您到經銷商買車、信用評分僅650,最終可能會買到汽車,但幾乎可肯定無法得到零利率貸款,所以如果信用狀況不是極好,恐怕別樂觀的自認能獲得零息貸款。

其次,對於零利率貸款,您還需要注意,千萬別在壓力下舉借零利率貸款。沃許艾伯斯特先生建議,如果您正在考慮舉借零息,務必讓自己有足夠時間了解正要使用的這個貸款。假如您是在商店裡,有銷售人員向推薦零息貸款,您最好離開一下、確保腦子清醒,萬萬不會因為銷售人員催逼而隨意接受。(周方澄)

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