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《又上理財》投資理財的新年心願

回台十天,七場演講和採訪,到了三所大學,沒想到有些論點給年輕學生帶來了財富的希望。

我引用洛克菲勒的話,「 你就算把我扒光了丟在沙漠裡,只要有一隊商旅經過,我就可以東山再起」, 我告訴同學們說,就算我回台灣從最低的月薪22K開始(2萬2台幣,約700美元),我在八年之內一定可以賺下第一桶金。休息時間,有位同學告訴我,七年拿下第一桶金(10萬美元)的目標和做法對他很有啟發性,原來講了半天的分析技巧,還趕不上一個正確財務規畫和執行所可能給他們帶來的希望和願景。

在大愛電視台做網路直播,我也提了這目標和作法,錄完節目,工程人員邊收拾邊說,聽完指點,明天開始他要把儲蓄大幅提告,每天找時間去餐廳打工兩小時洗碗盤,他的導播半開玩笑地罵他說,闕老師是做比喻告訴你方法,投資自己,擴大和提升自己的專業能力是第一考量,接下來可考慮副業,但能夠跟興趣和專業結合才更有力。

我的算法是,每月投資700元,將錢投入財務自由的帳戶,七到八年下來,每年8000元的投資,八年下來有6萬4,加上投資報酬,應該近10萬美元。

我告訴同學們,這第一桶金拿下來會產生什麼樣的變化呢?你開始有了一個小小的分身,不必多,透過資產配置每年8%投報,這8000美元就差不多相當於台灣剛畢業的大學生一年所得,也相當於這個年輕人不吃不喝,不交男朋友也不交女朋友,也不消費,只拚命的幹活,將所得全部貢獻給你。我問同學們,養這麼一個金孫子,有興趣嗎?

多數同學都有興趣而且眼睛發亮。我說沒有這一個為你創造財富的分身,白天上班可能老闆盯,回家睡覺蚊子叮,騎著摩托車在台北的車陣裡,廢氣薰得你兩眼發黑,如果天空飄點雨,你會分不清楚是雨水還是淚水。我再問同學們,第一桶金重不重要?願不願意為它做一點犧牲?

誰說台灣年輕人沒有鬥志,那是因為看不到希望,沒有願景;一旦有了,動力就會出來。在美華人呢?如何在新年即將到來時,給自己做個理財規畫呢?

規畫的結果可能有三種:小確幸、小康之家、以及大幸福的兼善天下。

1) 小確幸

從成家立業,撫養小孩,大學教育基金,房貸付清,到退休時,手邊如果有35萬的退休基金,這時候改以資產配置,追求6%的投資報酬,2萬1的收入,加上夫妻的社會安全福利,有3萬5到5萬的收入,保住小確幸的機會是有的。

問題是這35萬從哪裡來?

A) 對有公司退休帳號的朋友而言,放滿是最大的利益,我已多次分析,退休計畫的兩大優點,抵稅和延稅,這又有兩種差異,白領會放滿,而勞工朋友因沒理財知識,還有生活開支,通常都放不滿。若是後者,想辦法每個月強迫存到400到500元,放在有成長性如美國史坦普500,(如果距退休很遠,別放在太保守的投資工具),照美國股市的紀錄,這20年下來,約在22萬到50萬之間。

B) 對沒有401k的人而言,強迫把個人退休IRA放滿,請注意這關鍵字——強迫。有需要如此苛刻嗎?這問題跟我告訴台灣年輕朋友,想不想有第一桶金的道理是一樣的,你的收入有限,可支出還真不少,養家是費用,大學教育基金吸乾了你,如果要退休時才發現沒準備,這時就是大麻煩,萬一年存5000元到IRA,生活費有點短缺怎麼辦,簡單,兼點差打點零工。

這裡要注意,有人會急著把房貸趕快還清,以至於沒有錢放在退休帳戶,這樣的做法理財效率不好,要不要提早還清貸款取決於你的理財能力,如果貸款利息4%,由於利息可抵稅,所以實際成本在3.5%,如果你用資產配置投資,中長期6%並不過分,用這筆錢幾乎可多賺一倍,你幹嘛把它提早還了呢?

2) 小康之家

中產階級的朋友,35萬的退休金少了一點,目標可提高到65萬,但錢從哪裡來?把每個月400元的儲蓄金額提高到800元到退休帳號,跟上面的規則一樣,但會建議你做個財務規畫找出理財的漏洞。

如你能紀律性的放滿目前401k計畫的1萬8,此外還有個好處,公司的match的福利,不能或不願意放滿一樣是你理財有盲點,除非401k的存錢,超過了你25%的預算,如果你無法放滿,建議你做個功課一一列出來,怎麼樣可以放滿它?找出對策而不是找出藉口,若能做到這一點,65萬的退休金,6%的投資報酬加社會安全福利,有5到7萬的收入,你的退休生活應該可以在中高以上的水準,還可以每年國外旅遊了。

3) 大幸福的兼善天下

通常退休金能累積超過300萬以上,都可過很優渥的生活,也面臨人生更高層次的實踐挑戰,但也可能陷入「退休金必須保守作法」的思維,以致於投資報酬的收益率太低,終其一生也只能守在個人的小確幸,以至於把銀元埋在土裡,可能辜負了上蒼給予這份財富,使其發揮極大化的能力。

財富實力如此的朋友,可考慮將資產分組,例如200萬元做保守的資產配置 ,維持無慮的退休生活所需,另外100萬可以做正常的成長與收入型的投資,不會造成全數的退休金都在低報酬的範圍裡操作,多出來的報酬可以參與公益活動,在見上帝的那一天,才有可能看到上帝頷首的微笑,沒有辜負上蒼賦予你的特殊才華和能力,要不然可能得到一句,可惜了!人生的均衡財富不會只有美鈔而己,很多財富開始的創造,都源自於你是怎麼看待和創造他的觀念,年輕退休都一樣!

(作者闕又上為財務規畫師(CFP)、美國又上成長基金經理人)



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