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新婚夫婦 買房投資終放棄

紐約市寸土寸金,新建的大樓價格固然高不可攀,舊大樓的價格依然不親民。(Getty Images) 紐約市寸土寸金,新建的大樓價格固然高不可攀,舊大樓的價格依然不親民。(Getty Images)

娜娜和小宇結婚的時候,兩人都屬於大齡青年,經濟已經獨立,各自有一套小公寓。小宇的父母有一棟位於皇后區法拉盛的連排屋(townhouse)正空著,小兩口就先搬過去住著,一時間也沒有買房的想法。

結婚一年後,兩人看著銀行帳戶裡躺著的錢,想想雖然父母不問自己要房租,但自己的小公寓空著的同時每個月還要交幾百元的管理費,銀行帳戶那一丁點利息,放到退休也不會增加多少,乾脆把小宇的小公寓賣了,打算買個大點的公寓,一方面房子增值總比銀行利息漲得快,也算兩人的婚後財產投資,另一方面,不管是將來自己住還是出租,都進退有道。

兩人都有過買公寓的經歷,現在也比幾年前首次買房時經濟狀況好一些,想著這第二次買房肯定不難,忙了幾個月下來兩人沮喪地發現,買房知識有了,財務準備也有了,卻還是找不到合適的房子,只能繼續留在父母的連排屋中當看房人。

買房先要選地點,娜娜和小宇都是忠實的皇后區居民,二次買房也想留在這裡。作為上班族,靠近地鐵站絕對是必要條件。房子大小呢,兩人都希望能有大點的空間,娜娜喜歡看書寫作,小宇熱愛電子遊戲,還要再備一間臥室以備父母來住,所以新公寓至少要有三個臥室。兩個廁所能有效緩解早上搶廁所的局面。這樣一算下來,公寓至少要1000平方呎。兩人有一輛車,公寓大樓最好要有車庫。價格的話,兩人覺得控制在60萬元左右比較能負擔得起,壓力也不會太大,首付的30%已經準備好了,銀行的pre-approval也立等可取。

四處找房 越看越失望

既然想得這麼清楚了,兩人開始興沖沖地參觀各個符合條件的房屋公展(Open House),幾乎每周末都有一天投入其中。可是,越看房越失望,不是房子不喜歡,就是配套設置不滿意,遇到都滿意的房子卻發現負擔不起。

兩人從皇后區森林小丘(Forest Hills)開始看房子,兩人都喜歡高層建築,因為風景不錯,皇后區高層公寓大樓就那麼十多幢,其中四幢都在森林小丘。老一點的Kennedy House其室外藍燈在晚間非常醒目,娜娜的好友就住在其中,風景遠眺曼哈頓,近看可樂娜公園,樓頂還有遊泳池和健身房。該大樓的公寓釋出率很低,而且不便宜,按照60萬元來找,只能買一間Junior Four的一室一廳一衛。該大樓東和南面各有一幢高層公寓大樓Pinnacle Building和Windsor at Forest Hills,查了一下價錢,兩人嚇得都不用去看了,一室一廳要近100萬元。

森林小丘買不起就往兩邊移一點,往東邊移到丘園(Kew Garden Hills)甚至Briarwood,往西退到雷哥公園(Rego Park),這些地區的公寓要稍微便宜一點,但是臨近地鐵站的公寓樓,要麼沒有停車庫,要麼就是停車庫要排隊,等個一年兩年也有可能。普通公寓樓都沒有健身房,公寓內也不能安裝洗衣機和烘乾機,這些也不是太大問題。可是兩人發現,稍微看得上眼的公寓轉眼就賣出去了,買家也多半是華人,很多買家都不需要貸款,這讓小夫妻倆有點郁悶了,因為他們沒有辦法全款現金支付,他們需要貸款。

有錢也不賣給你

經歷了三次公寓競買報價被人打敗後,娜娜和小宇決定將視線移向更為便宜的艾姆赫斯特(Elmhurst),想著這邊的公寓按條件來找,50萬元就可以了,一個人向銀行貸款就夠了。可是,現實再次向兩人提供了一點殘酷教訓:你有錢我也不賣給你,還不告訴你為啥,因為我是合作公寓(Co-Op)大樓。

娜娜十年前買房時有一位大叔經紀介紹了很多房源信息給她,雖然最終沒有買大叔介紹的房子,大叔倒也不埋怨。這次娜娜意外遇到大叔經紀,就提到買房的事情。大叔經紀很熱心,又提供了不少信息。有一間公寓娜娜很喜歡,三室兩衛1400平方呎,價格也合適。大叔經紀坦白,這間公寓很難賣出去,之前已經提交過兩個買房資料,全部被co-op大樓董事會否定了,包括其中一對打算全現金支付的華人餐館工夫婦和一對年紀超過65歲的老夫婦。

娜娜想,可能董事會想找年輕點的、有穩定收入的買家,就按照要求遞交了所有材料,前前後後大約交了40份材料,比申請任何職務都要複雜,包括兩人的月薪單、W-2、報稅紀錄、所有銀行月結單、所有退休帳戶紀錄、所有投資帳戶資料、兩人公寓買賣紀錄證據、銀行pre-approval信等,這一切要證明一點:買家的每月收入額要五倍於負債額。也就是說,如果每月有房貸1000元、車貸200元、大樓公寓的管理費900元,兩人的月收入額就必須要超過5*(1000+200+900)=1萬5000元,這1萬5000元還是稅後收入,折算到稅前兩人年收入要21萬元才行。可是兩人偏巧就是不到21萬元。董事會否定了娜娜和小宇的購買提議。

利率飛漲 眼看破4

被這大樓董事會折騰了半個月的兩人無奈地承認,看來當務之急不是找房子,而是換工作,只有多掙點錢,才能買得起房子,至少可以不用買這條件苛刻的合作公寓。就在小宇打算找新工作的時候,現實又給兩人打了一悶棒:貸款利率悄悄地上漲了,三個月前的3.25%已經漲到3.85%了,破4估計就在眼前了。

這時候,兩人默默地對看一眼說:其實現在爸媽這連排屋住得也不錯。買房的事情,再說吧。

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