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【麥慧琪專欄】美國保險 or 香港保險,這是個問題

(Pixabay) (Pixabay)

隨著中國“創富一代”的財富累積到達一個相對成熟的階段,越來越多的富裕人士在累積更多財富之外,逐漸將財富保障和傳承放在了理財規劃目標的首位。同時,社會競爭日益激烈,生活壓力不斷加大,為自己和家人“多撐一把保護傘”的概念已經融入到許多國內投資者的投資規劃中。因此,購買人壽保險自然成為了許多富裕人士理財規劃不可或缺的部分。 近年來,香港是很多內地人購買保險的熱門目的地,除了保險產品本身,投資者也將香港作為資產全球配置的首選之地。

其實,想要購買優質又有真正保障的的保險產品作為全球資產配置,我們還可以把視野放得更廣一些——購買美國的人壽保險。

美國保險的優勢在哪裡?

  • 美國保險保費更低,性價比更高

若以相同的保額來說,美國的保費只需中國的五分之一,香港的三分之一,甚至更低!美國的人壽保險業歷史悠久,從1762年第一份保單發出到現在,已經形成一個成熟而發達的市場。據統計,美國有1500多家保險公司,如此激烈的競爭就使得美國保險的保費非常便宜。另外,美國人壽保險的客戶物件是北美居民, 因為北美地區醫療較為進步,人均壽命長,投資環境較為穩健,加上投資管道相對通暢等因素,使得保險成本較低,所以保費也會相對便宜許多。

  • 美國保險產品更先進

美國人壽保單,可將身故保障丶現金投資丶長期護理和重大疾病組合成為一個產品,不僅保障身故賠付可以達到投入資金的10-20倍,遇到重大疾病和需要長期護理的情況,也可以提前領取身故賠付的金額使用。此外,除定期壽險、終身壽險等常見險種外,美國還有投資型萬能險和指數型萬能險。其中指數型萬能險作為一種有保障的投資型保險,可以跟蹤股市獲得相同的收益,得到更多人的青睞。

  • 美國金融體制最完善,保險業受到美國法律嚴格保護

美國保險業監管嚴謹,保單演示的上限受到嚴密監管,不允許保單回報演示虛高,可以起到真正避稅與避債的作用。而縱觀亞洲同業,由於其保險監管相對寬鬆,部分保險公司為爭取市場份額而允許用過高的保單回報率展示予客戶,從而造成虛假的亮麗回報數位。

層層監控,你還敢買香港保險嗎?

2016年10月29日淩晨0點起,中國銀聯全面暫停一銀聯為支付管道繳納儲蓄分紅型香港保險的保費。彼時消息一出,業界一片驚呼,對於內地人在香港購買保險的政策收緊曾引起許多投資者和香港保險從業人員的憂慮。但現在看來,銀聯卡限刷還僅僅是個開始。

  • 購匯新規,“續保不方便,退保損失大”

2016年最後一天,外匯局正式宣佈將自2017年 1月1日起改進個人購匯資訊申報,加強對購匯意圖的真實性審查。從今以後,個人購匯時須填寫《個人購匯申請書》,除了基本資訊外,還要填寫預計用匯時間和詳細的購匯用途。而在用途中也特別注明,“境內個人辦理購匯時,不得用於境外買房、證券投資、購買人壽保險和投資性返還分紅類保險等尚未開放的資本項目。”這也意味著香港地區壽險和分紅險將不能通過正常換匯手段進行交易,銀行將不再支援電匯到保險公司的交易。此外,境外壽險保單分紅或者提取理賠金默認為開具美元支票,但是此類支票內地銀行也無法入帳兌現。也就是說,理賠款沒有辦法打到受益人的大陸銀行帳戶裡面。

  • CRS上路,個人資產資訊披露真沒開玩笑

當你正在思考如何繞過“電匯審查”這一關卡,採取曲線救國的方式匯出保費時,又有一個新資訊在業內炸了鍋——1月1日開始, 一個全球性的“金融帳戶涉稅資訊自動交換標準”,也就是傳說中的CRS,要在香港正式上路。

什麼是CRS?它的全稱是Common Reporting Standard,旨在提升稅收透明度和打擊跨境逃稅,參與稅務管理轄區的金融機構都必須遵守並進行盡職審查,並進行盡職審查程式,以及提交非本地稅務居民的財務資料。也就是說中國和中國香港實施CRS後,內地居民在香港的金融帳戶資訊被香港金融機構收集上報香港政府,並與內地政府部門進行資訊交換,這種交換每年進行一次。內地居民赴港所購買的保險資訊,屬於金融帳戶資訊,自然也在被交換的資訊範圍內。

一系列舉措說明什麼? 說明國家對香港買保險這件事兒是大寫的“不支持”啊。在CRS的約束下,一旦香港方面將相關資訊提供給內地,內地稅務機關將以此為據追問:1、資產來源合法性;2、資產出境合法性;3、繳稅合法性。即便你想辦法匯款交了保費,國家有證據在手,立馬找你問問:你的錢從何處來,偷稅沒有?漏稅沒有?去往何處?我不讓買保險你咋還買?!

反觀美國,由於美國並沒有加入CRS,使其成為最新富人避債避稅天堂。

分析了美國保險的優勢,討論了香港保險如今面臨的窘境,小編其實想說:購買人壽保險真是為自身和家人買一份保障的同時又為手中的財富加設了一把牢固的保護傘。既然已經看到香港保險的優勢而蠢蠢欲動,為何不將眼光再放得遠一些,為自己和家人物色一份美國的保單呢?

 


紐約財富首席執行官麥慧琪

麥慧琪女士為極少數擁有中美跨國泛金融領域豐富經驗的投資理財專家,對跨國資產配置、房地產投融資、保險與財稅規劃方面具備獨特的專業知識與實戰經驗。她畢業於香港中文大學及美國哥倫比亞大學,擁有逾20年財富一百強金融服務公司最高層主管經驗,曾任全球排名第一的金融服務集團AIG的大中華區資深副總裁,紐約人壽(美國)副總裁等,並擁有美國認證財富規劃師(CFP ®)及其他泛金融領域的多個專業執照。麥女士歷任美國理財規劃協會(FPA)亞太小組中國區代表,也是各大型國際理財研討會常邀演講嘉賓,道瓊斯地產特約撰稿人及上海《第一財經》理財專欄作者。

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