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【麥慧琪專欄】為什麼要捨近求遠?美國保險的五大絕對優勢

(Pixabay) (Pixabay)

近年來,越來越多先富起來的中國人開始找尋新的金融投資理財工具,尋求境外美元資產配置。稍加留意,我們會發現聰明的富豪們悄悄地把眼光聚焦到美國的人壽保險上,將美國的大額人壽保險作為美元資產配置的首選秘密武器。

那麼,中國的保險公司很多,就近也有香港的保險公司,為什麼要選擇在美國購買保險呢?小編今天就來跟大家聊聊這個話題。

在完善的金融體制中,美國的保險業監管力度大且保障性能好。縱觀亞洲保險業,由於行業監管相對寬鬆,部分保險公司為求爭取市場份額採用虛假的高回報數位展示給客戶;反觀美國保險業,監管嚴謹,保單演示的上限受到嚴密監管,這就無形中為客戶提供了保障。同時,美國的人壽保險業歷史悠久,從1762年第一份保單發出到現在,已經是一個成熟而發達的市場。美國的保險公司沒有倒閉的先例,政府規定每個保險公司都必須有特別的保證金。每個州政府又有保險部門及特別的保證金作為額外的再保障。因此,保險業堪稱美國最有保障的金融產業。這種行業及整體制度的穩定性和保障力度是亞洲保險業無法比擬的。

美國的保險公司歷史悠久,重視信譽。美國很多保險公司都是超過100年經營的“百年老店”,言辭規範且理賠及時,從來沒有發生過保險公司找藉口不賠或是故意拖延理賠的事件,一旦有理賠爭議,法律上利益絕大多數歸於受保人。相較之下,亞洲國家的保險業只有幾十年的歷史。特別是壽險,很多客人對本國整體的保險經營制度和理賠能力不夠信任,尤其是大額保單。比如上世紀90年代大連空難,保險公司就因有人上飛機前多買了幾份保單而斷定是自殺炸飛機而拒絕賠錢。

美國的保險產品最先進。香港和中國的人壽保險產品一般為定期壽險,終生壽險,儲蓄分紅型萬能險三種。在美國,除了這三種,還有投資型和指數型萬能險。這些新型的保險作為一種有保障的投資型保險,可以在獲得更大收益的同時有效控制風險,因而獲得了越來越多人的青睞,而目前這些金融產品在亞洲還沒有。

美國的保險產品價錢最低廉,性價比最高。美國人壽保險的主要的客戶對像是北美居民,而北美地區醫療水準較為先進,人均壽命長,投資環境較為穩健,投資管道相對透明,而且美國通貨膨脹低,政策風險和本土戰爭低至幾乎可以忽略,大規模天災極少,人均GDP很高,再加上美國1500多家保險公司激烈競爭的結果就使得美國保險的成本較低,保費在全世界來說也是最便宜的。有公司專門做過比較,發現在美、中,香港和臺灣買相同的保額的壽險,美國的保費只有中國大陛的五分之一,香港的三分之一、臺灣的二分之一。也就是說,買同樣的保險,在中國大陸所花費的錢大約是美國的5倍。同時,由於其悠久的經營歷史及成熟的市場,美國保險的投資題量大管道廣,因此資金回報更高更穩定,再結合較低的成本,使其性價比大大提高。

通過以上分析不難看出,相較於中國大陸甚至是香港的保險,無論是行業的保障力度、保險公司的信譽度、保險產品的先進性、還是保單價格的優勢及產品性價比上,美國保險可以說是獨佔鰲頭,優勢顯而易見。

當然,作為外國人在美國購買保險,在保單設計和手續流程上都有需要格外注意的細節,尤其當把保險作為境外資產配置的一部分時,除保險本身提供的保障之外,更有退休收入規劃、稅務規劃、投資風險控制等方面需要納入考量。小編在此提醒,一定要諮詢專業的投資及財富管理團隊為您制定完善的方案,使您的獲益最大化。

 


紐約財富首席執行官麥慧琪

麥慧琪女士為極少數擁有中美跨國泛金融領域豐富經驗的投資理財專家,對跨國資產配置、房地產投融資、保險與財稅規劃方面具備獨特的專業知識與實戰經驗。她畢業於香港中文大學及美國哥倫比亞大學,擁有逾20年財富一百強金融服務公司最高層主管經驗,曾任全球排名第一的金融服務集團AIG的大中華區資深副總裁,紐約人壽(美國)副總裁等,並擁有美國認證財富規劃師(CFP ®)及其他泛金融領域的多個專業執照。麥女士歷任美國理財規劃協會(FPA)亞太小組中國區代表,也是各大型國際理財研討會常邀演講嘉賓,道瓊斯地產特約撰稿人及上海《第一財經》理財專欄作者。

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